Lugeja, kelle nimi on Kathleen, saatis mulle hiljuti mulle õppetundi, mille ta õppis tasakaaluülekande krediitkaardiga:

Tere Rob, ma lihtsalt ületasin ühe krediitkaardi teisele 0% -le, mis on olnud väga edukas krediitkaardivõla tasumiseks. Aga ma mõistsin tagantjärele, et ma ei teinud piisavalt kodutöö, ja nad võitsid. Ma arvasin, et võiksite midagi sealt välja panna, nii et teised teevad matemaatika enne nende üleandmist.

Panin pakkumise avastamiseks 4,9% tasakaalu, kus võite valida 18-kuulise 0% -lise intressimääraga, kasutades 3-protsendilist ülekandetasu või 3,99% 24-kuulise ülekandetasu eest. Loomulikult valisin 0% intressi ja tundsin end hästi, kuni ma sain aru, et ülekandetasu oli üle 200 $ ja 18 kuu jooksul oleksin säästnud praeguse määraga alla 300 $.

Tagatiselt võlgade maha arvan ma tõenäoliselt maha vähem kui 18 kuud, kuid kuna nad kohustavad ülekandetasu tasuma esialgu 0% asemel, et intressid saaksid maksta vaid 3,99%, on see ainus viis oleks maksnud vähem, oleksid selle eest varem maksnud 3,99%.

Duh! Hindsight on 20/20, eks?

Kathleeni kogemus pole haruldane. Kuigi tasakaalu ülekanded võivad olla teie võlgade tasumiseks kulutõhus viis, ei jää need ilma lõksudeta. Nii et siin on 10 vihjeid tasakaalu edastamise kaartide haldamiseks. Need on pärit minu enda kogemustest, nagu ka mitu aastat selle teema blogimist. Loodetavasti aitavad need näpunäited võlgu pääsemiseks arukalt kasutada saldo ülekandekaarte.

1. Tea ostudele 0% ja bilansi ülekanded 0% vahele

On olemas kahte tüüpi 0% APR sissejuhatavaid hindu - ostud ja saldo ülekanded. Kuigi mõlemad ei paku huvi, töötavad nad väga erineval viisil.

Ostude eest 0% intressi eest ei võta krediitkaardi väljastaja kaardiga tehtud ostude eest intressi. Iga kuu peate maksma minimaalse makse, kuid see ei sisalda intressimakse.

Need intressivabad pakkumised ostude puhul kestavad tavaliselt kuuselt 18 kuuni. Saate lihtsalt oma kaarti ostude tegemiseks kasutada ja kui saate oma arve, ei pea te enam maksma selle ära, et vältida intresside maksmist. Muidugi, kui sisseseade määr lõpeb, maksate korrapäraselt APR-i kaardile jäävate võlgade eest.

Null protsenti bilansi ülekanded on erinevad. Nende tehingutega võite edastada ühe võla - tavaliselt teise suure intressimääraga krediitkaardiga, kuigi mitte tingimata - uuele kaardile, mis pakub 0% intressi saldode ülekandmisel. Mõiste "saldoülekanne" tuleneb teie saldo üleandmisest ühe võlausaldajaga teisele (tavaliselt 0% intressiga, kuid Kathleeni e-posti aadress ei ole alati näidatud).

Nagu näete allpool, tasub sularaha ülekande kaart tavaliselt tasu ülekandetasu eest, kuid ostude puhul ei ole tasusid 0%.

2. Väldi uut võlga

0% tasakaalu ülekandmise kaardi idee on aidata teil võlgadest kiiremini ilma intressita maksmata. Vältige kõrgeid topeltnumbrilisi intressimäärasid, mis on tavalised krediitkaardid. Selle tulemusena lähevad kogu raha, mida kaardile maksate, põhisaldo suunas.

Kuid see ei aita teid aidata, kui hakkate seejärel võlgade tasumiseks hakkama. Kui võtate üle ühe krediitkaardi võlakirja ja uuele krediitkaardile, on see hea. Teil on 0% intress. Kuid see pole teile hea, kui te lähete tagasi sellele vanale kaardile ja hakkaksite selle uuesti laadima.

Nii et võti on uute võlgade vältimine. See on absoluutselt kriitiline või see protsess lõppeb, kui asetate sügavamale auku.

3. Kas teil on kava

Mõistke, kui kaua 0% intressipakkumine kestab, ja proovige välja arvutada nii hästi kui võimalik, kui võite enne võlgade tasumist ära maksta, enne kui 0% periood lõpeb. Kui te ei saa võlga tasumata - või kui te kahtlete - mis on teie plaan?

Võin teile öelda, et meie juhtumi puhul võtsime võlgu lihtsalt üle ühe 0% tasakaalu ülekandmise kaardilt teisele, kuni see oleks tasutud. Me tegime seda umbes kolm-neli aastat ja see töötas hästi.

See võiks olla hea plaan, kui see võimalus on teile kättesaadav. Kuid see nõuab tavaliselt päris head krediidiskoori, millest me räägime minut.

Sõltumata teie olukorrast tahate veenduda, et teil on plaan ja et te arvate pikaajaliste tagajärgede kaudu, isegi kui teil on 0-protsendiline intressimäär, mis kestab aasta või kauem. See võib tunduda kaugel, kuid see läheb suhteliselt kiiresti ja te soovite teada, kuidas hakkate selle võlgaga tegelema, kui 0% pakkumine lõpeb.

4. Teadke tavapärast APR-i

Enne kui registreerite 0% tasakaalu siirdepakkumise, veenduge, et teate, mida tavaline APR on kaardil selle pakkumise kehtivusaja lõppemisel. Nii, kui teil on pärast tehingu lõppemist tasakaalu lõppemine, teate, mida olete vastu.

Jällegi võite selle võla üle kanda veel ühele nullmäärakaardi kaardile, kuid halvima stsenaariumi korral on see siiski oluline. Kui te ei saa seda võlga uuesti üle kanda, millist intressimäära te maksate? Faktor, mis oma otsusesse selle kohta, kas tasakaalu ülekande valik on teie jaoks õige, on teie jaoks esimene.

5. Olge teadlik tasakaalu ülekandetasust

Peaaegu kõik 0% APR bilansi ülekandmise kaardid on tasu. Tööstusstandard on 3%. Iga uue 100-eurose kaardi eest saate maksma 3-eurose tasu. Te maksate seda ülespoole ja see lisatakse teie saldole.

Selle tulemusena suureneb kogu võlg ülekandetasu suuruse korral. Kulude ülekandmine on tõenäoliselt väärt, sest võite maksta oma krediitkaardi võlgelt 10%, 15% või isegi 20% intressi. 3% -lise tasu ülekandmiseks 0% intressikaardile on ikkagi väga hea pakkumine.

6. Vaadake minimaalseid makseid

Paljud inimesed ei saa aru, et kui teete tasakaalu ülekandmist, võib teie minimaalne makse tegelikult tõusta. Ma olen kaevanud paljude krediitkaardilepingute tingimustest ja krediitkaardit väljastajal ei ole ebatavaliselt teistsugust arvutust minimaalsete maksete kohta, kui on tegemist 0% APR bilansi ülekandmise kaartidega.

Nad ei anna teile seda raha huvides, nii et nad tahavad seda võimalikult kiiresti tagasi. Nii suurendavad nad sageli minimaalseid makseid, mida peate tegema igale 0% intressikaardile ülekantud võlale. Näiteks olen näinud tehinguid, kus tavaline makse on 2% laenujäägist, kuid bilansi ülekannete puhul on see 4%.

Jällegi on tasakaalu ülekandmine ikkagi väga hea tehing. Kõrgem minimaalne makse ei tähenda tingimata, et pakkumine pole teie jaoks. Kuid te ei soovi veenduda, et teate, mida te sisenete, ja veenduge, et saate minimaalse maksega hakkama.

7. Mõista oma krediidi olukorda

Sa peaksid teadma, millist krediidiskoori peate saama, et saada parim 0% intressiülekande kaart. Saate vaadata seda teavet bilansiülekande loendist, mida jälgin.

Olles neid andmeid põhjalikult uurinud, võin teile öelda, et üldiselt parimate 0% tasakaaluülekannete pakkumiste puhul vaatate madalate 700-ndate krediidiskoori kui keskmiselt seda, mis heaks kiidetakse. Kui vaatate kõige madalama heakskiidetud skoori, näete 600-ndate punktide heakskiitu. Krediidiskoorimine on vaid üks tegur, mida krediitkaardiettevõtja otsuse tegemisel peab. Kuid see on tähtis. Kui te ei tea oma skoori, on siin mõned viisid, kuidas oma krediidiskoori tasuta saada.

Ka krediitkaardi taotlemisel tõmbab ettevõte teie krediidiskoori, mis loeb krediidikorralduse. See on raske tõmme, mida me selles podcast episoodis kajastasime.

Kui te taotlete mis tahes krediitkaarti, on see tõsine tõmme, mis avaldab negatiivset mõju teie krediidiskoorile. Nii et ei saa aru, et 0% -lise ülekandekaarti taotlemine - nagu iga muu krediitkaart - toob küsitluse tõttu teie krediiti veidi.

See on halb uudis. Kuid selles on hõbedane vooder.

Aja jooksul võib 0% saldo ülekandekaarte veidi parandada oma krediidiskoori. See võib tunduda veider, kuid siin on miks. Kujutage ette, et teil on üks krediitkaart, mille maksetähtaeg on 5000 dollarit, ja saate 0% tasakaalu ülekandmiseks teise. Sellele uuele kaardile saate maksta 5 000 dollarit. Enne oli teie krediit välja maksta, kuid nüüd on teil kaks kaarti, mille kogusummas on 10 000 dollarit olemasolevast krediidist. Sul on veel vaid 5000 USA dollarit võlg, seega on teie laenude kasutamine palju väiksem.

Kuna teete kõik maksed ilma intressita, tasub teie saldo palju kiiremini. Aja jooksul, kasutades 0% tasakaalu ülekande kaarti, võib teie krediidikasutus tegelikult parandada, mis on teie krediidiskoori olulisem tegur kui küsitlus.

8. Küsi kontrollimist

Kui saate Internetist tasakaalu ülekande kaarti taotleda, annavad nad veebisaidil võimaluse sisestada muu krediitkaardi võlgade kohta teave ja nad töötlevad seda üleandmist isegi siis, eeldades, et olete heaks kiidetud kaart.

See on suurepärane, aga kui te ei soovi maksta teist krediitkaarti? Mis siis, kui soovite maksta auto laenu? Või õppelaen? Või mõni muu võlg? Sellisel juhul küsige paberitestidest, mida võite kirjutada võlgade tasumiseks. Tšekiga saate maksta kõik võlad, mis teil on.

9. Te ei saa võlgade ülekandmist samalt pangalt

Tavaliselt ei saa võlg ühest krediitkaardist teise üle kanda, kui mõlemad on sama pangaga välja antud. Näiteks ei saa te võla üle kandma ühest Chase krediitkaardilt teisele Chase'i krediitkaardile või ühe Capital One kaardilt teisele Capital One kaardile. Nad ei luba seda.

Nii et see on tähtis teada, kui hakkate teie võimalusi piirama. Kui üritate võlga, mis on Capital One-krediitkaardil, üle kanda, siis soovite otsida teistega emiteerijatele saldosiirde kaarte.

10. Leia endale parim pakkumine

Praegu on kõige pikem saldo üleandmise pakkumine, mida ma olen näinud, 18 kuud. Ja seda pakuvad mitmed emitendid, sealhulgas Discover, Citi ja Capital One. Ja peaaegu kõigi jaoks on tasakaalu ülekandetasu sama - 3%.

Tavaliselt on see parim lahendus, kuid Chase ei paku kilekaardiga tegelemise tasu ülekandmise tasu. See ei kesta nii kaua kui 15 kuud, kuid see on ikkagi päris hea tehing.

Leiate viimased pakkumised, mis muutuvad regulaarselt, sellel leheküljel, Dough Roller. Lehte uuendatakse automaatselt, nii et sellel on parimad pakkumised - sh hinnad ja tingimused - olenemata sellest, millal te seda artiklit lugesite.

Tasakaaluülekande kaart võib olla hea võimalus kiiremini lahkuda, kuid peate tagama, et mõistaksite neid ja kasutaksite neid vastutustundlikult.

Kommentaarid Kohapeal: