Esiteks, teie kaldalt naasmine ei olnud meie läbirääkimiste ega meie kokkuleppe osa, nii et ma ei peaks midagi tegema. Ja teiseks, peate olema piraat, mida piraat koodi rakendada, ja te ei ole. Ja kolmandaks, see kood on rohkem, mida nimetaksite suunisteks kui reaalsed reeglid. Tere tulemast Black Pearlile, Miss Turnerile.-Captain Barbossa

Pöidla finantseeskirjad on kasulikud. Nad annavad meile kiire ja lihtsa viisi oluliste finantsotsuste tegemiseks. Need on hea lähtepunkt.

Neid rusikareegleid tuleks siiski kasutada ettevaatlikult. Oleks mõistlik mõelda neid kaptenina. Hector Barbossa vaatas piraat koodi, mis oli rohkem suunist. Tõde on see, et finantsnõuded ei pruugi kõigi jaoks kehtida, ja peate olema ettevaatlik, kuidas tõlgendate neid eeskirju, et teha suuri otsuseid.

Siin on mõned näited, kus need ei pruugi olla parimad nõuanded.

1. Säästes hädafondi 3 kuni 6 kuu kulud

Asjakohase suurusega erakorraline fond on finantsstabiilsuse nurgakivi. Paljud eksperdid ütlevad, et kolm kuni kuus kuud elamiskulud on ideaalne. Dave Ramsey ütleb, et päästa 1000 dollarit erakorralise fondi. Suze Orman muutis hiljuti oma vaatevinklist, nüüd on ta kaheksa kuu vihmapäeva fondi. Kaheksa kuud! Kui teie igakuised elamiskulud on 5 000 dollarit, kas peaksite säästmiskontult säästma 40 000 dollarit?

Vastus ei ole tegelikult ekspertide soovitustes, see on teie enda olukorras. Kui stabiilne on teie sissetulek? Kas saaksite vajadusel kulusid hädaolukorras vähendada? Kui paindlik on see, kus peaksite elama asuma ja töökohti või töökohta vahetama peaksite? Kas teil on vahendeid krediidiliini või 401 (k) laenu kaudu?

Ära viima: Kasutage hädaolukorrafondide reeglina reeglit "kolm kuni kuus kuud", kuid ärge kartke minna selle vahemiku piiridest kõrgemale või madalamale vastavalt teie konkreetsetele asjaoludele.

2. Osta elukindlustust, mis võrdub 12-kordse palgaga

Elukindlustuse eesmärk on asendada teie sissetulek ja toetada teie perekonda või abisaajaid, kui teil seda enam pole. Mitmekordajad nagu "12-kordne palk" on populaarne rusikareegel määramaks, kui palju te vajate. Kuid see on tõepoolest karm lähtepunkt. See, mida te tegelikult vajavad, on väga erinev ja seda tuleb hinnata isiklikul tasandil.

Selle asemel, et arveldada oma palga teatud kordi, kaaluge olulisi küsimusi.

  • Kus sa elad? Kui teie 20-aastane on perega, siis vajate tõenäoliselt rohkem kindlustus kui vanematega.
  • Mida sa tahad saavutada? Kas soovite, et elukindlustus asendaks teie sissetulekut eluks või lihtsalt teatud perioodi katmiseks?
  • Kas sul on palju võlga? Kui jah, siis võite soovida seda rohkem katta.
  • Kas teie lähedased on teenivad potentsiaali? Kui oluline on ka teie sissetulek, võib teie abikaasa või muu märkimisväärne asi olla sama võimas, kui peekonit koju tuua.

Ära viima: Kasutage elukindlustuse lähtepunkti "12 korda oma palgast", kuid arvutage täpsem näitaja, mis põhineb teie isiklikul olukorrast.

3. Esmalt maksma väikseima võlgnevuse

Dave Ramsey poolt populariseeritud võla lumepall on saanud populaarseks võlgade tasumise meetodiks. Teooriaks on see, et kõigepealt väikseimale tasakaalu suunamisel ja intressimäärade ignoreerimisel suurendate oma motivatsiooni üksikute võlgade tasumisel.

Kuigi sageli mainitakse suurema huvi maksmise puudust, ei ole võla lumepalli tegelik maksumus alati välja toodud. Hästi distsiplineeritud inimesed, kellel pole võla lumepalliga psühholoogilisi eeliseid, säästavad rohkem raha, suunates kõige kõrgemad intressimäärad.

Ära viima: Kui raha säästmine motiveerib sind minimaalse tasakaalu võlgnevuse eest tasuma, tuleb kõigepealt maksta suurema intressimääraga kontosid.

4. Max oma 401 (k)

Te ei saa valesti investeerida nii palju kui võimalik oma 401 (k). Või kas saate?

Investeerimine 401 (k) on eriti hea samm, kui teie ettevõte sobitub teie sissemaksed. See on tasuta raha.

Kuid kui olete maksimaalselt ära kasutanud sobivad vahendid, ei pruugi 401 (k) enam raha panemine olla alati parimaks sammuks. Selle asemel kaaluge investeerimist Roth IRAsse. Teie investeering muutub maksuvaba, ja teil võib olla rohkem vabadust fondides, mida saab investeerida võrreldes teie ettevõtte valikutega. Teise võimalusena võite soovida kasutada raha, et maksta välja suure intressimääraga laenu või luua oma erakorralise fondi.

Ära viima: Aitama oma 401 (k) seni, kuni teie ettevõte sobib teie panusega, kuid kaaluge Roth IRA-d pärast seda.

5. On parem oma kui rentida

See on tõsi, et kodu ostmisel hoiate omakorda ja loota, et teie investeering suurendab väärtust. Kuid ajalooliselt rääkides ei pruugi maja omandamine olla nii hea investeering kui olete kujutanud. CBS News teatas, et aastatel 1890-2005 "tõusid inflatsiooniga korrigeeritud kallimad hinnad vaid 103 protsenti ehk vähem kui 1 protsenti aastas." See pole palju investeeringut.

Rentimine ei ole alati ka raha kaotaja. Rentijatel on rohkem paindlikkust, kui nad oma kodus raha ei seota, ei pea muretsema hoolduskulude pärast, ei pea maksma kinnisvaramaksu ega kaota kuus protsenti kinnisvaramaakleritele, kui on aeg müüa .

Siinkohal ei ole asjaolu, et kodu omamine on halb liikumine.Üks suur eelis on maksusoodustused, mida saate müügist saadud kasumilt, rääkimata mitterahalisest rahulolust, mida paljud kodu ostmist nautida saavad. Kuid ärge arvestage, et omamine alati võidab rentimise.

Ära viima: Nii omanikul kui ka rentimisel on oma plusse ja miinuseid. Otsige sügavamalt, kas osta on õige liikumine.

6. Salvestage vähemalt 10% oma sissetulekust

10% teie sissetulekust on hea nõuanne ja tõenäoliselt parem kui keskmine. Kuid see pole igas olukorras ideaalne.

Kui teil on krediitkaardilt või auto laenudelt kõrge intressimääraga laenu, võidakse teile paremini teenida oma võlgnevuse enne, kui midagi säästa. Teie investeeringud tõenäoliselt ei kalluta krediitkaardivõlgade kõrgeid intressimäärasid.

Pensionile jäämiseks võib kümme protsenti säästa või mitte olla piisav. Oma 20-ndatel võib 10% säästmine panna teid mängu enne teie pensionile jäämise ajani. Kui hakkate pensionile jääma vaid 50-aastaselt, tuleb teil tõenäoliselt säästa piletihinda rohkem kui 10%.

Ära viima: 10 protsendi säästmine on väga üldine soovitus. Vaadake oma praeguseid vajadusi, näiteks võlgade tasumiseks, samuti seda, mida olete pensionile jäänud, et otsustada, kui palju teil on vaja säästa.

7. Piirata õppelaenu oma esimese töökoha eeldatavale palgale

Kolleegiumi üliõpilased mõelda vähe õpilaste laenude võtmise tagajärgedest. Mentaliteet on tihtipeale "ma maksan neid kergesti, kui mul on suur töötasu".

Tavaline limiit, mida kuulete, on laenude säilitamine teie esimese töökoha oodatava ühe aasta palga alusel. Rohelise tulu andmine nii palju laenata ei ole alati hea mõte.

Alustamiseks võib üliõpilaste laenude tasumine mis tahes summas olla raskem ette kujutada. Lisaks peavad lõpetajad leidma töö, et oleks võimalik midagi tagasi maksta, mis tänapäeva turul ei ole lihtne ülesanne. Lõpuks on mõned kraadid tööstusharudes, kus võib eeldada, et teie sissetulek teie karjääri jooksul oluliselt kasvab, samal ajal kui teised kraadid on stagnevad. Tarkvarainsener võib alustada hinnaga 70 000 dollarit, kuid tema sissetulek kasvab kiiresti 6 kuuni. Vastupidi, keskkooliõpetaja tõenäoliselt ei näe tema palga tõusu peaaegu sama palju.

Ära viima: Tööotsingu ja palga pärast kolledžit on raske ennustada. Töötage laenude minimeerimiseks, sõltumata sellest, mida te oma esimese töökoha juures eeldate.

8. Osta uue auto asemel kasutatud auto

Kasutatud auto ostmine võib säästa raha. Autos väheneb väärtus pärast seda, kui olete partiist ära sõitnud. Kasutatud ostmine aitab vältida nende kahjumite tekkimist.

Kuid on mitu korda, kui matemaatika on lähedane ja uudiste ostmine võib olla parem. Kui tihtipeale on teil uus auto, siis seda paremat lahendust kui kasutatud ostmist. Säästud, mis tulenevad pikemaajalise auto hoidmisest, võivad sageli maksta lisatasu uute ostmiseks.

Ära viima: Kaaluge olulisi muutujaid, näiteks seda, kui kaua te autot ja hoolduskulusid omate. Pidage meeles, et autod ei kärpida sama määraga; mõned hoiavad oma väärtust kauem. Kui teil on uus auto juba pikka aega, võib uue ostmise tulemus olla parem tehing kui kasutatud ostmine.

9. Vali kogu elukindlustuse mõiste "elu"

See on tõsi, et termin "elukindlustus" on odavam kui kogu elukindlustus. Terve elukindlustuse kulud on suuremad, sest see sisaldab kulusid, mis ületavad kindlustuskulusid. Need lisakulud on investeeritud ja võivad pakkuda rahalist väärtust. Probleemiks on see, et selle "sunnitud kokkuhoiu "ga kaasnevad tasud ja kulud võivad olla liiga suured.

Kuid kogu elukindlustusel on mõned eelised. Need võivad olla kasulikud kinnisvara planeerimisel, neil võib olla mõningaid maksusoodustusi ning nad võivad pakkuda püsivat elukindlustust. Selle tulemusena võib kogu elukindlustus osutuda kasulikuks neile, kellel on erilised olukorrad nagu puuetega lapsed, kes vajavad hooldamist kaua aega pärast nende vanemate möödumist. Terminiline kindlustus, nagu nimigi ütleb, kestab kindlaksmääratud aja ja seejärel aegub.

Ära viima: Kaaluge kogu elukindlustust kui valikuvõimalust, kuid ärge laske kindlustusmüüjal seda sulle rääkida. Vaadake kindlustuse spetsialisti nõu, kes ei saa teie otsusest kasu.

10. Vältige alati krediitkaarte

Rahaekspert Dave Ramsey on tungivalt krediitkaartide vastu kõigil juhtudel. Raske on väita, et ta eksis, kui kogu USA krediitkaardi võlg on umbes 858 miljardit dollarit.

Kuigi mõnedel tarbijatel on krediitkaartidel kahtlemata suur võlgade probleem, kasutavad nad seda vastutustundlikult ja saavad sularahas suuri hüvesid. Krediitkaardid võivad olla kasulikud rahaülekande, tarbijakaitse ja hämmastavate hüvede vahel, mis võivad olla positiivne osa teie finantsvahendite komplektist. Krediitkaardid võivad ka aidata teil oma krediidiskoori luua.

Ära viima: Kui te olete distsiplineeritud, võivad krediitkaardid olla väärtuslikuks vahendiks.

11. Plaan saada 80% palgast pensionile

See ei ole halb pensioniõigus "rusikareegel" ja teie säästueesmärkide loomine seda silmas pidades võib töötada välja lihtsalt hästi. Kuid on üks probleem: see põhineb mõnel suurel eeldusel, et see võib olla tõsi nii teie kui ka teie pere jaoks.

Võite teha oluliselt rohkem või vähem aega kui vajate pensionile. Sõltuvalt teie vanusest võib olla väga raske ennustada oma kulutusi pensionile jäämise ajal. Võite elada koos oma lastega või omada kolme kodu ja reisida kogu maailmas. Minu sõber Mike Piper kirjutas suurepärase raamatu sellel teemal "Kas ma saan pensionile saata?" Ma väga soovitan seda.

Ära viima: Kasutage neid eeskirju juhendina, kuid mõelge, et kõik matemaatilised investeeringud ei tööta. Arvestades ebakindluse kompenseerimiseks rohkem.

12Uue koduga kulutage oma sissetulekut 3 korda või vähem

Kas olete valmis kodu ostma? Kiire otsing võib tõstatada soovi kulutada teie sissetulekut 3 korda või vähem.

Kuigi see reegel on mõistlik koht alustamiseks, ei tähenda see sissetulekut. Tegelik võlg, mille teil juba on, ja majutuse kulud nagu maksud, kindlustus ja hooldus. Ärge unustage, et intressimäärad koos igakuiste maksetega, mida saate tegelikult endale lubada, mängivad samuti suurt rolli, sõltumata kodu tegelikust hinnast.

Ära viima: Kodu ostmisel pidage silmas "3 korda oma sissetulekuid", kuid vaata lähemalt teisi rahalisi üksikasju selle kohta, kui palju maja saab endale lubada.

Milliseid muid rahalisi "pöidla eeskirju" peaksime selle loetellu lisama?

Kommentaarid Kohapeal: