Iga päev seisame silmitsi arvukate isiklike finantseerimisotsustega. Need ulatuvad üsna triviaalsest (kui peaksime õhtusööki minema minema), et see mõjutaks rohkem (kui palju peaksime kodus kulutama). Kuid kõik need otsused teevad koostööd kogu elu, et määratleda meie rahalised vahendid.

Selle ajaveebi käivitamise käigus alates 2007. aastast ja podcastist eelmisel aastal lugejad on mulle saatnud tuhandeid küsimusi. Nendes küsimustes on käsitletud mitmesuguseid teemasid nagu investeeringud, krediidi skoorid, annuiteedid ja maksud. Eelmise aasta podcasti käivitamine on kiirendanud saadaoleva e-kirja. Nüüd lugejad saadavad lugemata e-kirju igal nädalal (ja ma vastan iga viimasele neist).

Kuigi küsimused on mitmekesised, on minu lähenemisviisi põhimõtted isikliku finantseerimise ja investeerimise osas ühtsemad. Nii et täna käin läbi 12 põhiprintsiibi, mida ma kaalutlen isiklike finantsotsuste tegemisel. Loodan, et see aitab teil ka paremaid otsuseid teha.

Käesoleva artikli podcast

1. Mõelge pikaajalisele: Maailmas, kus auhinnad kergustuvad ja kiirus (arvan, et saada rikkaid pettusi), on pikaajaline mõtlemine finantsotsuste tegemisel jätkusuutliku jõukuse rajamisel kriitilise tähtsusega. See paneb perspektiivi kõike, alates $ 4 latte Starbucksist (praegu ma joonistan), et peaksime investeerima oma tööandja 401k-ni, kui palju peaksime kodus maksma.

Näiteks aitab pikaajaline mõtlemine meil seda mõista -

  • Daily $ 4 latte reklaamid kuni $ 21 056 10 aasta jooksul, kasutades reegli 752 (hr Money Mustache mütsi otsa)
  • Investeerides 1000 dollarit kuus, alustades 25-st, mitte 35 saagisega, maksime veel 1,75 miljonit dollarit, kui me pensionile 65-aastaselt
  • Tasudes minimaalse makse eest 5000 USA dollari suuruse krediitkaardivõlaga, mis võtab meile 15%, võtab meilt 27,5 aastat maksma kogumaksumusega 12 517,52 USA dollarit

2. Rahastage oma elustiili rahaga mitte krediiti: Krediitkaardi võlg imeb elus jõud teie enda olemust välja. Ärge rahastage krediidiga seotud elustiili. See tähendab, et maksa sularahas alates toidust, puhkusest kuni autodeni. Tee ohvreid, mida peate raha maksma panema. Kui otsustav otsus võib nõuda teie elustiili rahastamist, mõtle uuesti.

Pange tähele, et tasub tasusid kulude hüvitamiseks krediitkaardiga, nii kaua, kui maksate selle iga kuu täies ulatuses välja.

3. Salvestage iga dollarit: See on nii lihtne, kui see on võimas. Praegu hakkab harjumus säästa vähemalt 10% oma brutotöötasust. Võite saada super-päästa, salvestades 20% või rohkem. Kui te kahtlete selle lihtsa sammu võimuses, jõuate tursaimasse Babülooni.

Ja vaadake uuesti üle otsus, mis võiks seada selle eesmärgi ohtu.

4. Alati olla aus (eriti iseendaga): On hämmastav, kuidas saame rääkida end mõnest tõsisest halvast finantsotsusest. Kas see on laenamine meie 401k-st, kuna me maksame ennast intresside või mööbli ostmise eest, mida me ei vaja nulliga intressi rahastamise tõttu, võime petta end rahalistesse probleemidesse. Olge julmalt ausad iseendaga ja otsuste põhjendused. Vajadusel saate sõprade või pereliikmete teise arvamuse, mille teate, raha hea.

5. Hoidke lõivusid madal: Investeeringutasud, pangandus, krediitkaardid, muud finantstooted, madalamate kulude valikuvõimalused ületavad tavaliselt kallimaid võimalusi. Tasude pidamine madal on investeerimise seisukohast absoluutselt kriitiline. See on üks põhjusi, miks minu portfelli tuum on madala hinnaga indeksiga investeerimisfondides ja ETFides. Kuid tasud puudutavad ka kõiki finantstooteid. See on üks põhjusi, miks ma säilitan selle saidi lehti kontode tasuta kontrollimiseks, tasuta või odavate ettemaksekaartide ja soodushinnaga veebimaaklerite jaoks.

6. Hoidke see lihtne: Mida keerulisem on "lahendus", seda vähem tõenäoline, et see on parim valik. Enamikus olukordades on elukindlustus terminiks parem kui keeruline alaline elukindlustustoode. Indeksifonendid eelistatakse tavaliselt aktiivsemalt hallatavatele fondidele. Lihtsam investeerimine fondidesse või ETF-idesse on enamasti eelistatud keerukatele kindlustustoodetele, mis sisaldavad investeerimiskomponenti. Kui kõik teised asjad on võrdsed, on tavaliselt kõige paremini lihtne.

7. Kasutage ebakindlust: See võib teid üllatada. Me oleme ehitatud ebakindluse vältimiseks. See on tundmatu hirm, mis hoiab palju inimesi aktsiaturust välja. Kindlusetus kindlustab kindlustussektori, eriti kui tegemist on rahalise väärtusega elukindlustuse ja annuiteediga. Probleem on selles, et see maksab meile palju raha, et kaitsta kõigi nende ebakindluse eest. Kuigi osa sellest kaitsest on vältimatu (mõtlen autokindlustust või elukindlustust), peaksime mõtlema kaks korda, enne kui kulutate garantii eest palju raha.

See mõiste on eriti oluline annuiteetide hindamisel. Kuigi annuiteedid on oma koha mõningates finantsplaanides, on need suure kuluga. Lisaks nende toodetega seotud tasudele piirab see ka meie tõusu. Jah, me saame garanteeritud maksevoo, kuid see on kõrge hinnaga. Oluline on mõelda kaks korda, et vältida ebakindlust. Tundmatu leppimine on oma boonustega.

8. Ära ole ahne: Tead tunne. Sõbral on kuuma varude ots, mida ei saa kaotada. Kuid teie meelest hoolimata tekib mure, et võib-olla on see liiga hea, et olla tõsi. See on tavaliselt. Peame mõistma ja jälgima oma emotsioone, kui tegemist on raha. Kui meid sageli kiusatakse rikkalikult kiire mõtteviis, peaksime enne tegutsemist mõtlema kaks korda. Need pakkumised lõpevad sageli halvasti.

9Kasutage ühendamise võimet: Kas on kas investeeringute kasumite kombineerimine või suure huvi võla lumepall, peame mõistma liitmise võimet. Mõistes saame seejärel hinnata rahalisi otsuseid, et teha kindlaks, kas nad kasutavad ära või ignoreerivad liitmist. See tähendab, et peame investeerima täna ja tasuma võlga (alates kõrge intressimääraga laenudest).

10. Mõtle väljaspool kasti: Nii tihti vaatame finantsotsuseid mustvalgena. Kas see on seisukoht, et erakapitali fond peab alati olema FDIC-kindlustatud pangas sularahas või et enne investeeringute tegemist peaksime alati tasuma kõik mitte-hüpoteeklaenud, on need dogmaatilised lähenemisviisid isiklikele finantseeringutele sageli meie huvides. Enne rahalise otsuse tegemist kaaluge kõiki võimalusi ja kaaluge igaühe plusse ja miinuseid.

11. Kas esmalt tähtsad asjad: Alates sellest, kuidas te iga päev oma suurte rahaliste otsuste tegemiseks kulutate, ärge olulisi ülesandeid täitmata. Iga päev aru, mida sa tahad saavutada ja saada olulised asjad kõigepealt. Kui tegemist on rahaliste vahenditega, ärge jätke kriitilisi meetmeid, nagu näiteks elukindlustus, testamendi ettevalmistamine või pensionile minek. Tehke tähtsad asjad kõigepealt ja kõik ülejäänud paigutatakse.

12. Võtta vastutus: Viimastel aastatel oleme pommitanud poliitikud, kes tahavad meid veenda, et oleme ohvrid. Ükskõik, kas nad ütlevad meile, et "süsteem" on rämpsitud või suunata sõrmeks Wall Street ja Corporate America, on tulemus sama - me tunneme end abitutena. Kogu mõttetu eesmärk oli rohkem poliitilisi punkte suunata kui riigi edasiliikumist. Ärge mängige ohvrit.

Võtta vastutust oma otsuste ja teie olukorra eest. Muidugi juhtub asju, mis on meie kontrolli all. Kuid see, mis pole kunagi meie kontrolli all, on see, kuidas me neile reageerime. Vastutuse võtmine toob välja püsivust ja loovust ning see asetab meid õiges vaimus, et olla edukas.

Kommentaarid Kohapeal: