Kas 401 (k) ja IRS on pettus?

Sisukord:

Kas 401 (k) ja IRS on pettus?
Kas 401 (k) ja IRS on pettus?

Video: Kas 401 (k) ja IRS on pettus?

Video: Kas 401 (k) ja IRS on pettus?
Video: Riigikogu 24.05.2023 2024, Märts
Anonim

"Ohvri mõttelaadi" propaganda on pidevalt tõusnud. Kuuleme seda palju teatud poliitikutest, kes tahavad meid veenda, et "süsteem" on rämpspostatud või et "sissetulekute ebavõrdsus" hoiab meid meie elus palju oma elus. Mõned räägivad soovist anda meile võitlusvõimalus, justkui oleks Ameerika pole seda ikka veel poodides teeninud.

Hiljuti sain järgmise e-kirja lugeja nimega Eric:

Ma arvasin, et ma jagan seda teiega. See on üks hiljutisi artikleid, mille mind liitu saatsin. Ma kirjutasin veebilehe kohta pikki kommentaare … Selle põhjal, et see propaganda oli vastutustundetu ja eksitav. Ma arvasin, et oleks huvitav, kui võtaksite selle vastu ja oleks hea podcast-idee.

Artikkel, mida Eric viitab, on Helaine Olen, mis on 401k-d "Are a sham". Eric ja mina oleme samal lehel, mis tähendab, et väited on mõlemad natuke ärritunud. Artiklis kirjeldatakse paljusid vanaduspensionisküsimusi, millega ameeriklased viimastel aastatel silmitsi seisavad, nimelt, et tulevaste pensionäre ei saa olla varasemate pensionäritena. Oleni sõnade kohaselt langeb süüd… 401 (k) kontod.

Siin on artikli peamised punktid:

  1. 401k on halb, sest me ei päästa piisavalt;
  2. Me ei päästa piisavalt, sest me ei saa - ei ole, et meil pole õigeid kulutamise prioriteete - me ei saa, sest süsteem ei luba meid lubada;
  3. 401k on kõrgete tasude tõttu halb;
  4. Sihtkuupäeva vanaduspensionifondid on liiga kõrged;
  5. IRA-d on halb, sest enamik inimesi kasutab investeerimisnõustajaid, kes tasusid palju tasu;
  6. Annuiteed on halb, sest need on segadusse ja kallid; ja
  7. Automaatne valimine 401 (k) jaoks on halb, kuna suurendades osaluse määra suurendab see ka 401k laenu ja võõrandamist.

Tema järeldus:

"Tõde on see, et enesepensioni mõiste oli pettus. See oli pettus, sest eeldada, et inimesed saavad piisavalt raha, et näha end 20- või 30-aastase pensionile jäämise kaudu, oli kahtlane ettepanek parimates olukordades. See oli pettus, sest see võimaldas finantssektoris tegutsevatel turustajatel sattuda tavalistele inimestele, kellel olid vähe teadmisi keerukatest finantsinstrumentidest ja -skirjadest. Ja see oli pettus, sest peamised massiteabevahendid, mis tuginevad üha enam isiklike finantside tööstuse reklaamiandmetele, müüsid kallid valed olevat pahaaimamatut avalikkust. Koos stagnatsiooniga palkade, kasvavate kulutustega ja aktsiaturgudega, mis ei toiminud nagu Rumpelstilskin ja pöördsid õled kulda, ei lasknud endine pensionileminemine tuua tulevaste ameeriklaste põlvkonda rahaliselt ebasoodsasse vanaduseni. Ja nii ongi."

See sain mind üles laskma. Selleks, et oma järeldust halvendada, ei paku ta absoluutselt mingit lahendust ega nõu. Me oleme hukule määratud - ja see ongi. Head päeva.

Selgub, et artikkel on väljavõte raamatust, mille ta kirjutas. Ostsin raamatut kaks aastat tagasi, kuid seda pole kunagi lugenud. Raamat on Pound Foolish: finantsteenuste tööstuse tumedate külgede avamine ja Ericu e-post on motiveeritud mind raamatut lõpuks lugema.

Siin on raamatu parim osa: "Iga Suze Ormani kohta on mitu tuhat isiklikku finantseerimist ja investeeringute veebisaite, mis ulatuvad naljakadest, nagu Tainasroller[!] sellistele behemothidele nagu Otsin alfat, Motley Fool, ja Bankrate, millest igaüks kogub igakuiselt miljoneid unikaalseid vaateid."

Ma vőtan järele. Nüüd tagasi punktini.

Tahaksin pöörduda oma artikli 401 (k) poole kahel erineval tasemel: kannatanu mentaliteedi maailmavaade, mida ta toetab, ja tema konkreetsed nõuded 401 (k) kontodele ja kindlaksmääratud sissemaksetega plaanidele.

Kuulake selle artikli Podcasti

10 asja, mida me kontrollime

Järgmine kord, kui keegi üritab veenda teid, et süsteem on varjatud või et te lihtsalt ei saa edasi minna, kaaluge seda 10 asi, mida me kõik kontrollime.

1. pingutus

Me kontrollime, kui raske me töötame. Kas silmitsi ebaõnnestumisega, kas me vajame läbi või loobuma? See ei tähenda, et elu on alati lihtne; kindlasti see pole nii. Me ei saa kontrollida kõike, mis meiega juhtub. Saame kontrollida, kuidas me reageerime.

2. Haridus

Me kontrollime oma haridustaset, sealhulgas mitte ainult kolledžit, vaid ka sertifikaate ja muud koolitust. Kuigi haridus võib olla kallis, võivad need, kes seda piisavalt vaevavad, leida teed. Näiteks kui te ei saa endale lubada kõrgkooli, võite alati valida kogukonna kolledži. Virginia linnas saate kogukonnakoolis osaleda paar tuhat dollarit aastas, seejärel edastada krediiti tipptasemel koolidele nagu Virginia Tech ja William ja Mary. Hariduse saamiseks ei pea te maksma 50 000 dollarit aastas.

Kui vajate inspiratsiooni selle kohta, kuidas kolledži võlgade kaudu tasuta saada, siis uurige, kuidas kuulaja nimega Natalie seda tegi.

3. Kulutused

Me kontrollime oma kulutusi, vähemalt nii palju, kui vaja. Et olla selge, pole interneti, nutikate telefonide, söögitegemise ja kaabeltelevisiooni vajadus. Me saame ilma nendeta pääseda, kui me seda valime. Punkt ei tähenda seda, et me peaksime neist luksustest loobuma. See valik on loomulikult meie kõigi jaoks. Kuid me ei saa väita, et me ei suuda pensionile jäämist säästa, kui valime kaabel pakettide 400 kanalit.

4. suhtumine

See, kuidas me reageerime meie elusündmustele - vallandamised, terviseprobleemid ja edutamised. Me võime kas neid üle minna või võime otsustada võtta teistsuguse tegevuse. See ei tähenda, et ükski neist sündmustest oleks lihtne, vaid sellepärast, et meil on tugev kontroll selle üle, kuidas nad mängivad, ja sellepärast, kui me selle tulemusena maandume.

5. Õppimine

See ei puuduta mitte formaalset haridust, vaid õppimise jätkamist. Ükskõik kas võime õppida, kuidas paremini hallata oma raha, oma karjääri või isiklikku arengut, otsustaksime, kas ja kuidas me edasi oma teadmisi.

6. Kontaktid

Meil kõigil on valik paljudest inimestest, kes sisenevad meie elusse. Ükskõik, kas sõbrad või kolleegid, mõjutavad meie suhted meie elu sügavalt. Õigsete suhete valimine aitab meil liikuda õiges suunas kõigis eluvaldkondades. Nagu öeldakse, sa oled viie lähimaga sõbra keskmine.Meil on nende viie sõbra üle kontrolli.

7. kus sa töötad

Kuigi sageli tundub, et meil pole selle üle kontrolli, on meil tegelikult palju kontrolli. Kui teil pole ainsat tööd linnas, kus töötate ainsa tööandja juures linnas, on sul alati valikuid. Võib juhtuda, et meie võimalused on piiratud, kuid me saame selles valdkonnas veel valikuid teha.

8. kus sa elad

Kui me elame, võib see oluliselt mõjutada mitte ainult töövõimalusi, vaid ka elukallidust. Mu abikaasa valib elada kallis piirkonnas, mis asub väljaspool Washingtoni. Kuid meil on alati võimalus minna odavamale alale.

9. Kuidas investeerite

Me saame valida, kuidas me investeerime. Valime, kas kasutada kasu 401 (k) või muud maksuvabastusega vanaduspõhist kontot. Valime, kas osta kallid ja keerukad kindlustustooted. Valime, kas investeerida ise või osta kallis investeerimisnõustaja.

10. Mida sa sõidad

Nii paljud meist juhtida suurt osa meie rikkusest. Me kulutame palju rohkem autodele kui see on vajalik. Ja see on valik, mida me teeme. Kui te ei pääse pensionile, vaid sõidate kallis autos, olete teinud valiku, et soodustada auto säästmist. Saate rakendada sama võrdlust muudes kulude valdkondades, kuid kui kulutate rohkem kui 10% oma autode aastasest sissetulekust ja ei päästa pensionile, võib olla aeg oma prioriteete ümber hinnata. Mitte jutlus, vaid mõte.

Artikli konkreetsete kaebuste käsitlemine

Arvestades kõiki valikuid, mida meil on vaid kümne kategooria puhul, on raske veenvaid argumente, et me oleme ohvrid, kui tegemist on pensionilejäämise säästmisega.

Seda silmas pidades tahaksin käsitleda artiklis esile tõstetud esmaseid probleeme ükshaaval.

Sihtkuupäeva vanaduspensionifondid:Olen kasutab näiteks Legg Masoni sihtkuupäeva vanaduspensionifonde. Nendel fondidel on kõrged tasud, mis on ilmselt sellepärast, et tema kirss tõi oma näitena välja Legg Masoni. Tavaliselt ja paljudel teistel on palju madalamaid tasusid. Ja Vanguardi kulude suhe sihtkuupäeva pensionile jäädes on mustus odav.

IRA tasud: Olen väidab, et IRA tasud on veelgi hullemad, sest " rokers ei tööta oma klientide parimates huvides, teeb suurema osa IRA investeerimissoovitustest." Oota minut. Meie IRA-kontode haldamiseks ei pea meeskureid palgama. Vanguardil on väga madalad kulud, see on koht, kus asuvad mu IRAd. Neile, kes vajavad abi, pakuvad robo nõustajad nagu Betterment ja WealthFront väga madalaid tasusid.

Annuatsioonid on segane ja kallid: Jah nad on. Neid on üldiselt parem vältida. Kuid see on lihtsalt lihtne teha - lihtsalt öelge mitte.

401k valik: Olen isegi ei soovi osalemise taset 401 (k) suurendada. Ta kirjutab: "Lihtsalt vaadake, mis juhtus siis, kui ettevõtted hakkasid 401 (k) s automaatselt registreeruma kava, st sundides inimesi loobuma pensionilemisest, mitte paberite täitmise asemel. Jah, edasilükatud sissemaksetega kontodele kaasa aitavate inimeste arv suurenes - aga ka seda, mida tööstusharu sisserändajad nimetavad "lekke" määraks - see tähendab, et inimesed võtavad oma kontodel raha vastu või võtavad selle tagasi (ja kui seda raha ei tagastata) tarbijad, kes selle ära võtavad, peavad maksma trahve selle eest). See number on nüüd 25 protsendile."

See ei sea ettekirjutust 401 (k) või muud kindlaksmääratud sissemaksetega plaanid. Ta süüdistab meie enda raha käitlemist. Jah, mõnikord valivad inimesed tõeliste hädaolukordade jaoks vanaduspõlve. Kuid kui palju see "lekke" oli ise tekitatud valu tulemus?

Jah, halvad asjad juhtuvad headel inimestel. Kuid meil on valikud ka halva olukorraga. Meil on rohkem kontrolli kui mõned usuvad. Kui te arvate, et teil pole kontrolli, võite loobuda. Lõppude lõpuks, miks vaevu, kui süsteem on rügatud? Ei ole mõtet proovida, mis on hävitav mõtteviis ja üks, mida sa ei saa endale lubada.

Mis sa sellega võtaksid?

Soovitan: