Kas hea krediidiskoor on tõesti oluline?

Sisukord:

Kas hea krediidiskoor on tõesti oluline?
Kas hea krediidiskoor on tõesti oluline?
Anonim
Paar hüpoteeklaenude tagasimakseid tagasi, ma peaaegu keerasin ennast, sest mul oli minu kohaliku kommunaalettevõtete vastu 8 dollarivast kohtus tehtud otsus, mis purustas minu krediidiskoori ~ 100 punkti võrra. Ma arvasin, et mul oli suurepärane krediidiskoor 780, ja ma tegin, kui ma alustasin oma 100-päevase refinantseerimise põrgu esimest korda. Kuid kui minu refinantsepank tõmbas 90 päeva jooksul oma krediitkaardi uuesti välja, langes TransUnioni tulemus 680-ni.
Paar hüpoteeklaenude tagasimakseid tagasi, ma peaaegu keerasin ennast, sest mul oli minu kohaliku kommunaalettevõtete vastu 8 dollarivast kohtus tehtud otsus, mis purustas minu krediidiskoori ~ 100 punkti võrra. Ma arvasin, et mul oli suurepärane krediidiskoor 780, ja ma tegin, kui ma alustasin oma 100-päevase refinantseerimise põrgu esimest korda. Kuid kui minu refinantsepank tõmbas 90 päeva jooksul oma krediitkaardi uuesti välja, langes TransUnioni tulemus 680-ni.

Minu hüpoteeklaenude refinantseerimine lükati veel 10 päeva, kuna minu pank uuris olukorda. Õnneks kõik lõppes hästi. Alates sellest ajast olen otsustanud korrapäraselt kontrollida oma krediidiskoori kord aastas, nagu ma kontrollin oma viimast kindlustuskatte ja tervisekaitset. See on hea tava, kuna hinnanguliselt on umbes 5% krediidiaruannetel ka vigu.

Arvestades, et ma lõpuks lükati tagasi Chase'i viimasest hüpoteeklaenude refinantseerimiskatsest, olen hakanud küsima, kas krediidiskooril pole mingit tähendust. Näete, et ma ei jätnud selle konkreetse hüpoteegi hüpoteegi maksmata ja minu uusim krediidiskoor näitas 787-st. Kõik, mis on kõrgem kui 740, peetakse suurepäraseks ja piisavalt hea, et suurte laenuandjate parim hind.

KAS KÕRGE KREDIIDIKÄITEKS?

Panga vaatepunktist

Pärast mitmete omaduste refinantseerimist mitu korda ja mitmete hüpoteegipidajatega rääkimist alates 2003. aastast, kui teil on üle 740 krediidiskoori, ei oma tähtsust, kui palju teie krediidiskoor on suurem. Teile pakutakse alati parimaid laenutingimusi.

Ainult viis, kuidas saada paremaid tingimusi (nt refinantseerimise korral krediidilimiit), on mitme kontoga kogus, mis kvalifitseerub teid parima astme staatuse saamiseks. Näiteks määrab Citibank klientidena üle $ 150,000 investeeritavatesse varadesse nagu Citigold. Kui teil on investeeritavaid varasid üle 500 000 dollarit, muutub te Citigold Select. Kasu hulka kuuluvad tasuta kontroll, tasude vähendamine, määratud erapangandus, uksehoidja teenus ja tasuta piletid kontsertidele, spordiüritustele ja õhtusöögile.

Kahjuks on suured pangad nii ülemääraselt reguleeritud, et nüüd saab ainult laene parimate võlausaldajate jaoks. Ligikaudu 35% hüpoteegi taotlejatest lükatakse tagasi, nii et üha rohkem inimesi otsustab lihtsalt hüpoteegi täielikult ära maksta, lihtsalt makses sularaha. Kui pangad laenuksid, siis krediidiskoorid tähendaksid rohkem!

Majaomaniku vaatepunktist

Viimase kümne aasta jooksul maaomanikuna on puhta aruande krediidiskoor vaid üks paljudest asjadest, mida ma otsin üürnikult. Siin on kõik, mida ma otsin:

* Tööhõive järjekindlus

* Ükski kuritegevus, seksuaalkurjategija

* Hea viide varasemate üürnike ja toakaaslastega

* Jätka

* Bilanss, mis võib katta vähemalt kuuekuulise rendi eest kaotatud töökoha korral

* Meeldiv isiksus, mis tunnustab vara hooldamise tähtsust

* 720+ krediidiskoor

* Puhas krediidiaruanne, millel pole täitmata otsuseid

Isegi pärast seda, kui kandidaat on hinnanud neid kaheksa põhimooturit, on keegi valimine endiselt uskumuse hüpe. Minu esimestel üürnikel ei olnud krediidiskoori, sest nad tulid Prantsusmaalt. Kuid ühel üürnikel oli Londoni üürikinnisvara, nii et läksin kaugele, lubades mul usaldada, et nad mõistavad üürileandja seisukohta.

Paari aasta jooksul oli residentuurusega supertäpsakas arst, kes tegi 300 000 dollarit. Ainsaks probleemiks oli tema krediidiskoor oli umbes 680. Kui ta oleks tavaline inimene, kes hindas mu korterit, ei kaevanud köögi suurust ja muid asju, oleksin ma teda rõõmustaks kui üürnikku. Kuid kuna ta nägi juba algusest peale PITAt ja sai selle keskmise sissetulekuga keskmise krediidiskoori, läksin ma edasi.

Kőik, mida ma tahan, on see, et minu üürnikud saaksid kinnisvara eest hoolitseda, maksaksid õigeaegselt rentida, mitte varastama uusi ruumiressurssi, kes ei kuulu rendile, ja mitte häirida naabreid. Sellised asjad ei sõltu krediidiskoorist. Kuid kui mul on palju nõudlust, siis võin ka kitsendada valikut neile, kellel on üle 720.

Seotud: strateegiad, mis tagavad korteri kuuma renditurul

Car Dealership'i vaatepunktist

Juba septembris 2014 otsustasin ma kolme aasta jooksul välja osta 2015. aasta Honda Fiti eest 235 dollarit kuus. Kolme aasta lõpu seisuga on jääkväärtus hinnanguliselt umbes 12 600 dollarit. Minu plaan on lihtsalt osta auto täies ulatuses, kui ma ei tee raha ja mõni uskumatu mudel väljub aastatel 2017-2018.

Honda edasimüüja ei hoolinud, kas mul oli 740 + või <700. 19,025-dollarise eelmakse korral on Honda Fit selline madal hind, seda kasutatakse paljudel inimestel, kes sellist auto ostavad keskpäraseid krediidiskooreid. Sama kehtib ka Honda Civic'i kohta. Enamik inimesi, kes teevad keskmise leibkonna sissetuleku 52 000 dollarit aastas, peaksid saama 235 USD kuus auto maksta, kuigi ma soovitan inimestel teha 4X suurust summat, kui nad soovivad Honda Fit'is rullida.

Honda edasimüüjalt oli olulisem ostja sissemakse, sissetulek ja auto makse ajalugu. Minu esialgne sissemakse oli 1,000-aastane Mozose, 2000 Land Rover Discovery II-ga seotud kaubanduslik väärtus, kus oli liiga palju probleeme. Kõige halvema krediidiskooriga kasutajatel aitab kõrgem sissemakse lahendada palju probleeme. Dealerias mainitud inimesed tavaliselt sisse $ 1,000 - $ 3000 sissemaksena üürilepingu ja $ 2000 - $ 5000 ettemaks osta.

Ilmselgelt on Range Roveri edasimüüjal rangemad nõuded, kui proovite 100 000-dollarist Range Roveri enamusrahastamist. Nad mainisid, et umbes 50% ostjatest maksab sularaha, 35% renti ja 15% rahastab. Enamik üürileandjaid paneb maastikukujunduse oma äritegevusele maksude mahaarvamiseks. Sularaha ostjad on tavaliselt miljonäärid, ja ainult need, kes ei suuda mugavalt 100 000 dollarit sõidukeid rahastada.

Kooli vaatepunktist

Yale'i ülikooli panus on praegu ligikaudu 25 miljardit dollarit. Ükskõik, kas maksate need tagasi või mitte, ei katkesta nende eelarvet. Yale soovib, et parimad ja heledamad õpilased osaleksid oma ülikoolis ja muudaksid selle pärast uhkust. Iga ülikool tahab sama asja.

Ma ei ole kunagi kuulnud koolist, kus hinnatakse õpilase laenu intressimäära nende krediidiskoori alusel, sest neil ei ole krediidiskoori tõttu üldjuhul krediidiskoori või neil on väga keskpärane krediidiskoor. Kui te laenate föderaalse üliõpilasabi (FAFSA) osakonnast, nagu ma tegin ärikoolis, on valitsuse ja turu suhteliselt määravad intressimäärad. Mulle polnud kunagi küsitud, mis minu FICO skoor oli laenuvõtmisel.

Valitsus mõistab hariduse tähtsust ja on valmis subsideerima õppelaene madalamate maksetega. Kahjuks ei saa te veel oma pankrotivõimalustest lahkuda. Võib-olla üks päev!

Kas üliõpilaslaenud? Vaadake SoFi refinantseerige need nii nagu nad ei kasuta enam krediidiskoori osana nende laenuprotsessist. SoFi on Silicon Valley linnas üks juhtivaid uusi finantstehnoloogia ettevõtteid, mis tegelevad tööhõive ajaloo, finantskohustuste täitmise ja igakuise rahavoogudega, millest on maha arvatud kulutused, et näha, kas võite saavutada suurema määra. Kui teil on õigus koolist välja jätta, on teil palju positiivseid tulemusi, kuid võib-olla ei tundu teie rahandus praegu nii head välja. See on koht, kus SoFi saab pakkuda madalamaid hindu, sest pangad ja valitsuse laenuandjad ei suuda üksikisikuid tervikuna vaadelda.

Tööandja vaatepunktist

Finantskriisi ajal oli aeg, mil üha enam tööandjaid alustas taustkontrollide abil tulevaste töötajate krediidiskooride kontrollimist. Kõigist võtsid välja ja inimesed, kes oma võlast vaatasid, ei olnud teretulnud, sest nad olid põhjustanud nende valu, kes jätkasid oma hüpoteeklaenu maksmist.

Kuid tänapäeval oleme pull turul. Tabelid on pöördunud ja töötajad leiavad palju töövõimalusi, vähemalt suurlinnades nagu San Francisco, New York, LA ja Chicago. Õnnestumiseks proovige näiteks kvalifitseeritud tarkvarainsenerit. Tööpuuduse tase langeb allapoole buumiaegade taset (San Franciscos 3,8%) ja tööandjad ei saa oma kandidaatidega enam olla nii erksad.

Alates 2012. aastast olen töötanud kolmes erinevas kohas konsultandina ja ma pole kunagi küsinud minu krediidiskoori. Ma pidin läbi viima põhjaliku taustakontrolli ühe tööandja poolt, kuid kaks ülejäänud tööandjat üldse taustakontrolli ei teinud.

Potentsiaalse partneri vaatepunktist

Üks põhjus, miks ma nii kaua ootasin P2P laenude alustamiseks, on see, et ma lihtsalt ei saa seista inimesi, kes ei maksa oma võlgu. Olge Lanister ja maksate oma võlad alati! Kui ma hakkan kellegi ettevõttega tegelema, oleks hea, kui neil oleks suur krediit. Kuid see, mida ma rohkem huvitab, on raske töö, luure, suhted ja isiksuse ühilduvus.

Ainus aeg, mil minu arvates on tähtis olla oma rahaliste vahendite suhtes täiesti läbipaistev, on enne abielu. Arvestades, et abielu on kahe inimese rahaliste vahendite liit, ei oleks õiglane, et isik, kellel on hea krediit ja heas rahanduses, ei tea, kellelt nad abielluvad, on pankroti ja suurte võlgade tõttu väike krediit. Halb krediidiandja võiks abielluda hea krediidi isik oma raha, mis tõenäoliselt lõpeb pisarad. Parim on alustada suhteid täieliku aususega.

Uuenda 2017: ma olen väga keskendunud investeerimisele kinnisvara kraapima nüüd. Suurem tulukus kui P2P laenud ja madalamad makseviivitused. Tutvu RealtySharesiga tasuta. Te võite kirurgiliselt kogu riiki investeerida nii vähe kui 5000 dollarit, selle asemel, et tulla välja ulatuslik ettemaks.

KREDIIDIPUNKTID KASUTADA VÄGA HÄVITAMISEL

Mõeldes kõigile erinevatele viisidele, kuidas krediidiskoor on oluline, olen ma jõudnud järeldusele, et majandus on tugevam, seda vähem on krediidiskoor. Muud muutujad mängivad palju suuremat rolli selles, kas teil on õigus saada laenu, rentida kinnisvara, saada tööd või leida abikaasa. See tähendab, et kui te pole mõnda aega oma krediidiskoori kontrollinud, võite ka kontrollida meie krediidiskoori tasuta, et veenduda, et seal pole midagi funky.

SOOVITUSED

* Kontrollige oma Experiani krediidiskoori täna: Ainult $ 1 puhul saate kontrollida, kas teie viimane Experiani krediidiskoor on otse nende veebisaidilt. See on hea mõte näha, milline on teie krediidiskoor enne laenu taotlemist. Kui see on alla 720, siis ei saa te parima määra, kuid vähemalt võite kulutada aega oma skoori parandamiseks. Pealegi on neljast krediidiarvestusest 1-l ühesugused vead, mis mõjutavad negatiivselt oma krediidiskoori. Mul oli 7 dollari hilinenud elektriarve, mis purustas minu krediidiskooriks 100 punkti võrra ja peaaegu lõpetasin oma hüpoteegi refinantseerimise. Hirmutav asi on, mul polnud aimugi! Kontrollige oma krediidiskoori täna

* Halda oma rahalisi vahendeid ühes kohas: Üks parimaid viise, kuidas saada rahaliselt sõltumatuks ja ennast kaitsta, on saada oma rahandusele käepide, logides sisse Personal Capitali.Need on tasuta veebipõhine platvorm, mis koondab kõik teie finantskontod ühte kohta, et saaksite näha, kus saate oma raha optimeerida. Enne Personal Capitalit pidin logima kaheksasse erinevasse süsteemi, et jälgida 25% erinevat kontot (vahendamine, mitu panka, 401K jne), et hallata oma rahalisi vahendeid Exceli tabelis. Nüüd võin lihtsalt sisse logida Personal Capitali, et näha, kuidas kõik minu kontod teevad, ka minu netoväärtus. Ma näen ka seda, kui palju ma kulutan ja säästes iga kuu oma rahavoogude vahendi abil.

Suurepärane omadus on nende portfellitasude analüsaator, kes haldab oma investeeringute portfelli oma tarkvara kaudu ühe nupuvajutusega, et näha, mida maksate. Ma sain teada, et ma tasusin portfelli tasudesse 1700 dollarit aastas, mul polnud aimugi, et ma olen hemorraagiaga! Internetis ei ole paremat rahastamisvahendit, mis on aidanud mind rohkem rahalise vabaduse saavutamiseks. Registreerumiseks kulub vaid minut.

Lõpuks käivitasid nad hiljuti oma hämmastava vanaduspõhise planeerimise kalkulaatori, mis tõmbab teie tegelikud andmed ja käitab Monte Carlo simulatsiooni, et anda teile sügavat ülevaadet oma rahalisest tulevikust. Isikliku kapitali on tasuta ja registreerumiseks vähem kui üks minut. See on üks kõige väärtuslikumaid vahendeid, mida ma olen leidnud, et aidata saavutada finantsvabadust.

Kas teie pensionile jäämine on õige? Kontrollige arvuti taaskasutamise plaanijat
Kas teie pensionile jäämine on õige? Kontrollige arvuti taaskasutamise plaanijat

Teave Autori kohta: Sam alustas oma raha investeerimist alates ajast, kui ta esmakordselt avas 1995. aastal Internetis Charles Schwabi maakleritasu. Sam eelistas investeerida nii palju, et ta otsustas teha investeerimisel karjääri, kulutades järgmise 13 aasta pärast Wall Street'i kolleegiumi. Selle aja jooksul sai Sam oma UC Berkeley MBA, keskendudes finantseerimisele ja kinnisvarale. Ta sai ka seeria 7 ja seeria 63 registreeritud. 2012. aastal suutis Sam end pensionile 35-aastaselt suuresti tänu oma investeeringutele, mis nüüd toodavad passiivsetesse tuludesse üle kuue nädala. Sam läheb oma aega mängima tennist, veeta aega perega ja kirjutama võrgus, et aidata teistel saavutada rahalist vabadust.

Soovitan: