Õnnitleme, et olete pensionil või teil on piisavalt raha, et mitte kunagi uuesti töötada! Ära kuula naysayers, kes ütlevad, et pensionile jäämine on igav. Ole kindel, et igavale inimesele igavaks jääks. Üks küsimus, mida peaksite mõtlema, on täpselt, kui palju investeerimisriski peaksite võtma.

2012. aastal lahkusin ma soolakaevandustest, sest arvasin, et mul on piisav, et pakkuda San Franciscos kuni nelja perekonnale alandlikku elu. Aga kui ma lõpetasin kahe nädala pikkune palgapäevik, jõudis reaalsus koju, et mu passiivne sissetulek ja kõrvaline sissetulek ei oleks piisav. Asjaolu, et ma proovisin müüa oma peamise elukoha 2012. aastal, et elada korterit 65% väiksemas ja odavam, näitab, et mul oli reservatsioone selle pärast, kui oleks mõistlik jätta välja tervislik palkkoka 34-aastaselt. Kuid ma olin otsustanud pakkuda tasuta elu mu naine ja mina mõlemad enne 35-aastast.

Ennetähtaegselt pensionile jäädes jõudsin järeldusele, et mul on vaja minimaalset riski võtta, et maksimeerida minu võimalusi mitte kunagi uuesti tööle minna tagasi täiskohaga. Samal ajal olin ma ikka veel üsna noor ja tundus, et majanduse taastumine oli nii, et lõppesin 60% -70% aktsiate ja 30% -40% võlakirjade portfelli ehitamisega, lootes saavutada 4% - 6% määra tulu igal aastal. 50 aasta vanuste investeeringute kahekordistamine tundus olevat piisavalt hea eesmärk.

Kuid tänu väärtpaberite ja aktsiate võlakirjaturule muutus mu riiklike investeeringute portfell veelgi. Tänu San Francisco kinnisvara tugevale taastumisele on kõik siiani osutunud hästi. Ma ei olnud tark, ma lihtsalt kinni investeerimisraamistikule, mis sobib minu riskiprofiiliga.

Kuid ma "jäin välja BIG TIME"

Aastal 2017 müüs mu avaliku sektori investeerimisportfell 15,9%. Arvestades, et iga-aastane tagastamise eesmärk oli ainult 4% - 6%, tundsin ma jõudlust üsna hästi. Loomulikult jättis lugeja selle ilusama kommentaari pärast seda, kui lugesin oma investeeringute õppetunde alates sürrealistlikust 2017. aasta postitusest. Ma kirjutasin, et ebakindluse tõttu ma ei alustanud aasta alguses varudesse.

Siis jätsite BIG TIME'I välja. Tundub üsna ilmne, et aktsiaturg tõuseb, kui Trump valiti hoolimata sellest, mida paljud nn eksperdid ütlesid. Sõltumata saavutustest läksid investorid pärast ärimehe valimist uuesti usaldust turule, vastupidiselt teisele karjääripoliitikule (mõlemalt poolt).

Kas pole huvitav, kuidas kõik investeerimisotsused on tagantjärele nähtavad? Jah, minu kombineeritud aktsiate ja võlakirjade portfell ei täitnud S & P 500 indeksit ligikaudu 3,5% võrra, kuid minu aktsiatega võrreldes oli ennekõike edukas, kuna mul oli tehnoloogias raske. Ma ei investeerinud kogu oma portfelli aktsiaturul, sest mul ei olnud riski suhtes rahul.

Neile, kes võivad tunda halba oma investeeringute tulemuslikkust või teiste poolt kritiseerinud, et nad ei tee paremini, lubage mul jagada mõnda järgmist mõttekaarti:

1) Te olete juba tasuta. Raha on vahend lõpuks. Kui sa suudad teenida või koguda piisavalt, et olla vabad igapäevaselt igapäevaseks saamiseks, võite. On palju parem, kui ainult 10% ja teete oma asju kui 50%, kuid kellel on ikkagi veel aru.

2) Ärge unustage absoluutne dollari tagasimakse. Keegi, kes on pensionile jäämise või pensionile jäämise lähedal, on sul tõenäoliselt juba palju kapitali saanud kui keegi, kes on endiselt pensionile jäänud. Seetõttu on ka absoluutne dollari summa, mida te tagasi pöördute, palju suurem. Tasub palju paremini teenida 1 miljon dollarit 15,9% -lise tuluga, kui 100% -lise tasuvusega 100 000 dollarit.

3) Ärge unustage kõiki oma muid varasid. Tõenäoliselt on teie netoväärtusest palju investeeringute valikut võrreldes enamiku ameeriklastega, kelle põhiline elukoht on enamus oma netoväärtusest. Isegi kui teie avalikud investeeringud on ebaefektiivsed, võivad teie muud varaklassid, nagu rannikualade kinnisvara, erakapitali investeerimisfondid, riskikapital, kinnisvarafondide koguvõlg, riskikapital, võlusid, kunstiteos jne, olla paremad.

4) Rohkem raha ei tee teid õnnelikuks. Kui olete teeninud rohkem kui ~ 100 000 dollarit aastas rannikuäärses linnas või ~ 300 000 dollarit aastas rannikualas, ei ole te enam õnnelikum. Sama võib öelda, luues suuremat netoväärtust kui see, mida peate vajalikuks pensionile minna. Aga kui soovite konkreetse netoväärtusega arvu, ütleksin, et midagi üle 3 miljoni dollari netoväärtust ei tee teid palju õnnelikumaks, kui olete tõeliselt vabadus tegema seda, mida soovite, ja ei pea teie partnerit tööd tegema, et teie elustiil.

5) Hea on öösel hästi puhata. Kõik pensionärid teavad, mis on raha kaotada, sest oleme läbi teinud piisavalt tsüklit. Kui saate ühendada vabaduse teha seda, mida sa tahad, ilma et oleks vaja muretseda tööl kunagi, sest teie investeeringud tekitavad piisavalt sissetulekuid, siis tunnete ennast kõige lakkimaks inimeseks Maal. Mitte ainult, et olete mängu võitnud, kutsutakse teid tagasi kui VIP-esiistmetega istmed ja kõik võite juua ja süüa privileege.

Pensionile investeerimise riskitasemed

Nullirisk: Teie pensionile jäämise põhinvesteeringute eesmärk on vähemalt inflatsiooni alandamine. Kui investeerite kogu oma raha riigikassa võlakirjadesse, saate inflatsiooni kergesti võita ilma riskita. Kui inflatsioon langeb umbes 2% aastas ja 10-aastane võlakirjade tootlus annab tulemuseks ~ 2,7%, siis olete kuldne, igavesti. Riigikassad saavad peaaegu alati üle inflatsiooni.Niikaua kui hoiate oma riigikassa võlga tähtaja lõpuni, saate kogu oma põhiosa pluss aastase kupongi. Võite ka investeerida CD-desse, kus FDIC tagab kuni 250000 dollarit kahjumit inimese kohta. Probleemiks on piisavalt kompaktne kompaktküünla leidmine mugavaks katteinflatsiooniks. CD-l on ka varakult lahkumisega seotud karistused.

Minimaalne risk: Järgmine investeering, mida saate teha, on kogu oma likviidse netoväärtuse investeerimine teie riigi kõrgeima reitinguga omavahendite portfelli. Leiad 20-aastaseid kohalikke võlakirju, mille maht on 3,8% - 4% maksuvaba. AAA-reitinguga omavalitsusvõlakirjadel on default määrad alla 1%. 15,5 aasta jooksul dubleerite oma raha. Niikaua kui teie munitsipaal võlakiri jääb tähtaja lõpuni, saate kogu oma põhiosa pluss aastapalk, kui omavalitsus ei pankrotita.

Mõõdukas risk: Barclays U.S. Aggregate Bond Index annab igal aastal umbes 5% aastasest tulust, olenevalt sellest, milline kümneaastane ajagraafik vaadatakse. Võite võtta rohkem riske, kui ostate ettevõtte võlakirju, arenevate turgude võlakirju või suure tootlusega võlakirju. Kuid üldine võlakirjade indeksi ostmine on mõõdukalt riskantne investeering. Kui ostate indeksifondi, ei ole teil mingit garantiid selle eest, et saate oma põhiosa tagasi. Sa ratsutad kallinemist või kulumist ja koguvad kupongi. Korporatsioonid saavad maksejõuetuse või ettevõtte võlakirjad kaotada põhiväärtuse, kui ettevõte kogevad rahalisi raskusi. Garantii pole. Kui ostsite Venezuela riigivõlakirju, siis oleksite nii suur, et valitsus on pettunud ja inflatsioon on taevas.

Võlakirjad võivad teie arvates olla stabiilsemad ja atraktiivsemad

Suurem risk: Aktsiaturg on igal aastal tagasi pöördunud keskmiselt 8% -lt 10% -ni, sõltuvalt ajakavast, mida otsite. Nii nagu võlakirjaturul, võite osta ka erinevaid riskiprofiilidega erinevaid aktsiaid. Kuid nagu me teame, võib aktsiaturul olla vägivaldseid parandusi. Vaadake kaardil allpool esitatud paranduste hiljutist numbrit ja suurust.

Pensionil on erinevat tüüpi riskide kombinatsioon. Küsimus on selles, millist tüüpi investeeringute paranduskoefitsiente peaks igaühel põhinema nende riskiprofiilil.

Puudub õige vastus, sest igaühe riskitaluvus on erinev. Kuid me võime alustada, vaadeldes erinevate portfellide riski / preemiaandmeid.

Sissetulekupõhine pensionikindlustus

Tulu põhinevad portfellid on tüüpilised, tõeliselt rahulolevad pensionärid peaksid keskenduma. Põhimõtteliselt on printsipaali printsipaal ja ainult tagasihoidlik keskpikas ja pikas perspektiivis kasv minimaalne. Arvestades pensionäre üldiselt madalama maksukoormusega, on sissetulekupõhine portfell ka tavaliselt maksutõhus.

Isegi juhul, kui võlakirjadesse paigutatakse 100% -lisele konservatiivsele jaotusele, on teie keskmine aastane tootlus 5,4%, mis lööb inflatsiooni ligikaudu 3,4% võrra aastas ja kahekordistab praegust riskivaba tulumäära. 14 aasta jooksul on teie pensioniportfell kahekordistunud.

Varude 30% -lise jaotusega võite parandada oma investeeringutasuvust 1,8% võrra aastas. Aga kui olete juba rahul oma rahasumma, kes hoolib umbes 1,8% aastas? Parem tulemus ei mõjuta teie elustiili. Potentsiaalse kahju suurenemisega suurendate potentsiaalse kahju 1,8% võrra aastas ajaloo alusel 75% (-8,1% -14,2%).

Allikas: Vanguard

Tasakaalustatud pensionileminekuportfell

Tasakaalustatud orienteeritud investor püüab vähendada potentsiaalset volatiilsust, kaasates sissetulekut teenivaid investeeringuid oma portfelli ja nõustudes põhisumma mõõduka kasvu. Seda tüüpi investor on samuti valmis aktsepteerima lühiajalisi hinnakõikumisi.

Enamiku pensionärite puhul on nende varade jaotamine maksimaalselt 60% ulatuses hea piirata kaaluma. Keskmine tulumäär 8,7% on inflatsiooni määr üle 4X ja riskikaubanduse tasuvuse 3,3 korda suurem. Kuid peate endalt küsima, kui mugav on, et tunnete end tõsise surutise kaotamisel üle 20% oma rahasummast. Kui te olete üle 65-aastane ja teil pole teisi sissetulekuallikaid, hakkate tõenäoliselt mõningaid täppeid higistama.

Esimese kahe aasta jooksul pärast töölt lahkumist oli minu avaliku sektori investeeringute portfell ligikaudu 60% aktsiatest / 40% võlakirjadest. Kui ma oma ennetähtaegselt pensionile jäänud töötasin oma veebipõhise äri tegemisega, on ma varudes varem olnud agressiivsem, kuna mu ettevõtte tulu hakkas ületama minu investeeringutulu.

Seotud: Edetabel Parimad passiivse sissetulekuga investeeringud

Allikas: Vanguard

Kasvupõhine portfell

Oleme põhjalikumad, vaatame riskipõhiste väärtuste portfellide väärtust 70% - 100% aktsiatega. Need portfelli eraldised on enamasti mõeldud neile, kes soovivad ehitada teie juba ehitatud pensionile pandud muna.

Isegi 100% -lise jaotusega varudes on keskmine aastane tulukus vaid 10,2%. Kuid 91 aasta jooksul on see olnud 25 aastat ja halvimal aastal oleksite 43% oma raha kaotanud. 43% oma raha kaotab, kui sul on 30-aastane, kellel on veel 20 aastat tööl. Kuid mitte nii palju, kui teie eesmärk on veeta oma ülejäänud päeva üle kogu maailma.

Kui sa ei lähe pensionile enne 50-aastaseks saamist, neil on mitmesugused passiivsed sissetulekuallikad, töötab elustiiliga või kui teie netoväärtus on suurem kui 30-kordne teie pensionikulude aastane kulu, ei oleks ma enam varuosi eraldatud 70% -le .

Seotud: sihtväärtuse netoväärtused vanuse või töökogemuse järgi rahalise vabaduse otsijatele

Allikas: Vanguard

Likvideerida rahaline mure pensionile

Nüüd, kui teate, millised on riskipõhiste väärtuste väärtused ülaltoodud portfelli kompositsioonide jaoks, saate otsustada oma vajadustele kõige paremini vastava investeerimisstrateegia.

Ärge laske raha saada suurepäraseks pensionile jäämiseks. Teie investeeringud peaksid olema suhteliselt murettekitav tagumik, mis tagab, et te pole kunagi uuesti soolakaevandustele tagasi pöördunud. Kui hakkate muretsema oma riskipositsiooni pärast, siis määrake risk, suurendades rohkem sularaha, CD-sid või tasakaalustaksite rohkem riigikassa võlakirju või kõrgeima intressimääraga võlakirju.

Jah, see võib olla tüütu, kui te vastate oma vastavatele võrdlusalustele. Kuid peate meeles pidama, et olete juba mängu võitnud. Iga dollar, mille te olete inflatsiooni määra kõrgemal, on kastmega. Bulliturgude ajal saate mõnikord teie investeeringutest suurema summa tagasi pöörduda, kui te oma töökohal.

Raha kaotamise valu on alati palju hullem kui raha teenimise rõõm. Kui sul on juba kogu raha, mida sul kunagi vaja läheb, ei ole lihtsalt suurt riski võtnud.

Soovitus jõukuse rajamiseks

Hallake oma raha ühes kohas: Registreeruge Personal Capitali, veebi # 1 tasuta vara haldamise tööriista, et oma rahandust paremini käsitseda. Võite kasutada Personal Capitalit, et jälgida oma krediitkaartide ja muude kontode ebaseaduslikku kasutamist oma jälgimisprogrammiga. Lisaks parema rahapesuga korraldage oma investeeringuid oma auhinnatud investeerimiskontrolli tööriista abil, et näha täpselt, kui palju maksate tasusid. Ma maksisin 1700 dollarit aastas makstud tasudelt, mida ma ei teadnudki.

Kui olete kõik oma kontod linkinud, kasutage nende Retirement Planning kalkulaatorit, mis tõmbab teie tegelikud andmed, et anda Monte Carlo simulatsiooni algoritmidele võimalikult selge ülevaade teie finantstulemustest. Kindlasti käivitage oma numbrid, et näha, kuidas teete. Ma kasutasin isiklikku kapitali alates 2012. aastast ja nägin oma netoväärtust sel ajal tänu paremale rahalistele juhtimisele.

Kommentaarid Kohapeal: