Pärast minu postituse avaldamist LIBORi kasvava keskkonnasõbraliku tegevuse alustamisel tõusis mulle mulle, et peale refinantseerimise teie reguleeritava intressimääraga hüpoteegi puhul peaksite kaaluma ka oma üliõpilaslaenude refinantseerimist, kui teil on seda. See tundub nagu eluaeg tagasi, kuid mul oli ligikaudu 40 000 dollarit ärikoolis laene, mis maksti välja 2008. aastal.

Minu aja jooksul ei olnud sellist asja nagu õppelaenu andestust. Tule pőrgu või kõrge vett, pidi sa tagasi tasuma, mis võlgneb huviga. Samuti ei suutnud minna otse nurgas asuvasse büroosse, maksmata ka teie tasusid. Kuna meie riik on kasvanud jõukamaks, pehmemaks ja rohkem keskendunud kohesele rahuldusele, on õppelaenu laenuvõtjad avaldanud valitsusele survet, et anda neile rohkem võimalusi ja see töötab!

Siin on üliõpilaslaenukangelase sponsoreeritud postitus erinevate võimaluste kohta, mille laenuvõtjad peavad oma laenud tagasi maksma ja kuidas saab õppelaenu andestuse lõpuks laenusaaja kulu rohkem maksta. Mul polnud aimugi, et seal oli palju valikuid. Ma loodan, et kui minu lapsed lähevad kolleegiumile 20 aasta jooksul, on õppemaks tasuta või väga subsideeritud, nagu see on Euroopas, Aasias, Kanadas ja mujal maailmas. See on lõbus, kui keegi teine ​​maksab!

Mis puutub õppelaenu võlgade haldamisse, siis võite tunda üle kõik oma võimalusi. Fondipõhised tagasimaksekavad pakuvad teie võlgade paremaks haldamiseks, kuid neil kõigil on ka mõningaid puudusi - sealhulgas need, mis lubavad õppelaenu andestust.

Mõned eksperdid innustavad sissetulekupõhist tagasimakset (IDR) plaane inimestele, kes üritavad oma makseid täita. Nende plaanide mitte ainult maksete vähendamine, vaid pühkib kõik ülejäänud saldod pärast 20-25 aasta tagasimaksmist. Sweet arust, eks? Mitte nii kiiresti.

Üliõpilaslaenu andestamine toimib teatud juhtudel. Kuid sa pead kontrollima matemaatikat, sest on palju juhtumeid, kui see lihtsalt ei õnnestu. Mõnel juhul võib õppelaenu andestuse taotlemine, kandes IDR-kava, tegelikult teile maksma kümneid tuhandeid.

Üliõpilaslaenu tagasimaksete kava kokkuvõte

Enne kui me vaatame erinevaid stsenaariume, on siin peamine õppelaenu tagasimaksete kava.

1) sissetulekupõhine tagasimaksmine (IBR), vähendab teie igakuiseid makseid kindlale protsendile oma diskretsiooni sissetulekust. See plaan on hea võimalus laenuvõtjatele, kes üritavad igakuiseid makseid teha ja vajavad midagi paremat juhtimist.

Makse summa: 10-15 protsenti diskreetsest sissetulekust, olenevalt esimese laenu kuupäevast. 10 protsenti summa on mõeldud uutele laenuvõtjatele, kes ei ole laenuks otselaenust või föderaalse perehariduslaenu programmist (FFEL)) kuni 1. juulini 2014 või hiljem. 15-protsendiline summa on kõigile, kes alustasid laenu võtmist enne seda kuupäeva.

Tagastamisperiood: 20 - 25 aastat. Uutele laenuvõtjatele kehtib 20-aastane tähtaeg alates 1. juulist 2014 või hiljem ja kõigile teistele 25 aastat.

2) maksma nagu te teenite (PAYE) avati aastal 2012 ja sarnaneb IBRiga, kuid sellel on rangemad nõuded. PAYE saamiseks peate näitama vajadust ja olema üsna hiljuti laenuvõtja - peate olema uus laenuvõtja alates 1. oktoobrist 2007 (see tähendab, et teil pole enne seda aega olnud õppelaenu) ja peab olema saanud väljamakse otselaenust 1. oktoobril 2011 või pärast seda.

Makse summa: 10 protsenti diskreetsest sissetulekust.

Tagastamisperiood: 20 aastat.

3) Muudetud makse nagu te teenite (REPAYE), mis sai kättesaadavaks 2015. aasta detsembris, on uusim sissetulekupõhine tagasimaksekava. See plaan on sarnane PAYE-ga, kus on mõned erinevused.

Kõige tähelepanuväärsem erinevus: igaüks, sõltumata sellest, millal hakkasid föderaalse õppelaenu laenuma saama. Hinnanguliselt võimaldab REPAYE ligikaudu 5 miljonit laenuvõtjat saada õppelaenu tagasimakseid 10% ulatuses diskretsiooni sissetulekust.

Makse summa: 10 protsenti diskreetsest sissetulekust.

Tagastamisperiood: 20 - 25 aastat.

Nüüd, kui mõistate õppelaenu tagasimakse põhitõdesid, vaatame kolme stsenaariumi ja näeme, kuidas numbrid kõik välja pillid.

Kolm õppelaenu tagasimaksete stsenaariumit

1. Keskmine laenusaaja

Aastane sissetulek: $50,561

Õppelaenu võlg: 37 000 dollarit otseselt toetatud üliõpilaste laenudelt 3,76% APR

Bakalaureuseõppe lõpetaja 2015. aasta keskmine alampalk on 50 561 dollar, mis on eelmise aastaga võrreldes 5,2% suurem, vastavalt riikliku kolleegiumide ja tööandjate ühingu uuringule. Selle ja kõigi arvutuste kohaselt suureneb iga-aastane sissetulek igal aastal 5% võrra, mida Ed. praegu kasutab nende tagasimaksete prognoosijat.

Seega, kui teil on 37 000 dollarit otsetoetust saavate bakalaureuse-põhiste laenude puhul 3,77% ulatuses, maksate tagasi tavalise tagasimaksekava alusel kokku 44 532 USA dollarit.

Teise võimalusena maksate välja tagasimaksete kava (REPAYE), mida maksate, nagu oleksite teeninud, maksma 45 670 eurot, ilma et oleks jäänud ülejäänud tasu.

Ja kui maksate nagu te teenite (PAYE), mis on uute laenuvõtjate jaoks sisuliselt sama plaan kui sissetulekupõhine tagasimakse (IBR), maksaksite tagasi 45 943 dollarit. Ja nagu näete, ei anta antud juhul üliõpilaslaenu andestust.

Tagasimaksete kavaEsimene kuu makseViimane igakuine makseKogusumma tasutudPrognoositud andestusraha summaTagasimakseperiood
Standard$371$371$44,532$0120 kuud
REPAYE$273$500$45,670$0124 kuud
PAYE / IBR uute laenajate jaoks$273$371$45,943$0134 kuud

2Madal sissetulek, kõrge võlakohustusega laenusaaja

Aastane sissetulek: 35 000 dollarit

Õppelaenu võlg:

  • 37 000 dollarit otseselt toetatud üliõpilaste laenudelt 3,76% APR
  • Direct Plus-laenudest 38 000 dollarit intressimääraga 6,31% APR
  • Kokku: 75 000 dollarit

Kui teie olete nagu paljud laenuvõtjad, võib teie õppelaenu võlg ületada teie aastamakse.

Tulupõhise tagasimaksete kava valimine võib anda teile oma eelarve piires hingamise ruumi, kuid võite ka teie võlgadele üldiselt kulutada oluliselt rohkem. Lisaks võite jõuda suure maksumääraga.

Näiteks ütleme, et olete ülikooliõpetaja laenu laenuvõtja. Teil on 37 000 dollarit otseselt subsideeritud bakalaureuse-laenudelt 3,76% ulatuses ning veel 38 000 dollarit Direct PLUS-i laenude puhul 6,31% aprillis. Teete ainult 35 000 dollarit aastas.

10-aastase tagasimaksete kava korral maksaksite kokku $ 101,280. Teisest küljest maksaksite REPAYE-le veelgi rohkem - 107 639 dollarit ja tagasimaksetähtaja lõppedes välja maksta võlga 67 300 krooni. Siiski peetakse seda maksustatavaks tuluks.

Parim pakkumine näib olevat olemas PAYE, kus maksaksite tagasi ainult 71 171 dollarit ja saate andestuse summas 79 829 USA dollarit. Pole paha! Siiski, vastavalt IRS maksuseadustikule on teil maksude konks, mis põhineb andestamisel 79 829 dollaril.

Tagasimaksete kavaEsimene kuu makseViimane igakuine makseKogusumma tasutudPrognoositud andestusraha summaTagasimakseperiood
Standard$798$798$95,753$0120 kuud
REPAYE$143$681$107,639$49,483300 kuud
PAYE / IBR uute laenajate jaoks$143$507$71,171$79,829240 kuud

3. Kõrge sissetulekuga võlgade laenusaaja

Aastane sissetulek: $125,000

Õppelaenu võlg:

  • 37 000 dollarit otseselt toetatud üliõpilaste laenudelt 3,76% APR
  • Otse-PLUSi laenudest 113 000 dollarit intressimääraga 6,31% -st aprillis
  • 40 000 dollarit eralaenude puhul 7,5% võrra
  • Kokku: 190 000 dollarit

Laenuvõtjatele, kellel on suur hulk õppelaenu võlga, kuid kellel on ka kõrge sissetulek, on sissetulekupõhised tagasimaksekavad tavaliselt mitte kuluefektiivne.

Sellel stsenaariumil põhinevate föderaalsete õppelaenude puhul (rohkem allpool olevate eralaenude puhul) maksaksite tavalise tagasimaksete kava raames kokku 196 987 dollarit. REPAYE-i all maksaksite ligi 15 aasta jooksul tagasi 236 110 dollarit ja teile ei jää enam võlgade andmist. PAYE tagasimakse tulemused on sarnased.

Mõlemad sissetulekupõhised tagasimaksmisvõimalused jäävad andeks andmiseks vajaliku tagasimaksmise tähtajast kaugele. Kui teie sissetulekupõhine plaan on valitud üle 10-aastase standardmaksetamise, maksate selle tagasimaksmise 15 aasta jooksul umbes 40 000 dollarit rohkem.

Sellisel juhul kaalume täiendavat võimalust: õppelaenu refinantseerimine.

Oletame, et suudate refinantseerida kõik need laenud uueks, eraisikuteks laenuks, mille määraks on 5,0% APR.

Tagasimaksete kavaEsimene kuu makseViimane igakuine makseKogusumma tasutudPrognoositud andestusraha summaTagasimakseperiood
Standard$1,642$1,642$196,987$0120 kuud
REPAYE$893$1,858$236,110$0179 kuud
PAYE / IBR uute laenajate jaoks$893$1,642$234,895$0181 kuud
Refinantseeritud föderaalsed laenud 5,0%$1,591$1,591$190,918$0120 kuud

Refinantseerimise abil saate säästa umbes 6000 dollarit oma föderaalse õppelaenu elu jooksul. Aga oota! Me ei ole veel erasektori õppelaenu saanud.

Privaatsete laenude 40 000 dollarit refinantseerimine 7,5% võrra 5% tasemele säästab täiendavat 6000 dollarit kümne aasta jooksul, tuues föderaalsete ja erasektori laenude kogusumma kokku ligikaudu 12 000 dollarini võrreldes tavalise tagasimaksega nii föderaalsete kui ka erasektori laenude puhul.

Kui te oleksite otsustanud sissetulekupõhise kava, oleks refinantseerimine selle võimaluse tagajärjel tagasimaksnud kogusummas umbes 50 000 dollarit vähem.

Laadimine ...

Teie üliõpilaslaenude refinantseerimine salvestamiseks

Nagu näete, ei ole õppelaenu andeksandmine nii lihtne; tulupõhised tagasimaksekavad, mis pakuvad õppelaenu andestust, ei tööta kõigile. Selle asemel, et pimesi pühenduda andestusele, katsetage matemaatika, et veenduda, et te ei kavatse olla konksul, et saada rohkem raha.

Kui soovite saada rohkem teavet refinantseerimise kohta, vaadake õppelaenu kangelase refinantseerimisvõimalusi, et võrrelda hindu ja leida säästud. Paljud Student Loan Hero partnerid pakuvad kahe minuti hinnatõusu ei kõva krediidi pull on vaja. Uurige, kui palju võite pikemas perspektiivis päästa, mitte tugineda õppelaenu müütidele, mis võivad teile lihtsalt maksta.

Wealth Planning Soovitus

Kolledži õppemaks on praegu liiga kallis, kui teie laps ei saa mingeid toetusi ega stipendiume. Seetõttu on tähtis oma lapse tuleviku salvestamine ja planeerimine. Tutvuge Personal Capitali uue planeerimisfunktsiooniga, mis on tasuta rahaline tööriist, mis võimaldab teil käivitada erinevaid stsenaariume, et tagada teie pensionile jäämine ja lapse kolledži säästmine. Nad kasutavad teie tegelikke sissetulekuid ja kulusid, et tagada stsenaariumi võimalikult realistlikkus.

Kui oled valmis oma kavandatud säästmise ja ajaskaala sisestama, käivitab Personal Capital tuhandeid algoritme, mis näitab, mis on teie jaoks parim rahaline tee. Seejärel saate võrrelda kahte finantsstsenaariumit (vana versus uus) selgema pildi saamiseks. Lihtsalt ühendage oma kontod.

Elus pole tagasikerimisnuppu. Seetõttu on kõige parem planeerida oma rahalist tulevikut võimalikult hoolikalt ja lõpuks veidi liiga palju, kui liiga vähe! Alates 2012. aastast olen kasutanud oma tasuta tööriistu, et oma investeeringuid analüüsida, ja olen näinud oma netoväärtust kiiresti.

Kommentaarid Kohapeal:

Kasulikku Teavet Oct 22 2020