Kuidas saada oma REAL krediidiskoor - see, mida laenuandjad näevad

Kuidas saada oma REAL krediidiskoor - see, mida laenuandjad näevad
Kuidas saada oma REAL krediidiskoor - see, mida laenuandjad näevad

Video: Kuidas saada oma REAL krediidiskoor - see, mida laenuandjad näevad

Video: Kuidas saada oma REAL krediidiskoor - see, mida laenuandjad näevad
Video: 💰 5 häkki, kuidas Rimis säästa 2024, Märts
Anonim
Lugeja kirjutas hiljuti krediidiskoori küsimisel. Ta tahtis mõista, miks krediidikorralduse saanud krediidiskoor oli teistsugune kui tema panga kasutatav skoor. Siin on tema küsimus:
Lugeja kirjutas hiljuti krediidiskoori küsimisel. Ta tahtis mõista, miks krediidikorralduse saanud krediidiskoor oli teistsugune kui tema panga kasutatav skoor. Siin on tema küsimus:

K: Mulle meeldib lugeda teie blogi. Mul on üks küsimus krediidiskoori kohta. Ma kontrollisin oma krediidiskoori kolme krediidibürooga ja mul oli hea meel näha, et minu skoorid olid kõik suuremad kui 600 bürood.

Siis läksin oma krediidiühiskonda. Minu suureks üllatuseks oli juhataja, pärast minu skoori kontrollimist nende süsteemi alusel [ütles minu krediit], palju vähem kui büroodega.

Ta ütles mulle, et krediidikoormus, mida tarbijad büroode juures näevad, on alati kõrgemad kui laenuandjad nagu krediidiühistud ja pangad. Minu küsimus teile on - kas see on tõsi? Kui jah, siis kuidas saaksime, kui tarbijad saavad oma reaalse krediidiskoori enne lähemaks laenuandjale?

V: Mis siin toimub? Mitu asja. Kõigepealt mõtleme tavaliselt krediidiskoori kohta. Kuidas neid arvutatakse? Krediidiskoori arvutamiseks on vaja kahte asja: andmeid ja krediidiskoorimisvalemit.

Andmed pärinevad krediidi büroodest - TransUnion, Experian ja Equifax. Iga büroo koostab andmeid arve tasumise harjumuste, hilinenud maksete, krediidilimiitide, krediidi kasutamise, päringute jms kohta. Krediidiskoori arvutamiseks peavad need andmed olema seotud valemiga.

Kõige laialdasemalt tunnustatud valem pärineb FICOst. (Turul on mõned konkureerivad valemid, kuid FICO on endiselt kõige enam kasutanud enamikku laenuandjatest). Selleks on vaja krediidiskoori loomiseks neid kahte asja.

Siiski on mõni probleem, millega me võiksime kokku puutuda, mis võib põhjustada erinevaid krediidiskoori. Üks on see, et teie krediidifailis olev teave võib olla erinev krediidibüroost teisele. Enamasti on andmed sarnased, kuid tõenäoliselt on need erinevused.

Miks? Noh, teil võib olla auto laen või pangalaenu, mis ei anna aru kõigist kolmest krediidibüroost. Võlausaldaja võib aru anda ainult ühele või kahele neist. Nii et üks saab teavet, kuid teised seda ei tee. Üks teie krediidifailidest võib selles olla vigu, mis on tegelikult üsna tavaline. Krediidi faili kontrollimine ja erinevuste leidmine kõigi kolme suurema büroo vahel ei ole haruldane. Nii et see on osa sellest, mis toob kaasa erinevad krediidiskoorid.

Teine põhjus, mis on veelgi suurem probleem, on see, et krediidi hindamise valemeid on mitu. Isegi FICO-lt, mille kohta olete tõenäoliselt kokku puutunud, on mitu erinevat hindevalemit.

Sellel on mitu põhjust. FICO töötab pidevalt oma krediidiskoorimisvalemiga, et saada võimalikult ennustatav tööriist. Eesmärgiks on saada valem, mis täpselt prognoosib krediidiriski, ja nad kohandavad valemit selle eesmärgi saavutamiseks pidevalt. Mõned laenuandjad võivad valida valemi uusima versiooni, kuid teised võivad jätkata vanemate versioonide kasutamist. (Pidage meeles, et tavaliselt maksab laenuandja raha, et värskendada oma süsteeme viimase FICO valemiga.)

Teine probleem on see, et mõnel laenuandjal ja tööstusel on FICO valemi kohandatud versioonid. Näiteks võib teie krediidifailil FICO-valem, mida te taotlete eluasemelaenu kohta, erineda krediitkaardi taotlemisel kasutatud valemis.

Ja veel on veel üks probleem. Laenuandjad saavad oma protsesse veelgi paremini kohandada. Mõned laenuandjad võtavad arvesse muud teavet väljaspool FICO skoori või isegi teie krediidifaili. Mõned töötavad välja oma valemid - või kasutavad valemit, mida FICO pole välja töötanud. Ja mõned võtavad arvesse muud teavet, mis neil võib olla teie kohta.

Seega, isegi kui vaatame krediidibüroode täpselt samu andmeid, on krediidiskoori loomiseks veel palju valemeid. See toob kaasa iga üksikisiku, kellel on mitmeid võimalikke krediidiskooreid. Selle tulemusena võib teie laenuandja enamasti tõenäoliselt näha krediidiskoori, mis erineb sellest, mida võite saada mõne krediidikorralduse kaudu või isegi otse FICOst.

See on halb uudis.

Hea uudis on see, et kui te kontrollite oma krediidiskoori FICO kaudu, on see tõenäoliselt suhteliselt lähedane sellele, mida enamik laenuandjaid näevad. Ma tean, et "mõistlikult" ja "enamus" on siin piirangud. Võite lõpetada laenuandjaga, kes ei kasuta FICO skoori või kasutab vanemat valemit.

Mis puutub lugeja küsimusse, kas see on alati nii, et FICO, Credit Karma, Credit Sesame või mõni muu punktisumma pakkujate arv on suurem kui skoor, mida laenuandja näeb? Absoluutselt mitte. Ma tean tegelikult isiklikust kogemusest hüpoteegi taotlemisel, et mõnikord laenuandja võlgnevused on kõrgemad kui see, mida saate endale ise. Nii et teie skoor võib olla suurem või madalam laenuandja kui see on teie jaoks. Sa lihtsalt ei tea.

On veel mõned asjad, mida kaaluda. Kui kontrollite oma skoori jaanuaris ja seejärel taotlete laenu märtsis, siis võivad teie skoorid olla erinevad ainult seetõttu, et teie krediitfailis on rohkem teavet. Kui teie skoor tõmmatakse märtsis, kasutab laenuandja krediitbüroode kõige ajakohasemaid andmeid.

Olenemata sellest, milliseid valemeid kasutatakse, võtate samme oma skoori parandamiseks.Teie arvete õigeaegne tasumine, krediitkaardiprobleemide säilitamine ja vanade kontode avamine aitab teil oma tulemust tõsta.

Kui olete laenu turul, on parim koht, kust laenuandjad kõige tõenäolisemalt kasutavad, otse FICO-lt. Võite klõpsata siin, et suunata FICO veebisaiti, kus saate kontrollida oma FICO skoori.

Teine võimalus on vaadata Credit Karma ja / või Credit Sesame'i. Ma tegin uuringu, mis põhineb minu enda krediidiskooril, et näha, kui sarnased nende (tasuta!) Skoorid olid tegelikule FICO skoorile, mille ma sain, kui taotlesin hüpoteegi. Hinded olid üllatavalt lähedal. Nende teenustega saab ka näidata, mis aitab teie tulemusi ja mis teie hinne raskendab. Isegi kui number ei ole täiuslik, saate mõista, mida teete õigesti ja mida võiksite paremini teha, kui peate oma krediidiskoori parandama.

Ja kui olete suure ostuga - näiteks kodus või hüpoteeklaenude refinantseerimisel - see teave võib olla hindamatu.

Soovitan: