Kuidas HSA terviseplaanid töötavad?

Sisukord:

Kuidas HSA terviseplaanid töötavad?
Kuidas HSA terviseplaanid töötavad?

Video: Kuidas HSA terviseplaanid töötavad?

Video: Kuidas HSA terviseplaanid töötavad?
Video: The Case for $20,000 oz Gold - Debt Collapse - Mike Maloney - Silver & Gold - YouTube 2024, Märts
Anonim

Tervishoiuarvelduskontod (HSA) on maksusoodustused, mida saab kasutada arstiabi eest tasumiseks. Neid saab kasutada ka pensionile jäämiseks. Sarnaselt teistele maksude edasilükatud kontodele pakub HSA siiski palju reegleid, mida tuleb järgida. Me käsitleme tervishoiu kulutuste kontode üksikasjalikus juhendis nõudeid, reegleid ja eeskirju.

Kuna Ameerika Ühendriikide tervishoiukulud on jätkuvalt tõusnud, on tarbijapõhised tervishoiuteenuste kavad muutunud üha tavalisemaks. Kuid Obamacare'i ja sellele järgnenud tervisekindlustuse turuletulekuga on nad tõesti tõmbunud.
Kuna Ameerika Ühendriikide tervishoiukulud on jätkuvalt tõusnud, on tarbijapõhised tervishoiuteenuste kavad muutunud üha tavalisemaks. Kuid Obamacare'i ja sellele järgnenud tervisekindlustuse turuletulekuga on nad tõesti tõmbunud.

Tarbijapõhiste tervishoiuteenuste põhieesmärk on tervishoiukulutuste otsuste jõudmine tarbijate kätte. Tarbijapõhise plaaniga on teil sageli võimalus erinevate teenuste pakkujate hindamiseks teenusepakkujate vahel käia. See erineb vanematest tervisekavadest, kus teie arst on määranud teile ühe võrgu spetsialisti ja teid läks.

Tarbijapõhise terviseprogrammi kasvu tõttu on tarbijal rohkem võimalusi valida tervishoiuteenuseid. Kuid tavaliselt eeldatakse, et need suuakse suurema osa arvega.

See võib tulla šokeerima finantssüsteemile paljude inimeste jaoks, kes on harjutanud rohkem traditsioonilisi 10-koopiaga ravikindlustuse plaane. See on koht, kuhu siseneb tervis hoiukonto. See erikonto aitab teil säästa tulevaste tervishoiuteenuste kulusid ja maksusoodustusi.

Tervishoiuhoiuse hoiukontod on saadaval ainult teatud terviseplaanide jaoks ning nende raamatupidamisarvestust reguleerivad nii palju sissemaksete ja tagasivõtmise eeskirju, kui on olemas maksusoodustusega pensionihüvitiste kava. Vaatamata nende keerukusele, kuigi HSA-d võivad olla teie tarbijaspetsiifilise tervishoiu kava külge kinnitatud suured kokkuhoiuvahendid.

Enne kui registreerite oma ettevõtte HSA-le või valige sõltumatu tervishoiu kava, mis sisaldab seda, veenduge, et mõista seda tüüpi konto kontot. Siin on, mida sa pead teadma.

Mis on HSA?

HSA on teie tervishoiukulude hüvitiste konto. See on maksu eelistatud konto, mis tähendab, et teie sissemakset ei maksustata. Aasta jooksul võivad sissemaksed HSA-le tekitada tõsiseid maksusäästusid, millest me räägime minut.

Nagu teised maksude eelistatud kontod, saavad HSA-d nii tagasivõtmise kui ka sissemaksete piirangud. Tühistamise piirangud on üsna otsesed. Kontol olevat raha saab kasutada tervishoiuteenuste kulude, sealhulgas nägemuse ja hambaravi kulude katmiseks. Igal aastal kehtestab föderaalvalitsus sissemaksete piirangud üksikisikutele ja peredele, kes kasutavad HSA-sid.

Kuidas kvalifitseeruda

HSA-i saamiseks peate esmalt registreeruma kvalifitseeruva tervisekava jaoks. Need tervisekavad on tuntud kui kõrged hüvitatavad tervisekaardid (HDHP). Et saada HSA-d 2016. aastal, peab teie plaanis olema vähemalt 1300-dollariline mahaarvamisõigus ja vähemalt 2600-dollariline perekonna mahaarvamisõigus. Enamiku nende plaanide puhul tähendab see, et peate maksma ühele inimesele tasku kuni 1300 dollarit, enne kui teie kindlustus loob lisakulude katmise. Paljud HDHP-d on suuremad mahaarvamatud, kuid see on minimaalne, et kvalifitseeruda HSA-le.

Üks teine kvalifikatsioon: te ei saa hõlmata teiste terviseplaanidega, välja arvatud föderaalsetes suunistes lubatud. Vastuvõetav katvus hõlmab vastutuskindlustust, nagu töötajate hüvitised, konkreetse haiguse või haiguse katmine, invaliidsuskindlustus, hambaravi, nägemise eest hoolitsemine või pikaajalise hoolduse kindlustus.

Lisaks sellele ei saa te HSA vahendeid kasutada, kui teil on ka juurdepääs täisväärtuslikule paindlikule kulutuskontole (FSA). Sinavõibaga kasutage HSA-d koos piiratud kasutusega FSA-ga, mis hõlmab ainult nägemist ja hambaravi.

Sõltumata sellest, kas teie terviseplaan on tööandjapõhine või üksikisik, võite saada HSA-d kasutada tingimusel, et kava vastab nendele parameetritele. Paljud tööandjad pakuvad praegu sponsoreeritud HSA-d, mis muudab konto sisselogimise ja haldamise eriti lihtsaks. Ka paljud tänapäeva tervisekindlustusturu plaanid sisaldavad HSA-sid, mis on lisatud teie tervishoiuteenuste kavale.

Kuid te ei tee sedavajaduskellel on HSA-ga kaasasolev HSA-le pakutav tervishoiuteenuste kava. Niikaua kui teie olemasolev tervishoiu kava vastab nendele parameetritele, saate HSA-ga iseseisvalt avada. Paljud pangad ja krediidiühistud pakuvad nüüd HSA-sid ja haldavad neid. Registreerumiseks peate lihtsalt tõendama, et teie tervishoiu kava vastab.

HSA valimine

Isegi kui teil on tööandjapõhine tervishoiu kava, mis sisaldab HSA-valikut, on teil endiselt võimalus kontot külastada, niikaua kui teie tervishoiuteenuste kava muul viisil kvalifitseerub. Me räägime teie HSA-i kasutamisest mõne hetke investeeringuna, kuid teame, et see on võimalus. Kui teie tööandja plaan ei paku HSA-le häid investeerimisvõimalusi, kaaluge oma vahendite kasutamist mujal.

HSA-ga tutvumine on mõistlik valik, kuid kaaluda on paar võimalust.

  • Tööandja sissemaksedTeie tööandja võib või ei soovi anda oma panust alternatiivsele isiklikule HSA-le. Kui see on osa teie potentsiaalse hüvitise paketist, veenduge, et see vaba raha ei kaotaks. Võite tõepoolest avada mitu HSA-d.Kasutage tööandja poolt sponsoreeritud kontot tööandja sissemaksete neto saamiseks, kuid suunake oma isiklikud vahendid sõltumatule HSA-le, mis pakub paremaid investeerimisvalikuid. See on hea, kui kogu aastaarve kõikidest kontodest on selle aasta maksimumist väiksemad või sellega võrdsed.
  • Pretax vs maksejärgne maksustamine.Tööandja poolt sponsoreeritud HSA-ga võetakse sissemakseid tavaliselt teie kindlustusmaksega seotud töötasu kogumisel. Selle tulemusena on säästud realiseerunud. Sõltumatu HSA-ga saate tõenäoliselt maksud pärast maksude sissenõudmist, nii et sa ei näe säästud seni, kuni oma maksud esitatakse. See ei pruugi olla tehingu sõlmija, kuid see on kindlasti väärt.

Kus avada HSA?

Kui kavatsete avada omaette HSA-d, on loendamatuid valikuid. Peamised kaalutlused hõlmavad HSA-de leidmist lugupeetud ettevõttega, kes pakub madalaid tasusid ja head investeerimisvalikud. Üks meie lemmikutest on Health Savings Administrators.

Vanguard pakub odavaid investeeringuid. Samuti on kaasas deebetkaart, mis on seotud HSA-ga. Ja selle haldustasud on mõistlikud.

HSA-le kaasaaitamine

Nagu ka maksusoodustustega pensioni kontode puhul, on HSA-dele fikseeritud aastased sissemaksed. Need piirmäärad tõusevad tavaliselt aasta-aastalt. 2016. aastaks on individuaalse sissemakse limiit 3350 dollar ja pereliikmete limiit on 6 750 dollarit. Kui te saate 2016. aastal vanuse 55-aastaseks, võite oma kontole teha täiendava 1,000-dollarilise panuse.

Kui kasutate tööandja poolt sponsoreeritud HSA-d, on see piirkombineeritud Teie ja teie tööandja sissemaksed. Teisisõnu, kui teie tööandja hüvitiste pakett sisaldab 2 000 dollarit aastas sissemakset oma HSA-le, võite anda ainult 1350 dollarit, kui olete individuaalse plaani ja 4750 dollarit, kui olete pereplaanis.

Rääkides individuaalsetest ja perekonnaplaneeringutest, on HSA-i panuste jaoks üks huvitav hoiatus. Sissemakse limiit kehtib teie kvalifitseeruva HDHP-iga hõlmatud inimeste kohta, kuid raha saab jaotada ühelegi teie ülalpeetavale isikule.

Näiteks on hr ja pr. Jones erinevatest tööandjapõhistest tervishoiu kavadest, kuna proua Jonesi tööandja sponsoreerib ainult enda ja nende kahe lapse eest kaitset. Proua Jonesi tervishoiuteenuste kava on vähe maha arvatav, seega ei vasta see HSA-le.

Hr Jones on aga omaenda tööandja poolt sponsoreeritud HDHP. Tema plaan pakub lisatud HSA-d ja ta soovib panustada. Hr Jones saab ainult kuni 3350 dollarini oma individuaalse limiidi ulatuses 2016. aastal. Siiski saab ta kasutada vahendeid, mida ta on andnud, et katta proua Jonesi ja nende laste tervishoiukulusid, kuigi neid ei hõlma tema tegelik tervishoiu kava.

See võib üsna segadust tekitada ja alati on hea rääkida oma tervishoiu administraatoriga, et reeglid oleks selged eeskirjadest enne HSA sissemaksete registreerimist.

Võimalused panustada

Image
Image

Kui olete tööandja poolt sponsoreeritud tervishoiuteenuse kava koos lisatud HSA-ga, on tõenäoline, et saate oma sissemakseid automaatselt välja võtta. Need sissemaksed tuleks teie kontrollist välja võtta enne teie kontroll maksustatakse. Nad säästavad teie maksude eest esiotsa, vähendades teie maksustatavat tulu. Enamiku tööandjate puhul peate registreeruma registreerimistasu ajaks või kui olete tööle võetud, peate registreeruma palgakorralduse või aastamaksetena.

Kui teie tööandja lisab oma HSA-le oma hüvitiste osana, peaks see olema tervishoiuteenuste registreerimise paberkandjal selge. Mõned tööandjad laadivad konto esmakordselt üle kogu aasta lubatud panuse. Teised annavad kindlale dollarile summa, mis on ette nähtud pangakontole või kuus, kuni nad saavad lubatava panuse. Tööandjatel ei ole haruldane kasutada nende lähenemisviiside kombinatsiooni, moodustades 50% koguarvust 1. jaanuarist, ja seejärel lisades ülejäänu pangapõhiselt.

Mis siis, kui avatakse sõltumatu HSA või kasutate sõltumatut tervishoiu kava koos lisatud HSA-iga? Sellisel juhul peate oma kontole lisama järelmaksu. Võite oma kontohalduriga rääkida sellest, kuidas seda teha. Tavaliselt on konto korduv ülekandeid lihtne seadistada, nii et teie sissemaksed oleksid sujuvaks.

Peamine erinevus on selles, et teie sissemaksed ei säästa teie maksu ees. Selle asemel saadate aasta lõpus paberimajandust, milles on üksikasjalikult välja toodud teie kogu sissemaksed, mis muutuvad maksude sissenõudmisel maksude mahaarvamiseks.

Teie HSA kasutamine

Kõik kulutused, mis vastavad hambaravi või tervishoiuteenuste mahaarvamisele teie maksudele, vastavad HSA levitamisele. Täielik loetelu on toodud IRSi väljaandes 502. Need hõlmavad mis tahes kulusid haiguse diagnoosimiseks, raviks, leevendamiseks, raviks või ennetamiseks ja retseptiravimite hulka.

On selge, et kvalifitseeritud kulud on üsna laiad. Kui teil on konkreetse kulu kohta küsimusi, on aeg oma tervishoiuteenuse plaani administraatoriga ühendust võtta.

Paljud HSA-d on varustatud spetsiaalsete deebetkaartidega, mida saate kasutada meditsiinikuludeks. Sageli lükatakse need piiratud kasutusega deebetkaardid kõik tehingud, mis on selgelt mittemeditsiinilised. Aga teil võib siiski nõuda tulude saamist konto haldajale ja hiljem IRS-ile, mis tõestab, et mis tahes HSA jaotused olid otseselt ravikulud.

Muud HSA töötavad hüvitusmudelil. Teisisõnu maksate kulude eest taskusse ja saadate oma laekumised HSA administraatorile. Administraator kontrollib kulu ja saadab teile hüvitise tšekiga või suunab deposiidi oma pangakontole.

Kui teil on see võimalus, on teie esimene eelarve tavaliselt lihtsam. Hüvitismudeli abil maksate HSA-i maksma, ideaalis, iga kuu. Nii et teie maksustatav tulu on juba vähendatud. Siis peate maksma meditsiinikulude eest tasku ja ootama - mõnikord kuus või rohkem - selleks, et saaksite hüvitist siseneda. Sul on endiselt maksusoodustused, kuid see mudel võib olla raske, kui sa oled lühike eelarve.

Investeerimine oma HSA-sse

Sõltuvalt sellest, kus teie HSA on loodud, võite investeerida tõenäoliselt investeerimisfondidesse või muudesse investeeringutesse. Nagu 401 (k), on intress maksuvaba, kuni teie jaotused tehakse asjakohaselt. HSA puhul väldite maksukaristusi seni, kuni kõik väljavõtmised on seotud kvalifitseeritud tervishoiukuludega.

Investeerimine oma HSA-s on sarnane investeerimisega vanaduskontoga, kuigi optsioonid võivad olla praegu piiratumad. Samuti on Betterment'i sõnul HSA investeerimiskulud 401 (k) s tasemel reguleeritud, seega võite enne registreerimist kindlasti saada tasude ja tasude täieliku ajakava.

Vaadake ka erinevaid HSA pakkujate investeerimisvalikuid. Mõned pakuvad täisfunktsionaalseid investeerimisfondide võimalusi. Teised võivad pakkuda vaid sellist kontot nagu tavaline hoiukonto, mis pakub väga vähe huvi. Samuti peate võtma endale kohustuse investeerida oma HSA vahendeid, et olla kindel, et saate kõige enam oma äparda.

Mõnel juhul võib HSA olla pensionile jäämise jaoks suurepärane täiendav säästuvahend. Kui leiate endale lisaraha, et säästa ja üldiselt madalad tervishoiu kulud, lisage oma HSA oma üldisesse kokkuhoiu strateegiasse. Roll aastate jooksul raha üle ja teha investeerimisotsuseid otstarbekalt. Selleks ajaks, kui jõuate pensionile ja tõenäoliselt teie elus, kus teie arstiabi kulud tõusevad, võib teil olla nende konkreetsete kulude jaoks kena pesitsev mune.

HSA panuste määramine

HSA-de üks parimatest eelistest (erinevalt nende nõodest, paindlikumad kuluartiklid) on see, et nende sisu ületatakse aasta-aastalt. HSA tasakaalu piirang ei ole piiratud, nii et saate maksimaalselt igal aastal maksimaalselt säästa - isegi kui teil on minimaalsed tervishoiu kulud.

Kuid te ei taha maksta igal aastal maksimaalselt. Näiteks kui eelistate võlgade tasumiseks prioriteete, võite soovida konservatiivsemat panust vabastamaks vahendeid võlgade tasumiseks. Sõltuvalt teie tervislikust olukorrast võite soovida seada prioriteediks ka muud säästmise viisid, nagu näiteks vanaduspõhised kontod.

Sa tahaksid hoolikalt kaaluda, kui palju te tõenäoliselt kulutate oma aastase osamakse määramisel tervishoiukuludele konkreetsel aastal. See on vähem oluline, kui teete HSA-le järelmakseid. Kui teil on aasta jooksul suur terviseseisund, võite alati enne kontode maksmist maksustada oma kontole rohkem raha.

Kuna te võite HSA vahendeid aasta-aastalt üle kanda, ei ole see probleem kaasata rohkem kui sel aastal kulutada. Kuid paljud tööandjapõhised plaanid võimaldavad teil ainult avatud tööleasumisel muuta palgakujunduse sissemakset. Seega on kõige parem proovida saada igal aastal õiget sissemaksete taset.

Vaadake läbi viimase aasta tervishoiukulud, et alustada. Kindlasti tuleb arvestada selle aasta tervishoiuteenuste kavas tehtud muudatustega, näiteks suuremad mahaarvamised või maksimaalsed tasud. Seejärel mõelge mis tahes lisakuludest, mida peaksite järgmisel aastal ootama. Näiteks kui üritate lapsele pere lisada, võiksite kaaluda konto maksimaalset väljaandmist aastaks!

Olge oma panuse kohta ettevaatlik, kuid ärge seda liiga palju rõhutades. Täiendavaid sissemakseid võiks investeerida, teenides intressi, mida saate tulevikus ravikuludeks kasutada.

Lõppmõtted

Tervis hoiukontod ei ole kõigile ja need ei sobi iga tervishoiu kava juurde. Kuid kui teie tervishoiuteenuste kava pakub HSA-d, on see suurepärane võimalus säästa raha maksude või isegi täiendava pensionile jäämise säästmise vahendina.

Järgmised sammud

  1. Võrdle tervisekindlustuse plaane, kui teil pole oma tööandja plaani
  2. Lisateavet selle kohta, kuidas HSA võib teie pensionile jäämist säästa
  3. Vaadake täiendavaid viise maksude salvestamiseks vanaduskontodega

Soovitan: