Maksta võlg või investeerida? Rakenda FS-DAIR

Sisukord:

Maksta võlg või investeerida? Rakenda FS-DAIR
Maksta võlg või investeerida? Rakenda FS-DAIR

Video: Maksta võlg või investeerida? Rakenda FS-DAIR

Video: Maksta võlg või investeerida? Rakenda FS-DAIR
Video: Malaysia Keeps Surprising Us 🇲🇾 Natural Paradise in KL 2024, Märts
Anonim
Otsus võlgade tasumiseks või investeerimiseks on isiklik, mis sõltub paljudest teguritest: riskitaluvuse, sissetulekuartiklite arvu, likviidsusvajaduste, peretoetuste, töökoha kindluse, investeerimisotsuse, pensioniea, inflatsiooniprognooside ja bullishnessi kohta teie tulevik üldiselt.
Otsus võlgade tasumiseks või investeerimiseks on isiklik, mis sõltub paljudest teguritest: riskitaluvuse, sissetulekuartiklite arvu, likviidsusvajaduste, peretoetuste, töökoha kindluse, investeerimisotsuse, pensioniea, inflatsiooniprognooside ja bullishnessi kohta teie tulevik üldiselt.

Mul on olnud sadu inimesi, kes küsivad seda küsimust võlgade tasumise või aastate jooksul investeerimise kohta. Selle tulemusena olen mitu kuud raputanud oma aju, et välja selgitada elujõuline Debt / Invest raamistik, mida paljud saavad kasutada.

Lahendus, millele ma tulen, nimetatakse lühikeseks: "'s DAIR" või "FS DAIR". Idee on välja pakkuda midagi kergesti meelde tuletatavat, väljakutset, loogilist ja tõhusat, täpselt nagu 1/10 reegel auto ostmiseks, et aidata inimestel maksimeerida oma rikkust. Kuigi paljud inimesed on vastu võtnud oma 1/10 reegli, kuna nad on liiga piiravad, usun kindlalt, et reegel on aidanud inimestel minimeerida finantsilist kahetsust ja edendada uskumatut edu ja finantstugevust.

Kuna oleme kõik meie rahanduse finantsjuhid, peame välja selgitama kõige tõhusama kapitali kasutamise. Minu eesmärk on muuta isiklikud rahalised vahendid lihtsamaks, nii et võin võtta AKTIIVSUSE. Kõik vestlused ja tegevus ei tooda midagi. Ma sooviksin, et teid järgiks minu võlgade maksmise reeglit, et saavutada rahaline vabadus varem, mitte hiljem.

Intressimäärade ja tagasimaksete põhifond

Varud on ajalooliselt tagastatud nii vähe kui 1% 2000ndatel nii 19.58% 1950ndatel. Keskmiselt alates 1900ndatest on vahemikus 6-9%. Võlg on teisest küljest natuke raskem jälgida. Me teame, et 10-aastane tootlus on langenud 14,5% -lt 1980-ndate keskpaigast kuni tänaseks alla 2,5%, isegi pärast seda, kui Fed otsustas hakata intressimäärasid tõstma.

10-aastane tootlus on hüpoteegi intressimäärade suurepärane baromeeter. Kuid krediitkaardimäära intressimäärad on kõik need aastad püsinud kangekaelselt kõrgel 1970ndatel 17-19% -l, kuni tänase päevani oli see umbes 10-15% heade võlausaldajate jaoks.

S & P 500 ajalooline tabel
S & P 500 ajalooline tabel
Ajalooline 10-aastase tuluartikkel
Ajalooline 10-aastase tuluartikkel

Kui ajad on head, soovid üldiselt investeerida rohkem raha ja kasutada ära. Kui aeg on halb, soovite vähendada riskantsemate investeeringute riski ja parandada oma finantstagatist, vähendades võlgu ja tõstes sularaha.

Rahandus on väga Yin Yang. Vaakumis ei juhtu midagi. Kui sissetulekute kasv, aktsiaturg ja inflatsioon hakkavad kõigil alustama ballistilisi, siis suurendab keskpank intressimäärasid inflatsiooni piiramiseks ja vähemalt lühiajalises perspektiivis väheneb varud.

Kui me oleme pikaajalise karjaga turul, kus aktsiahinnad, deflatsioonitulu ja tööpuudus vähenevad, vähendab Fed madalamaid määrasid, et stimuleerida majandust laenude kaudu. Just seda tegi Fed pärast dotcomi mullide plahvatust aastal 2000, mis viis majanduse taastumiseni. Kahjuks tekitasid Fedi tegevused eluasemes veel ühe mulli. Rahapoliitika kasutamine majanduse kallutamiseks ei ole lihtne, kuid me saame sellel efektiivsemaks.

Võite intressimäärasid vaadata inflatsiooni peegeldumisena. Ütle mulle riigile võrreldava säästu konto või -riigi intressimäära ja võin öelda teile riigi nominaalse intressimäära paari protsendi piires. Näiteks paar lugejad on kommenteerinud, et nad investeerivad Indiasse 9% säästvatelt säästukontodelt. See on uskumatu tulu, sest USA-s on hoiuste intressimäär endiselt vaid umbes 0,1% -0,5% ja 5-aastane CD intressimäär on alla 2,5%.

Põhjus, miks India hoiukontod tagastavad 9% aastas, on sellepärast, et nominaalne inflatsioon töötab vähemalt 7% - 8% aastas! Seega on tõeline tootlus ainult 1% - 2%. Puudub tasuta lõunasöök.

Reaalne intressimäär arvutatakse nominaalse intressimäära lihtsalt nominaalse inflatsioonimäära lahutamise teel. Kui 100% tõuseb aastas, kuid kõik teie kulud tõusevad aastas 100% võrra, oled sa ujumas. See oli suurim kaebus minu Chongqingi kabiini juhile ajalooaegsel arutelul lennujaamast hotelli. Tema sissetulek tõusis 30% aastas, kuid toiduainete hinnad tõusid 40%.

Selguse mõttes väidan ma, miks on parim aeg omandada kinnisvara, kui saate seda endale lubada. Arvestades, et vara väärtused on üldjuhul korstnad suuremad kui inimeste sissetulekud, muutuvad vara väärtused üha enam inimestele kättesaamatuks, kui sissetulek ei kasvata palju kiiremini kui kinnisvarahindade inflatsioon ja / või kui intressimäärad ei lange piisavalt.

Näiteks kui ühe miljoni dollari suurune vara suureneb aastaga 3% ja teie aastane sissetulek on 100 000 dollarit aastas 3% võrra (tavaline stsenaarium SF-s või NYC-s), siis tõesti kaotate 27 000 dollarit aastas! Te peate oma sissetulekut 30% võrra aastas suurendama, et jätkata!

Kui te ei saa endale lubada oma peamist elukohta, siis võite vähemalt kinnisvarainvesteeringute tagajärjel kinnisvarainvesteeringute ja kinnisvarasse investeeritud kinnisvarainvesteeringute kaudu kogu riigis. Ma olen isiklikult investeerinud 260 000 dollarit RealtySharesiga 2017. aastal, et osta südame-põhiseid kinnisvara, kus hindamine on odavam ja rendihüvitis on palju suurem. Minu plaan on ehitada 2020. aastaks 500 000 dollariline positsioon, kui ma mitmekesistada raha kallis ranniku kinnisvarast välja.

Kui usute, et intressimäärad tõusevad, muutub teie olemasolev võlg "väärtuslikuks". Näiteks ütleme, et olete laenu võtnud 3%, kuid võrreldavad laenud tõusevad kolme aasta jooksul 10% ni.Teie võla väärtus suureneb, kuna teised inimesed oleksid valmis maksma teile rohkem võla laenu 7% madalamate intressimääradega.

Investeerimise mõttes, kui intressimäärad tõusevad 10% ni, peaks teie investeeringute eesmärk olema tagastada 10% või kõrgem tase, et kompenseerida riski, mida te võtate (aktsia riskipreemia). Vastasel juhul võite lihtsalt oma kapitali laenata, mis toob kaasa oma riski.

Kui arvate, et intressimäärad jäävad madalaks või vähenevad, siis peaksite rohkem investeerima aktsiatesse, kinnisvarafondide kogumahustesse, REITi, erakapitali investeerimisfondidesse ja rohkem, kuna aktsiatesse investeerimisega kaasnevad alternatiivkulu või tõkestamise määr on vähenenud.

Näiteks ütleme, et 5-aastase CD-de intressimäär langeb 4% -ni 1% -ni. 2,5% varude tootmine hakkab praegu vaatama atraktiivsemaks ja peaksite tõenäoliselt eraldama rohkem oma säästud sellistele väärtpaberitele. Lihtsalt kasutatav pöial on käivitada vara, mis eraldab rohkem aktsiaid, kui S & P 500 dividenditootlus on 10-aastase tootluse võrra suurem või suurem.

Kui mõni nendest näidetest pole mõtet, siis palun andke mulle teada, sest mõista, kuidas intressi, inflatsiooni, võlg ja omakapitali tootlus on seotud, on väga oluline. Ei ole 1: 1 korrelatsiooni, kuid kindlasti on see aja jooksul suhe.

Võlgade ja investeeringute suhe (FS-DAIR)

Nüüd, kui teil on põhiteadmised intressimäärade, inflatsiooni ja investeeringutasuvuste vahelise seose kohta, tahaksin tutvustada ilusat näitemõistetavat viisi, kuidas välja selgitada, kuidas jagada iga dollarit, mis on kokku pandud võlgade tasumiseks või investeeringute tegemiseks.

Ühe dollari protsent, mida peaks kaaluma võlgade tasumiseks, on lihtsalt võla intressimäär X 10. Teisisõnu, kui teie oma õppelaenu või hüpoteeklaenu intressimäär on 3%, siis eraldage 30% oma säästudest alla oma võla ja 70% oma säästudest investeeringute tegemiseks.

FS-DAIR: Võlakirja intressimäär X 10 = protsent säästudest, mis on jaotatud võlgade vähendamiseks

Kui teil on võlakohustuste intressimäär 10% või rohkem, peaksite kaaluma 100% säästude eraldamist selle võla tasumiseks. Selles praeguses intressimäära keskkonnas on võlakohustuste intressimäärad üle 10% laenuhaarade ja krediitkaardiettevõtete võlgadest. Samuti võite oma võlgade konsolideerimise kaudu P2P-i laenu võtta sellises kohas nagu Prosper 10% või rohkem. Aga vähemalt see on alternatiividest väiksem. Kui see nii on, keskendu ka P2P võla tasumiseks.

Usun kindlalt, et FS-DAIRi kasutamine on tõhus ja lihtne juhend, mida kasutada võlgade ja investeeringute dilemma ees. FS-DAIR ei ole ideaalne, kuid see on sõnastatud viisil, mis püüab maksimeerida oma kapitali tõhusat kasutamist aja jooksul. Kuigi te võtate aktiivselt tagasi võla ja investeerite, peaksite oma majandusliku netoväärtuse usaldusväärselt jälgima ka tasuta finantsvahendiga, et saaksite oma edusamme mõõta.
Usun kindlalt, et FS-DAIRi kasutamine on tõhus ja lihtne juhend, mida kasutada võlgade ja investeeringute dilemma ees. FS-DAIR ei ole ideaalne, kuid see on sõnastatud viisil, mis püüab maksimeerida oma kapitali tõhusat kasutamist aja jooksul. Kuigi te võtate aktiivselt tagasi võla ja investeerite, peaksite oma majandusliku netoväärtuse usaldusväärselt jälgima ka tasuta finantsvahendiga, et saaksite oma edusamme mõõta.

Mõned teist võivad küsida, mida teha, kui teil on mitu võlga? Lihtne vastus on kinni pidada kõrgeima võlakirjaintressimääraga ja kohandada võla maksmise suhet pärast kõrgeima intressimääraga võla tasumist.

Mitme võlgade strateegia murdmine Näide:

1) 16% krediitkaardivõlg 10 000 dollarini

2) 9% -line P2P-laen, et kindlustada oma suuremaid võlgu 20 000 dollarini.

3) 2,50% õppelaenu võlg 10 000 dollaril 20 aasta jooksul.

Kasutades FS-DAIRi, eraldaksite 100% igast dollarist, mis on säästetud teie mugavast likviidsusastmest (minimaalselt 3-kuuline on minu soovitus), kuni 16% krediitkaardi võlg on makstud. Siis eraldaksite 90% oma säästmisest oma P2P-laenupakkumise vähendamiseks ja 10% investeerimiseks. Kui P2P laenuvõlg on makstud, eraldage 25% igast dollarist, mis säästetakse teie õppelaenu tagasimaksmiseks. Loomulikult võite ka maksta väikseima absoluutse dollari väärtuse võlgnevuse, et hoida motivatsiooni elus.

Õppelaenude väljalaskmine ja 401k-sse investeerimine Näide:

1) 3% õppelaenu võlg 25 000 dollarit

2) 5% firmavõtuga 401 kroonise osamaksega töötasule

3) brutopalga 65 000 dollarit, 35 000 dollarit kulusid

Siin on lugeja välja pakutud huvitav stsenaarium. Ta mõtleb, kuidas FS-DAIR töötab, kui ta ei saa maksta välja oma 401k kuni 18000 dollarit, kuid ta soovib ikkagi panustada ja tasuda võlg. See on keeruline olukord, kus pole halbu vastuseid. Minu ettepanek on järgmine:

1) Panna vähemalt 5% brutotöötasust 401 kroonini, et saavutada 5% sobitamine, nt aitavad kaasa 3 250 dollarit ja saada veel 3 250 dollarit kokku 6500 dollariga. Nii, olenemata sellest, mis juhtub, maksimeerib ta oma tulu.

2) Arvuta puhta palk pärast 5% maksmist, nt $ 65,000 - $ 3,250 = $ 61,750 X 100-30% (tegelik maksumäär) = $ 43,225.

3) Võta puhaskasum 43 225 dollarit realistlikesse hinnangulistesse kuludesse 35 000 dollarit = 82525 dollarit.

4) Kasutage 30% $ 8,225 = $ 2468, et maksta põhisumma aastas tavapäraste kuumaksete eest.

5) Kasutage 70% $ 8,225 = $ 5 758, et investeerida aktsiaindeksifondi, nagu SPY. Ta võiks ja peaks lihtsalt lisama 5,758 dollarit oma 401k panusele aastas, andes oma maksukulude minimeerimiseks umbes 500 dollarit eelmaksu. Kuid praegusel sissetulekute tasemel ei ole tal palju likviidsuspadi, seepärast võib olla parem investeerida 500 dollarit kuus pärast maksumeetodit.

Märkus. Kui teie muudetud kohandatud brutotulu (MAGI) on väiksem kui 75 000 dollarit (155 000 USD, kui esitatakse ühine tulu), võib ka õppelaenu intress tavaliselt ka teie tulust maha arvata. Mahaarvamine võib vähendada teie maksustatava tulu suurust kuni 2500 dollarini. Ühel päeval näitab valitsus kõigi jaoks võrdsust.

Mortgage võlgade tasumise näide:

1) 5% 30-aastane fikseeritud hüpoteek ja muud võlad

2) brutotulu 100 000 dollarit

Peate arvutama tegeliku hüpoteegi intressimäära pärast mahaarvamisi. Kui olete väljaspool tavapäraseid mahaarvamise tasemeid ja ei suuda välja arvutada täpse mahaarvamise väärtust, siis on hea hinnang lihtsalt hüpoteegi intressimääraga arvutamiseks ja korrutamiseks 100% -ga, millest on lahutatud teie marginaalne maksumäär, nt 5% hüpoteek X (100% -33% marginaalne maksumäär) = 3,35%. Kasutage uuesti FS-DAIRi, et oma hüpoteegi maksmiseks ja investeeringuks 66,5% säästa 33,5% säästust. Te saate kasutada sama raamistikku 401k-ni panuse andmiseks.

Kui teil on 100 000 dollarit või rohkem tulu, peaksite suutma maksimaalselt ära kasutada oma 401 kk. Kui ei, siis kasuta FS-DAIRit pidevalt oma teed, nii et teete seda. Ja kui teete oma 401 kk maksimaalselt ära, jätkake FS-DAIRi kasutamist, kuni kogu oma võlg on kadunud.

Hüpoteeklaenu intressimäärad jäävad endiselt väga madalaks, mistõttu peaksite hiljemalt hüpoteeklaenude intressimäära veebis vaatama, et näha intressimäära 0,5% või madalamat intressimääraga 18-kuulist või vähemat. Mida kauem kavatsete elada oma kodus, seda parem on hüpoteegi refinantseerimine.

Mis juhtub siis, kui jõuate 0% -ni võlgnevusse, sest teil pole võlgu? Vastus on lihtne. Nautige elu, visake ennast pidu, jätkake passiivsete sissetulekute ehitamist ja veenduge, et teie raha pole otsa saanud!

Wealthi hoone soovitus

Hallake oma rahalisi vahendeid ühes kohas: Üks parimaid viise, kuidas saada rahaliselt sõltumatuks ja ennast kaitsta, on saada oma rahandusele käepide, logides sisse Personal Capitali. Need on tasuta veebipõhine platvorm, mis koondab kõik teie finantskontod ühte kohta, et saaksite näha, kus saate oma raha optimeerida. Enne Personal Capitalit pidin logima kaheksasse erinevasse süsteemi, et jälgida 25% erinevat kontot (vahendamine, mitu panka, 401K jne), et hallata oma rahalisi vahendeid Exceli tabelis. Nüüd võin lihtsalt sisse logida Personal Capitali, et näha, kuidas kõik minu kontod teevad, ka minu netoväärtus. Ma näen ka seda, kui palju ma kulutan ja säästes iga kuu oma rahavoogude vahendi abil.

Suurepärane omadus on nende portfellitasude analüsaator, kes haldab oma investeeringute portfelli oma tarkvara kaudu ühe nupuvajutusega, et näha, mida maksate. Ma sain teada, et ma tasusin portfelli tasudesse 1700 dollarit aastas, mul polnud aimugi, et ma olen hemorraagiaga! Internetis ei ole paremat rahastamisvahendit, mis on aidanud mind rohkem rahalise vabaduse saavutamiseks. Registreerumiseks kulub vaid minut.

Lõpuks käivitasid nad hiljuti oma hämmastava vanaduspõhise planeerimise kalkulaatori, mis tõmbab teie tegelikud andmed ja käitab Monte Carlo simulatsiooni, et anda teile sügavat ülevaadet oma rahalisest tulevikust. Isikliku kapitali on tasuta ja registreerumiseks vähem kui üks minut. See on üks kõige väärtuslikumaid vahendeid, mida ma olen leidnud, et aidata saavutada finantsvabadust.

Kas teie pensionile jäämine on õige? Kontrollige arvuti taaskasutamise plaanijat
Kas teie pensionile jäämine on õige? Kontrollige arvuti taaskasutamise plaanijat

Teave Autori kohta: Sam alustas oma raha investeerimist alates ajast, kui ta esmakordselt avas 1995. aastal Internetis Charles Schwabi maakleritasu. Sam eelistas investeerida nii palju, et ta otsustas teha investeerimisel karjääri, kulutades järgmise 13 aasta pärast Wall Street'i kolleegiumi. Selle aja jooksul sai Sam oma UC Berkeley MBA, keskendudes finantseerimisele ja kinnisvarale. Ta sai ka seeria 7 ja seeria 63 registreeritud. 2012. aastal suutis Sam end pensionile 35-aastaselt suuresti tänu oma investeeringutele, mis nüüd toodavad passiivsetesse tuludesse üle kuue nädala. Sam läheb oma aega mängima tennist, veeta aega perega ja kirjutama võrgus, et aidata teistel saavutada rahalist vabadust.

Soovitan: