Maksta võlg või investeerida?

Sisukord:

Maksta võlg või investeerida?
Maksta võlg või investeerida?

Video: Maksta võlg või investeerida?

Video: Maksta võlg või investeerida?
Video: See võimas tava aitab teil vabaneda võlgadest ja laenudest. Kuidas vabaneda ja raha meelitada 2024, Märts
Anonim

Mõni nädal tagasi ma rääkisin lugu sellest, kuidas kolmekümne minu eakaaslaste null investeerib väljaspool 401k. Selles postituses juhatasin küsitluse peamistest põhjustest, miks inimesed ei investeeri väljaspool 401K-d. Samuti lubasin järgida mitmeid ametikohti, et käsitleda kõiki nimetatud teetõkkeid. See on esimene postituste seerias.

Uuringus väitis 25% vastanutest, et nad maksavad enne võlgade esmakordset tasumist. See oli suuruselt teine hääletaja, miks inimesed ei investeerinud.

Paljud inimesed võitlevad küsimusega, kas nad peaksid võtma raha, mida nad on teeninud, või kasutada seda võlgade investeerimiseks või maksmiseks.

Üldpõhimõtte kohaselt on enamasti hea strateegia võla maksmiseks kõigepealt, võrreldes raha investeerimisega. Kuid mitte alati. Ma viin teid läbi analüüsi selle kohta, kuidas lähened sellele otsusele.

Tagatud investeeringute tagastamine on haruldus

Üks unikaalne olukord, kus võla tasumiseks võiks investeerida paremini mõttekas, on 401K-ga.
Üks unikaalne olukord, kus võla tasumiseks võiks investeerida paremini mõttekas, on 401K-ga.

Näiteks vastab minu tööandja 50% minu 401K panusest. Mõned tööandjad sobitavad kuni 100% või rohkem. Kas garanteeritud tulumäär, mis peaks olema kõrgem kui APR, peaaegu igasuguses võlgades, mida võiksite olla (välja arvatud palgapäev laenud).

Tõsi, see ei ole "investeerimine väljaspool oma 401K". Ja jah, sa oled ohverdanud oma tulevikku ja kui sul on liiga palju võlga, siis võiks kaaluda täiendavaid tagajärgi. Kuid kui teie võlg on juhitav, võib see olla mõistlikum garanteeritud tulude saamiseks.

Mis on APR iga teie võlgade kohta?

Kui olete 401K mängu sobitanud, peaksite seejärel määrama intressimäära (APR), mida maksate oma võlgade eest.

Hüpoteetiliselt ütleme, et see näeb välja midagi sellist:

  • krediitkaart: 12%
  • auto laen: 7%
  • hüpoteek: 5%
  • õppelaen: 2%

Need on neli kõige tavalisemat võlataset, mida inimesed on.

Kui te ei tasu oma auto laenu või hüpoteegi eest, pole teil oma maja või sõidukit pikka aega. Nii et me võtame sellel ametikohal ette, et "võlgade tasumine" tähendab, et olete juba tasunud nõutavatest minimaalsetest maksetest ja mis tahes täiendav võlgnevus on printsipaali vastu.

Milline on keskmine investeeringu tootlus eeldatavasti?

See on raske, sest teil on nii palju võimalusi ajalooliste investeeringute keskmiste andmete lõikamiseks. Ja investeerimisel ei ole garantiisid. Aastatel 1950-2009 oli S & P 500 indeks (500 parimat ettevõtet) aastane tootlus 11%. Loomulikult oleme viimase kümne aasta jooksul näinud ainult 1,5% keskmist tootlust.

Kuid me ei saa tegelikult võrrelda mineviku praegust või tulevikku. Tõenäoliselt ei leia järgmise 60 aasta jooksul tõenäoliselt tööstuslikke ja tehnoloogilisi edusamme, mis tõid kaasa majanduskasvu ja turgude kasvu eelmise 60 aasta jooksul 11%.

Võib-olla võime me eeldada konservatiivset 5% -list keskmist aastasest tootlust, mida saab saavutada dividendide abil, mis on saadud kõrge dividendivabalt laekuvate aktsiatega. Teie tegelik tulu varieerub, kuid piirates suurt katastroofi, 5% tootlus ei tundu liiga optimistlik. Kasutage mistahes numbrit, mida soovite oma hinnangut teha.

viimased kümme aastat on turul kipuvad
viimased kümme aastat on turul kipuvad

Võrrelge APR oma võlga väga konservatiivse investeeringu tagastusega

Investeeringutasuvuse ja võla võrdlemise aeg. Mitte alati on intuitiivne, et võlgade tasumiseks, mida olete juba mitmel viisil eeldanud, on nagu investeeringute tasuvuse tagamine (võrreldes nende tasumata jätmisega). Täiendavate vahendite saamine auto laenule, mis tasub selle laenu viimane aasta efektiivselt, tagab ise endale 7% investeeringutasuvuse ja jätkab selle aasta jooksul laenu intresside maksmist.

Teisisõnu ei anna teie võlgnevus ära alternatiivkulu.

Seda silmas pidades vaatame uuesti kõik neli võlga uuesti ja analüüsime igaüks individuaalselt potentsiaalse 5% aastase tulu vastu, kui me investeeriksime raha:

  • krediitkaart: 12% - see ei ole brainer. Kui teil on krediitkaardivõlg, peaksite tõenäoliselt võtma pensioniea, mida soovite investeeringute tegemiseks ja nende vahendite kasutamiseks võlgade tasumiseks. 12% on krediitkaardimaksete madalaimale tasemele - mõned lähevad nii kaugele kui 22% või rohkem. Olenemata sellest, kas see on 12% ehk 22%, peetakse väga õnnelikuks, et saavutada aasta tasuvuse tase investeeringute kaudu aja jooksul. Maksa selle krediitkaardi võlgnevuse eest.
  • auto laen: 7% - mõned auto laenud võivad olla väiksemad kui 7% erilise müügiedenduse kaudu, kuid see on umbes keskmine, mida olen näinud reklaamitud. Pigem võtaksin tagatud 7% kasumlikkuse, kui võtaksin oma raha turul, aga see on ainult mina.
  • hüpoteek: 5% - see on keeruline üks. Kui teie võlg kannab intressimäära, mis sobib ühtlaselt konservatiivse investeeringutasuvusega, võite tõesti mõlemal juhul minna. Minu arvates on see rohkem elustiili valikul kui muul moel. Kas soovite seda võlga ja sellega kaasnevat stressi kanda või kas soovite, et saaksite paremat tulu, mida võite võlgadeks teha? Ma ei arva, et siin on õige või vale.
  • õppelaen: 2% - mu naisel on endiselt õppelaene, mis on 2% APR. Me ei maksa kunagi rohkem kui minimaalne makse, mida nende laenude puhul nõutakse.Ma olen üsna kindel, et võin leida investeeringud, mis läheksid paremini kui 2% (mis on palju väiksem kui inflatsioonimäär aastaid).

Debt Payoff vs. Invest Arutelu:

  • Kuidas olete selle otsuse teinud?
  • Kas olete nõus või ei nõustu minu lähenemisega?

Soovitan: