Jätkuvate maksude eelised ja miinused 401k sissemaksed

Sisukord:

Jätkuvate maksude eelised ja miinused 401k sissemaksed
Jätkuvate maksude eelised ja miinused 401k sissemaksed

Video: Jätkuvate maksude eelised ja miinused 401k sissemaksed

Video: Jätkuvate maksude eelised ja miinused 401k sissemaksed
Video: Kuidas valida ja mis ägedad funktsioonid on Julbo suusakiivritel 2022? MATKaTV 2024, Märts
Anonim

Maksud pärast 401 (k) sissemakse on enamiku inimeste jaoks harjumatud, kuna tööandjad tavaliselt seda võimalust ei paku. Kuid mõned tööandjad teevad seda, ja 401 (k) järelmaksud võivad populaarsemaks muutuda.

Me olime inspireeritud kirjutama teemast järgmisel lugeja nimega Josh:
Me olime inspireeritud kirjutama teemast järgmisel lugeja nimega Josh:

"Ma hakkasin sel nädalal uut töökohta ja 401 (k) teabelehtina märkasin, et on tulbas täiendavaid maksutaotlusi, mida saate teha 18k suuruse sissemakse limiidi kohal (minu puhul on see 20 dollarit k). Pärast Roth IRA, Roth 401 (k) ja HSA maksetäitmist, kas oleks parem panna raha minu maksust 401 (k) peale kui maaklerikonto? Kuidas seda raha töödeldakse erinevalt tavapärasest Roth 401 (k) sissemaksetest? Tundub, et see on nüüd konverteerida see raha Roth IRA …"

See on suurepärane küsimus ja kiire - kuid veatumatu vastus on - see sõltub sellest! Josh jaoks on ebatõenäoline, et ta suudab igal ajal varsti Roth IRA-le maksta 401 (k) sissemakseid, kuid võtame arvesse järgneva maksumääraga seotud põhipunkte.

Mis on järelmaksud 401 (k) sissemaksed?

Pärast makse 401 (k) sissemaksed on just see, mida nimi viitab - 401 (k) sissemaksed, mille on teinud töötaja, ilma et nad saaksid maksu maha arvata.

See toimib järgmiselt. Praeguste eeskirjade kohaselt võib töötaja maksta kuni 18 000 dollarit maksueelset tulu tööandja poolt sponsoreeritud 401 (k) plaani (24 000 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem). Kuid maksimaalne igaüks võib kaasa aidata mis tahes ja kõik maksude edasilükatud pensioniplaanid on $ 53,000 (või $ 59,000, kui olete 50-aastane või vanem).

Arvestades ainult neid töötajaid, kes on nooremad kui 50-aastased, tähendab see, et isegi pärast 18 000-dollarise maksimaalse lubatud maksuvaba sissemakse tegemist on endiselt võimalus annavad oma 401 (k) plaanile lisa 35 000 dollarit. IRS seda tegelikult lubab teatud piirangutega, kuid suhteliselt vähesed tööandjad seda pakuvad.

Üks peamine piirang - ja põhjus, miks see ei ole enam populaarne - on see, et täiendavad sissemaksed, mis ületavad 18 000 dollarit, ei ole mahaarvatavad. Paljud maksumaksjad kaotavad osalemise pensionile, kui seda ei tehta.

Miks võite teha järelmaksu 401 (k) sissemaksed

Kuigi te ei saa maha arvata sissemakseid, mis ületavad 18 000 dollarit, võib nende maksustamine pärast maksustamist endiselt olla mõttekas. Kui teie täiendavad sissemaksed lisatakse teie 401 (k) kava juurde, koguvad nad investeeringutulusid edasilükatud maksust, nagu ka mis tahes muu maksuvabastusega pensionile jäämise kavaga seotud vahendid.

Lisaks sellele on oma 401 (k) kava maksimaalseks maksumuseks 53 000 USD ligikaudu kolm korda suurem tavapärasest 18 000-dollarilisest piirmäärast. See võimaldab teil enne pensionile jäämist palju rohkem raha koguda. Ja kui kavatsete pensionile minna juba enne 65. elukuupäeva, võimaldavad järelmaksuga makstavad maksed palju kiiremaks.

Siin on saak. Pärast maksude tasumist sissemakseid, nagu ka kõiki maksueelse sissemaksega makseid, maksustatakse tavapärase tuluna. Kui raha oleks investeeritud maksustatavasse arvepidamisse, maksaks enamik kui mitte kõiki kasumeid pikaajalise kapitali kasvutaga seotud madalama intressimääraga. Kuid veel on veel üks eelis, mis võib muuta 401 (k) maksejärgne sissemakse vastupandamatuks.

Roth IRA Rollover

See võib päris olla kogu kokkuleppe kuldkunane. Kuna teie sissemaksed ületavad 18 000 USA dollarit on tehtud pärast maksustamist, saate teisendada oma 401 (k) mitterahalise osa oma Roth IRA-le … ja seda tegema ilma tulumaksukohustust muutmata!
See võib päris olla kogu kokkuleppe kuldkunane. Kuna teie sissemaksed ületavad 18 000 USA dollarit on tehtud pärast maksustamist, saate teisendada oma 401 (k) mitterahalise osa oma Roth IRA-le … ja seda tegema ilma tulumaksukohustust muutmata!

Kui olete Rothi IRA-le raha üle kandnud, siis muudate tulevaste turult kõrvaldamise võimalused maksu edasi lükatud et maksuvaba staatus.

Ilma, et pöördute kalkulaatori poole, peaks olema selge, et see kujutab endast tohutut juhust. Kujutage ette, kas selle asemel, et anda Roth IRA-le (IRA-i sissemaksete limiit) 5500 dollarit aastas, annaksite selle asemel tõhusaks kuni 35 000 dollarini aastas sissemaksete järelmaksustamisel 401 (k)? Mitte ainult, et kogete varandust, vaid jällegi, mis annab teile tulu maksuvabalt pensionile jäädes.

Soovitatav lugemineKuidas avada ja rahastada Backdoor Roth IRA

See on isegi parem kui tavalise Roth IRA-i konverteerimise tegemine, kuna see taktika nõuab tavaliselt maksu ümberarvutatud summa maksmist. Kuna te ei saanud kunagi maksude mahaarvamist teie maksude 401 (k) sissemaksetena, ei toimu teisendamist maksu.

IRS võimaldab teil Roth IRA-le maksta 401 (k) järelmaksu summat, samal ajal kui teie kogunenud investeerimistulud ja pretax 401 (k) osamakse kantakse traditsioonilisele IRA-le (allikas: Morningstar).

Mis umbes regulaarse Roth 401 (k) sissemaksed?

Regulaarse Roth 401 (k) sissemaksete piirang on see, et koos tavapärase 401 (k) plaani sissemaksetega ei saa te kokku panustada enam kui 18 000 dollarit aastas. Kasutades järelmaksu 401 (k) sissemakseid, on teie panus Rothi plaanis märkimisväärselt suurem.

Mis asi on ainult tavaliste maksustatavate kontode panusest?

See on kindlasti mõistlik idee.Tegelikult peate kõigepealt veenduma, et teil on piisavalt paar raha hoiustest väljaspool, et saaksite pakkuda lühiajalist likviidsust, ja enne, kui kaalute isegi täieliku ärakasutamise pärast 401. k) sissemakseid. keskmise tähtajaga eesmärkide saavutamiseks. Need eesmärgid hõlmavad kõiki kulutuste plaane, mida tuleb enne pensionile minekut rahastada.

Ainult siis, kui teil on nende kulutamise prioriteetide täitmiseks piisavalt kokkuhoid ja investeeringud, peaksite kaaluma täiendavate rahaliste vahendite sissenõudmist 401 (k) järelmaksuga.

Teie 401 (k) maksejärgne sissemakse peaks olema midagi, mida teete ainult siis, kui kõik muud kulutuste ja pensioniea prioriteedid on täidetud. Hoolimata maksude edasilükatud ja maksuvaba investeeringutulude ilmsetest eelistest peaks alati olema piisav rahasumma, mis jääb väljapoole teie pensionile, mille juurde päästate kiiresti ja lihtsalt, kui vaja.

Kuidas pärast 401 (k) sissemakset tööd teha

Kuigi töötaja sissemaksed on piiratud 18 000 dollariga (või 24 000 dollariga) aastas, saate tegelikult maksta üldise plaani - mis on väiksem 53 000 dollarist või 100% -ni teie tegelikust sissetulekust.

Oluline on mõista, et Roth IRA-i 401 (k) sissemaksete tagastamine rentimisel ei ole automaatne protsess. Kui töötate oma tööandja juures, siis annate oma panuse 401 (k), kasutades nii pretax-makset kui ka järelmaksu, ja mõlemad teenivad investeerimistulusid edasilükatud maksust.

Et saaksite Rothi IRA-le pärast maksude sissenõudmist üle kanda, peate üldjuhul oma tööandjalt eraldama kas pensionile jäämise või tagasiastumise / lõpetamise kaudu. (Mõned ettevõtted lubavad teeninduse ümberlülitamist, kuid see pole tavaline. Lisateabe saamiseks vaadake allpool.) Kui raha teile antakse, vabastatakse see teile, nagu tavaliselt tööandja poolt toetatavate pensionikavade puhul.

Seejärel peate arvestama plaani alusel tehtud maksutagatiste sissemaksetega.

Tavaliselt viiakse eelmaksu sissemaksed ja teie üldine 401 k kava investeerimississetulek tavapärasesse IRA-sse, seega ei toimu kohest maksukohustust ning rahalised vahendid jäävad maksuvabaks. Teie järelmaksu 401 (k) sissemakseid saab üle kanda Roth IRA-le - jälle ilma maksutagatiseta, kuna maksuvabastust ei võetud - ja hakata investeerimistulusid maksust vabastama.

Reeglina peaks kõige loogilisem panusjärjekord olema:

  1. Tehke maksimaalne maksueelne sissemakse, mida saate (või vähemalt piisav, et maksimaalne tööandja saaks maksta).
  2. See peaks hõlmama maksimaalse Roth 401 (k) osamakse tegemist (nii saate maksuvaba tulu kasutada juba algusest peale).
  3. Tehke maksimaalne maksutakva 401 (k) sissemakse.

Teie 401 (k) sissemaksete järelmaksed lisatakse tavapärase 401 (k) plaanile ja teenivad investeerimistulusid edasilükkunud maksust. Tegelik kasu, muidugi, leiab aset pärast tööandjalt lahkumist. Saate panustada pärast maksude sissemakseid Roth IRA-sse, kus investeeringutasuvus on maksuvaba.

Sellel on kasu ka juhul, kui te võtate 401 (k) raha või osa sellest kohe pärast töölt lahkumist, selle asemel, et pöörduda IRA poole. Kuna teie 401 (k) jaotuse osa koosneb mahaarvamisele mittekuuluvatest maksutaolistest sissemaksetest, ei loeta seda osa tulumaksust taganemise korral.

Maksekoodeksi erisäte on IRC § 402 (c) (2), mis võimaldab teil pärast maksude sissenõudmist kohe tagasi saada, kui olete pensionil.

Näiteks kui teie pensionile läheks 401 (k) plaanist jaotatud 500 000 dollarit ja see on 100 000 naelsterlingit, siis see on 401 (k) sissemaksete järelmaksu, on teil võimalus saada selle summa pärast maksude sissemakseid ühekordse maksega maksutagatisi. Plaani järelejäänud tasakaalu saab üle kanda IRA-le.

Teenistusülekanded. See on pikaajaline pilt, kuid kui teie tööandja lubab teil teha 401 (k) plaanilt teenistusülekandeid IRA-le, siis võite hakata oma maksejõuetu 401 (k) osamaksete konverteerimist alustama Roth IRA, lõpetamata 401 (k) plaanis osalemise. Enamik ettevõtteid ei paku seda võimalust ega seadusega ette nähtud, kuid see on kindlasti väärt uurimist. Kui see on lubatud, võite kohe oma Roth IRA ümberpaigutamise kontolt hakata maksusoodustusteta tulu ära kasutama, selle asemel et oodata ettevõtte lahkumist.

Kuidas teada saada, kas teie tööandja saab järelmaksu 401 (k) sissemaksed?

Vaatamata asjaolule, et tulumaksukoodeksiga on lubatud sissemakseid 401 (k) järel, ei pea tööandjad hüvitist pakkuma. Tegelikult märkis Kiplingeri raport, et tõenäoliselt ei võimalda see tõenäoliselt enam kui 10% tööandjapõhistest 401 (k) plaanidest.

Kui te pole kindel, kas teie tööandja on üks osalejatest, võtke ühendust organisatsiooni poole, kes on planeeringu 401 (k) kontaktpunkt ja küsige küsimusi. Võib väga hästi olla, et teie tööandja seda lubab, kuid see ei pruugi tingimata seda üldist teadmisi teha.

Kui nad seda ei paku, võite soovida näha, kas saate algatada mõne huvi. Olge valmis mitte ainult selgitama, kuidas programm töötab, vaid ka seda, kuidas see annab tööandjale konkurentsieelise personali säilitamisel ja uute annetuste värbamisel. Kuna seda lubab vaid väike osa tööandjatest, võiks see olla tööandja kasuks suur töökoha säilitamise ja värbamise vahend.

Lisalugemist: Kui palju peaksite pensionile säästma?

Soovitan: