Kus ja kuidas refinantseerida ARM fikseeritud intressimääraga hüpoteek

Sisukord:

Kus ja kuidas refinantseerida ARM fikseeritud intressimääraga hüpoteek
Kus ja kuidas refinantseerida ARM fikseeritud intressimääraga hüpoteek

Video: Kus ja kuidas refinantseerida ARM fikseeritud intressimääraga hüpoteek

Video: Kus ja kuidas refinantseerida ARM fikseeritud intressimääraga hüpoteek
Video: Tallinna Hoiu-laenuühistu pakub laenu kinnisvara tagatisel. Küsi pakkumist! www.erahoius.ee 2024, Märts
Anonim

Tere tulemast meie nädalapäevasesse hüpoteegi refinantseerimisest. Viimase viiest artiklist vaadeldakse, millal ja kuidas peaksite refinantseerima reguleeritava intressimääraga hüpoteegi fikseeritud intressimääraga laenuks.

Reguleeritavad intressimääraga hüpoteegid on kahe teraga mõõk. Te saate esialgse hüpoteegi määra, mis on madalam fikseeritud intressimääraga laenust. Kuid määr kohandatakse perioodiliselt, suurendades võimalust, et teie hüpoteegi intressimäär võib märkimisväärselt tõusta, suurendades teie igakuist makset.
Reguleeritavad intressimääraga hüpoteegid on kahe teraga mõõk. Te saate esialgse hüpoteegi määra, mis on madalam fikseeritud intressimääraga laenust. Kuid määr kohandatakse perioodiliselt, suurendades võimalust, et teie hüpoteegi intressimäär võib märkimisväärselt tõusta, suurendades teie igakuist makset.

Nii et täna me kavatseme katta, millal ja kuidas peaksite ARMi refinantseerima fikseeritud intressimääraga laena. Alustame nende kahe tüüpi laenude kiire tagasikutsumisega.

Fikseeritud kiirus vs ARM-id

Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäär on kogu laenu tähtaja jooksul. Minu naine ja mina refinantseerime 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteekiks 3,875% ulatuses. Laenu kogu 30-aastase tähtaja jooksul ei muutu intressimäär kunagi. See tähendab, et põhimõtteline ja intressimakse ka kunagi ei muutu. Ainuke asi, mis võiks tõusta, on kuumakse, kui maksud või kindlustus tõuseb.

Fikseeritud intressimääraga laenu saamine on kindlus. Me saame kindlalt planeerida oma kuueelarve, sest suurimad maksed ei suurene intressimäärade tõusu tõttu. Ja see on tõsi, isegi kui turuhinnad tõusevad kiiresti. Praegu on hea krediidiskooriga isikul 30-aastased fikseeritud intressimäärad vähem kui neli protsenti.

Teisest küljest on ARM-i intressimäär erinev konkreetse võrdlusaluse järgi. Esialgne intressimäär määratakse tavaliselt ajavahemikuks, mille möödudes see perioodiliselt lähtestatakse, tavaliselt üks kord iga kolme kuni kolme aasta järel. Laenuvõtja makstav intressimäär baseerub võrdlusalal pluss täiendav levik, mida nimetatakse ARM marginaaliks.

ARMid tulevad erinevat tüüpi. 5/1 ARM-il on fikseeritud intress esialgse viie aasta jooksul. Seejärel jätkub selle hüpoteegi intressimäär iga aasta, kuni hüpoteek makstakse täielikult. Mõne ARM-i fikseeritud intressimäär on nii vähe kui üks aasta või kümme aastat. Mõned ARM-id korrigeeritakse kaks korda aastas, kuid need on haruldased. Kõige tavalisemad on 5/1 ARM ja 3/1 ARM. Sõltuvalt turutingimustest (tulukõvera kuju) võib ARM-l olla suur esialgne makse eelis fikseeritud määraga hüpoteegi üle. Siiski on tõenäosus, et ARMi maksed suurenevad aja jooksul.

Minu kinnisvarainvesteeringute puhul saadakse tavaliselt 5/5 ARM-i. Intressimäär fikseeritakse viieks aastaks ja see lükatakse tagasi veel viieks aastaks. Need hüpoteeklaenud on tavaliselt 15-aastane.

Kas kohandatud intressimääraga hüpoteeklaen on kunagi nutikas liikuda?

Kuigi ARM-id on turgude languse ajal halva maine saanud, on ARM-i saamiseks mõned head põhjust. Kui teate kindlasti, et müüte oma kodu viie aasta jooksul sõltumata turust, on 5/1 ARM täiesti mõistlik valik.

Mõnel juhul võtavad majaomanikud ARM-i välja eesmärgiga refinantseerida enne määrade kohandamist. Kuigi see strateegia võib töötada, on see märkimisväärse riskiga. Võite leida end võimetuna refinantseerida halva krediidi, töö kaotuse või langeva turu tõttu. Tulemuseks võib olla see, et saate ARM-iga kinni, kui hinnad tõusevad.

Sel põhjusel usun, et 99% ajast on fikseeritud intressimääraga laen parim.

ARM-faktorite refinantseerimine, mida tuleb kaaluda

Nii et kui teil on ARM ja mõtlete refinantseerimise üle, siis mida peaksite kaaluma?

Esiteks, kui kaua sa oled kodus? See küsimus on analüüsi jaoks kriitiline, eriti tänu madalatele tasemetele. Kui mu ARM hakkaks sel aastal korrigeerima, ei oleks ma liiga huvitatud intressimääradest. 5/1 või 3/1 ARM korral võib intressimäär selle aasta jooksul lähtuda väga hästi. Kui teie plaan liigub enne laenu lähtestamist teist korda, võib ARM-iga kinni pidamine olla mõistlik otsus.

Teiselt poolt, kui kavatsete jääda kodus eelseisvateks aastateks, siis võib parem valik olla refinantseerimine fikseeritud intressimääraga laenuks. Te võite maksta intressi natuke rohkem kui siis, kui lasete oma laenu lähtestada, kuid võite olla kindel mis tahes tulevikus intressimäärade tõusust (ja hinnatõus lõpuks suureneb).

Teiseks, milline on mis tahes intressimäärade tõstmine. ARM-idel on tavaliselt kiiruse tõus. Kate sisaldab limiiti selle kohta, kui palju määr võidakse iga kord, kui määr on lähtestatud, ja laenu kogupikkust. Halvima stsenaariumi mõistmine aitab teil planeerida, eriti kui kavatsete lähemas tulevikus liikuda.

Kolmandaks, mis on teie krediidi tingimus. Kui te ei saa saada suurt intressimäära, võite enne refinantseerimist töötada oma krediidiskooriga. Nagu ma juba varem kirjutasin, mõjutab teie krediidiskoor märkimisväärselt teie hüpoteegi määra.

Võib-olla tasub lubada oma ARM-i lähtestada mõistliku määraga, kui teete oma tulemust. Kui olete saanud oma hinnangu, kui soovite, siis viige fikseeritud määra juurde. Loomulikult peate silmas pidama hüpoteeklaenude määra. Kui nad hakkavad edenema, ootama, et oma krediidiskoori parandada, ei pruugi olla väärt tõusu risk.

Minu jaoks on alustuseks see, et kui te kavatsete oma kodus olla mitu aastat, on fikseeritud intressimääraga laen parim. Hinnad on kõigi aegade madalad, tehes fikseeritud intressimääraga laenu refinantseerimiseks suurepärase võimaluse.

Soovitan: