Kas te peaksite HSA-i sissemakseid esialgseks laadima?

Sisukord:

Kas te peaksite HSA-i sissemakseid esialgseks laadima?
Kas te peaksite HSA-i sissemakseid esialgseks laadima?

Video: Kas te peaksite HSA-i sissemakseid esialgseks laadima?

Video: Kas te peaksite HSA-i sissemakseid esialgseks laadima?
Video: 8 Hours of ENGLISH EXAM TRAINING WORDS with Example Phrases | English Speaking Practice 2024, Märts
Anonim

Kui teie tööandja seda lubab, kas peaksite oma HSA-i sissemakseid maksimaalse HSA sissemaksete tasemete esialgseks alustamiseks aasta alguses?

Sellele vastamiseks, vaatame kõigepealt läbi, mida ma kirjutasin, kas teie 401K eellaadimine on mõistlik või mitte. Märge: 401K puhul on "eellaadimine" teie 401K panuse kõrge taseme raymping, et saavutada aasta alguses maksimaalne 401k osamakse, võrreldes aasta jooksul sissemaksete ühtlaselt jaotamisega (kui teie tööandja lubab teete seda - nagu mitte kõik).

Alustuseks on ajalooliselt turu indeksid aja jooksul tõusnud. Ja sellisena on teie arvates tõenäoline, et turg on aasta lõpuks kõrgem kui aasta alguses. Kui kasutate esimest koormat, võite saada suuremat kasu. Näiteks S & P500 viimase 27 aasta jooksul

  • 1. pool märkimisväärselt suurem: 1990, 1992, 1998, 2001, 2002, 2008, 2011, 2015 (8 aastat kokku)
  • 2. pool märkimisväärselt suurem: 1989, 1993, 1995, 1996, 1997, 1999, 2003, 2006, 2007, 2009, 2010, 2013, 2014, 2016, 2017 (15 aastat kokku)
  • peaaegu isegi: 1991, 1994, 2000, 2004, 2005, 2012 (6 aastat kokku)

See on peaaegu 2 kuni 1 suhe kõrgemale teisele poolele võrreldes kõrgema esimese poolaasta indeksi tasemega.

Esmakoormuse veelgi veenvam põhjus on eelis, kui koguda sobivaid vahendeid enne tööandja lahkumist. Kui arvate, et võite pensionile minna, minge pühapaikale, laske töölt vabastada või võtate teisele tööle väiksema või nullmääraga 401 kordselt sooritatud tulemuse, kui soovite, et oleks võimalik lukustada nii palju kui 401 K vastavaid vahendeid, kuna see on tasuta raha. Ja kui saate teise töökoha, kus on parema 401K mängu, võite alati oma 401K-ni (maksimaalse IRS-i vastu) üle kanda ja seejärel eemaldada liigsed sissemaksed kahe tööandja 401K-de väiksemale sobitamisele.
Esmakoormuse veelgi veenvam põhjus on eelis, kui koguda sobivaid vahendeid enne tööandja lahkumist. Kui arvate, et võite pensionile minna, minge pühapaikale, laske töölt vabastada või võtate teisele tööle väiksema või nullmääraga 401 kordselt sooritatud tulemuse, kui soovite, et oleks võimalik lukustada nii palju kui 401 K vastavaid vahendeid, kuna see on tasuta raha. Ja kui saate teise töökoha, kus on parema 401K mängu, võite alati oma 401K-ni (maksimaalse IRS-i vastu) üle kanda ja seejärel eemaldada liigsed sissemaksed kahe tööandja 401K-de väiksemale sobitamisele.

Niisiis, paljudel juhtudel on vastus küsimusele, kas te peaksite 401K esiplaanile vastama, on kindlasti "jah".

Kas te peaksite HSA-i sissemakseid esialgseks laadima?

Aga HSA-ga? Kas peaksite oma HSA-i sissemakseid esialgseks laadima, sarnaselt 401K's?

Vastus on väga erinev.

Alustuseks on HSA sissemakse tähtaeg maksetähtajaga sama. See tähendab, et teil on umbes 4,5 kuud pärast kalendriaasta lõppu tagasiulatuvalt HSA-i sissemaksed.

IRS-l on HSA-le rangemad sissemakse eeskirjad, mis tühjendavad eelkoormuse eelised. Ma ei arva, et nad on laialt tuntud, nii et ma arvasin, et oleks hea jagada.

Teie võime osaleda HSA-s määratakse kindlaks, kas olete osalenud ühe kuu esimesel päeval HSA-ga kvalifitseeritava kõrgema mahaarvatava tervisekaardiga (HDHP) või mitte, ja teil pole teistsugust vastuolulist tervisekaitset.

Teisisõnu, teie iga-aastane HSA toetus määratakse kuu kaupa, mille jooksul saate osaleda (iga-aastane sissemakse on jagatud 12-ga). See ei kehti 401K-de puhul.

Saate ikkagi HSA-le esmakordselt koorma, kuid teil peaks olema raha tagasi lükkamiseks või maksude ja karistuste eest, kui te ei oleks iga kuu vastaval kuul. Üleliigsed sissemaksed ja tulud tuleb kajastada maksustatava sissetulekuna ja ülemäärastele sissemaksetele kohaldatakse 6% trahvi iga aasta eest, mil nad HSA-s jäävad. Karistuse vältimiseks võite eemaldada ülemäärased sissemaksed tähtajaks, kuid see võib olla valu. Tutvuge IRSi vormi 8889 ja selle juhistega, et saada lisateavet HSA sissemaksete kohta.

Lisaks sellele tehakse tööandja HSA sissemakseid tihtipealt aasta alguses ühekordseks makseks, selle asemel et palgakontod kokku sobitada. HSA-dega pole sama stiimul maksta oma panust enne tööandjalt lahkumist, kuna seal on 401K.

Lisaks sellele on HSA maksimumid palju madalamad kui 401K maksimaalsed, seega on potentsiaalne kasu, et saada rohkem kasu aasta jooksul varem tehtud panuste kaudu, palju väiksem. See potentsiaalne kasu minu arvates ei ületa maksude ja karistuste ohtu.

Selle reegli kohta on üks selge erand. Kui teate, et hoiate oma HDHP / HSA kogu aasta ja prognoosite suurt meditsiinilist kulu aasta hiljem, oleksite väga kasulik oma HSA-le eellaadimiseks kasutada neid vahendeid. HSA väljavõtted kvalifitseeritud meditsiinikulude jaoks on täiesti maksuvabad - nii saate säästa raha kui maksta tasku (juba maksustatud vahenditega).

Olen HSA-ide suur fänn ja annan neile igal aastal maksimaalse panuse. Paljudel juhtudel on nad maksimaalselt soodsaima konto. Kuid kõik, mis selles artiklis on esile tõstetud, on minu soovitus, et teie HSA ei peaks esmalt koorma. Erandina, mida ma rõhutasin (kui te võite mõelda teistele, palun jagage kommentaarides), on mõttekam võtta maksimaalne panus ja jagada see võrdselt nende tööandja poolt aastas saadavate palgakorralduste arvu järgi (või igakuiselt, kui te on füüsilisest isikust ettevõtjad).

Soovitan: