Kas te peaksite maksimaalselt välja maksma 401k aasta varem?

Sisukord:

Kas te peaksite maksimaalselt välja maksma 401k aasta varem?
Kas te peaksite maksimaalselt välja maksma 401k aasta varem?

Video: Kas te peaksite maksimaalselt välja maksma 401k aasta varem?

Video: Kas te peaksite maksimaalselt välja maksma 401k aasta varem?
Video: Priyanka Chopra's Daughter Eats Just Like Mom - YouTube 2024, Märts
Anonim

Aasta alguses saate 401 kordselt maksta, kui teil on tööandja sobi, võib teile maksta palju raha. Ilma mängimiseta tuleb kaaluda 401k esi laadimist.

See on tavaline finantsnõuanne, et maksimaalselt välja maksta 401 000 krooni. Maksualase eelisega kontol võimalikult kaugel on lihtsalt arukas finantsplaneerimine. Loomulikult on piir, kui palju me saame igal aastal panustada töökoha pensionile. Ja see on mõned, kes küsivad, kas nad peaksid maksimaalselt ära kasutama oma 401k nii kiiresti kui võimalik või jagama kogu aasta jooksul.

See küsimus esitati mulle esmalt lugeja nimega Stu:

Oled sa kuulnud oma podcast'it viimase paari kuu jooksul ja on seda tegelikult nautinud.

Ma lõpetasin oma 401k pikkuse maksimaalse taseme enne aasta lõppu ja mõtlesin, kas on mingit eelist (või ebasoodsat olukorda) selle maksimeerimine nii aasta alguses kui võimalik, et ära kasutada liitmist. Põhjuseks on see, et mida varem saate raha seal, seda rohkem on see võimalus kasvada. Tõenäoliselt on lihtne eksklusiivne arvutus, kuid mulle pole nii lihtne.

Tervitused

Stu

Iga-aastane piirang on 401k sissemakse. Aastal 2014 oli see piirmäär 17 500 dollarit ja lisaks sellele 5500 dollarit 50-aastastele või vanematele inimestele. Aastal 2015 suurenes piirmäär 18 000 dollarile ja 6000 dollarit 50-aastastele või vanematele inimestele.

Kui kiiresti te need piirid jõuate igal aastal, on see suuresti teie jaoks. Näiteks võin oma praeguse 401k-ga valida, milline protsent minu sissetulekust iga palgatõusuga maksta, kuni 75%. Neile, kellel on sissetulek 401k sissemakse limiidi saavutamiseks aasta alguses, soovib Stu teada, kas see on hea mõte. Teooria on see, et mida varem te panite oma raha turule tööle, seda parem.

Stu küsimus võib esmapilgul tunduda lihtne, kuid see puudutab mitmeid nüansse seotud küsimusi, mis seonduvad pensionile jäämisega: (1) kas peaksite maksimaalselt ära kasutama oma 401k (2), kui tööandja vastab nendele, kellel üks otsus puudutab, ja lõpuks (3) Stu küsimus on seotud investeeringute eelistega võimalikult varakult.

Vaatame kõiki neid probleeme.

Kuulake selle artikli Podcasti

1. Kas peaksite maksimaalselt ära kasutama oma 401 (k)?

Suurendamine 401 (k) ei ole alati parim otsus. Kuigi mõned töökoha pensionifondi on head investeerimisvõimalused, on paljudel juhtudel kallid ja turgudevahelised investeerimisfondid. Seevastu IRA-ga saame valida, kuhu konto avada, pakkudes meile piiramatud investeerimisvõimalusi.

Seda silmas pidades, siin on strateegia, mida kaaluda:

Samm 1: Alusta oma 401 (k) rahastamisest kuni tööandja matšini. Kui teie tööandjal on 401 (k) sobitamise osamakse, peaksite andma oma panuse, et seda mängu täielikult ära kasutada. Kui teie tööandja pakub näiteks oma dollari eest dollari eest kuni 6% teie palgast, siis peaks teie esimene prioriteet olema selle mängu täielik ärakasutamine. Lõppude lõpuks on see praktiliselt vaba raha.

2. samm: Maksa välja oma IRA panus - traditsiooniline või Roth. Kuna te valite IRA-ga koha ja mida investeerida, saate IRA-s tavaliselt paremaid investeerimisvõimalusi kui tavapärasel 401 k planeerimisel (valitsuse TSA on selle reegli üks erand).

Minu parimad valikuvõimalused maaklerile teie IRA jaoks on Vanguard ja Betterment. Ma lean Paremuse suunas, sest kui jõuate 100 000 dollarini, langeb haldustasu 15 baaspunkti. Wealthfront on veel üks hea platvorm, kuid haldustasu on 25 baaspunkti. (Kuid ma toetan Wealthfront'i maksustatavaid kontosid, kuna see pakub unikaalseid maksukahjunõude võimalusi.)

3. samm: Maksa välja oma 401 (k), kui sul on raha.

2014. aastaks on see 17 500 dollarit, kuid see suureneb 2015. aastaks 18 000 dollarini.

Ma arvan Stu küsimusest, et tal on raha, et seda kõike teha. Nii et liigutame teise numbri, tööandja mängu.

2. Tööandja mängu

Tööandja matš eeldab erilist tähelepanu. Varajane panustamine võib teile maksta suurema summa väiksema matši kujul.

Arvude ümbersuunamise kohta ütleme, et teenite 100 000 dollarit aastas ja et teie tööandja vastab teie sissemaksetele dollarites dollari eest kuni 6% -ni teie palgast. See tähendab, et mängul on potentsiaalne kasu 6000 dollarist.

Nüüd eeldame, et annate aasta jooksul täpselt 6%. Aasta lõpus on teid panustanud 6000 dollarit (6% 100 000 dollarist) ja teie tööandja on selle summa kokku sobitanud. Aasta jooksul maksta oma sissemakseid võrdsetes summades, siis annaksite iga maksuperioodi 18% (18% 100 000 dollarist on 18 000 dollarit, 2015. aasta 401-kordselt piiratud). Iga palgaperiood aitab teie tööandja kaasa 6%, kokku 6000 dollarit.

Aga mis juhtub tööandjaga, kui teete iga maksuperioodi rohkem kui 18%? Vaadakem äärmuslikul näitel, kuidas maksta 50% oma palgast. Teie näite kuus brutotulu on $ 8 333 ($ 100k / 12). 50% panus tähendaks 4016 kroonile 4,616 dollarit lisamist kuus. Tulemuseks oleks see, et jõuaksite oma sissemaksete limiidiks umbes 4,5 kuu jooksul (18 000 $ / 4 166 USD = 4,32 kuud).

Nüüd pidage meeles, et olete tööandja, mis vastab teie sissemaksetele kuni 6% -ni teie brutopalka, mis ulatub 500 dollarini kuus (8 333 x 6%).Teie 4,5-kuune maksimaalne sissemakse jõuab teile 18 000 dollarini, mille järel tööandja võistlus lõpeb, kuna teie sissemaksed peatatakse. See töötab ligikaudu 2250 dollarit (500 $ X 4,5 kuud), mitte 6 000 dollarit, mida tööandja aasta jooksul kokku sobiks.

Sel viisil töötavad mitte kõik tööandjate sobitamise programmid, vaid see, kuidas see töötas minu viimases tööandjas. Mõned tööandjad sooritavad mängu vastavalt teie aastakasvule, kuid mitte kõigile. Te peaksite sellest 401 (k) plaani administraatorilt teada, vähemalt kui plaanite oma 401 (k) maksimaalselt ära kasutada aasta alguses.

3. Mis on turg?

See läheb allapoole küsimuse ühekordse summa investeerimise ja dollari keskmise maksumuse kohta. Saate selle teemaga minu vaadete täielikuma arutelu Podcastis 71, mis on teemale täielikult pühendatud. Kuid koondame selle siia.

Ideaalsete tingimuste korral võib ühekordne summa ostu korralikult toimida, kui saate osta turule aasta selle aasta kohta, mil varud on kõige odavamad. Probleem on selles, et me ei saa teada, millal see toimub. Turg tõuseb pikas perspektiivis, nii et teoreetiliselt vähemalt, seda varem, kui turule jõuate, seda parem. Ja muidugi soovite kasutada nii maksude edasilükkamist kui ka investeeringutulude kombineerimist.

Pikemas perspektiivis on tõenäoliselt teie eelis rahastamise ettevalmistamine. Ühekordse sissemaksega investeerimine kipub vähemalt aastate jooksul ületab dollari kulude keskmistamise.

Näiteks 2013. aastal oleks esmane laadimine toiminud hästi, kuna turg lõpuks tõusis aastaga 32%. Aga kui te seda teete 2008-2009. Aastal, oleks see olnud katastroof, sest turg langes iga aasta algusest peale.

Ma arvan, et kui suur on see küsimust esmakordsel laadimisel, siis kui palju see tegelikult on? Ja ma arvan, et vastus sellele küsimusele on ilmselt mitte palju. Ma kipen maksimaalselt välja minema 401k varakult, kuid mitte äärmuslik. Aastal 2014 ma maksisin välja oma 401k (millel pole tööandjaga mängu) umbes üheksa kuud.

Kas teil on 401 (k) varajastumisega võrreldes erinevad mõtted?

Soovitan: