DR 059: kas peaksite kodus üürima või ostma?

Sisukord:

DR 059: kas peaksite kodus üürima või ostma?
DR 059: kas peaksite kodus üürima või ostma?

Video: DR 059: kas peaksite kodus üürima või ostma?

Video: DR 059: kas peaksite kodus üürima või ostma?
Video: How to Crochet: Cable Stitch Hoodie | Pattern & Tutorial DIY - YouTube 2024, Märts
Anonim
Kas üür või osta kodu paremini? Kuidas sa määratled, mis on teie jaoks õige? Kas on olemas põhiline pöidlireegel, mida saate selle otsuse tegemiseks kasutada?
Kas üür või osta kodu paremini? Kuidas sa määratled, mis on teie jaoks õige? Kas on olemas põhiline pöidlireegel, mida saate selle otsuse tegemiseks kasutada?

Hiljem kirjutas lugeja nimega Joe, küsides, kas talle on parem rentida või osta. See on õigeaegne küsimus, ja tänapäeva eluasemeturul on see üks paljudest inimestest. Lõpptulemus on see, et seda pole õige otsus teha siin. Mõnede inimeste jaoks on rentimine parem ja teistel ostetakse paremaks. See võib ka aja jooksul muutuda. Praegu võite rentida paremini, kuid hiljem võite osta.

Selle asemel, et teile öelda "õige" vastus sellele küsimusele, tahaksin anda teile õiguse teha teie ja teie pere jaoks parimat otsust. Esiteks vaatame raamistikku, mis aitab teil oma otsust teha. Siis me räägime imelistest, metsikult keerulistest arvutustabelitest neile, kes tõesti soovivad numbreid kärpida.

Mitte arv kruncherit? Räägime mõnest pöidla eeskirjadest, mis aitavad teil seda otsust teha. Seejärel annan teile paari suurepäraseid veebipõhiseid tööriistu, mida saate selle küsimuse edasiseks analüüsimiseks kasutada.

Rohkem kui Numbers

Kuigi ma keskendun peamiselt numbritele siin, on oluline mõista, et see otsus - nagu paljud teised finantsotsused - on ja peaks olema pigem majanduslikus mõttes. Peate arvesse võtma ka teisi tegureid.

Näiteks mu naise ja mina soovisime, et saaksime helistada enda oma. See oli meile tähtis ja meile meeldib omada. See ei pruugi olla midagi, mille abil saate numbrit sisestada, kuid see on oluline osa meie võrrandist.

Vastupidi, mõned inimesed ei taha peavalu omamine. See pole isegi nii palju raha küsimus, kuid kui midagi laguneb, sooviksid nad lihtsalt pöörduda majaomaniku poole, et sellega tegeleda.

Nii et kui saate numbrite analüüsi kaudu kindlasti tegutseda ka teistes vähemtähtsates kaalutlustes.

Analüüsi raamistik

Esiteks, loome selle küsimuse analüüsimise raamistiku. Ühel tasemel on selle küsimuse analüüsimine lihtne. Sa pead lihtsalt välja mõtlema, milline valik - rentimine või ostmine - läheb teile maksma rohkem raha.

Kuid teabe saamine, et võrrelda rentimise ja ostmise ökonoomikat, on keerulisem. Lõhkemata.

Rendikulud

Üüride maksumus on üsna lihtne. Kui palju rendisite maksate kinnisvara tüübi, mida soovite elada? Te saate seda veidi keerukamaks teha, kui selgitate välja, kui palju teie rent aja jooksul tõuseb. Me võime näiteks eeldada, et teie üürid tõusevad tõenäoliselt 2 kuni 3% aastas. Saate seda hinnata mõne aasta või isegi kümne aasta jooksul. See on endiselt lihtne teha. Ja te ei pea mõtlema, mida renditav vara on rendilepingu lõppedes väärt, kuna teil seda ei ole. Sa oled lihtsalt välja selgitanud selle eest makstava üüri summa.

Ressurss: 3 asjad, mida peaksite teadma enne rendilepingu sõlmimist

Ostmisega seotud kulud

Kuid ostupoolel on asjad raskemaks. Enamiku meie jaoks on kodu ostmine kõige keerukam finantstehing, millest me kunagi osaleme.

Alustuseks peate mõtlema rahastamisele. Enamik inimesi ei maksa kodus raha eest, seega peate mõtlema oma sissemakse ja huvi, mida maksate rahastamise eest. Samuti peate tegema sulgemiskulusid nii ostmisel kui ka siis, kui müüte.

Siis on maksusoodustusi. Koju kaasas on mõned maksusoodustused ja puudused. Näiteks on teie hüpoteegi intressid ja kinnisvaramaksud maha arvata, kuid asjaolu, et peate esiteks maksma kinnisvaramaksu, on koju omamise ebasoodne olukord. Kui müüte koju, võib teil olla võimalus välistada teatud osa kapitali kasvutulu maksudest, mis omab kõige olulisemat maksusoodustust.

Teine komplikatsioon on kodu hindamine. Pikemas perspektiivis tõusevad koduväärtused üldiselt. Kuid nagu me teame mitte niivõrd kaugel minevikust, mõnikord ka kodumaised väärtused. Ja sõltuvalt sellest, kus te elate, võivad hindamised aja jooksul oluliselt kõikuda. Nii et peate tegema oma kallinemise või odavnemise ajutise varana.

Ja siis, muidugi, peate mõtlema kodu säilitamise kuludele. Te võite saada päris head hinnangut nende kulude kohta. Kuid ma võin teile öelda, et majaomanik võib mõnikord olla üllatunud ootamatute hoolduskuludega. Mu abikaasa ja ma olime kindlasti üllatunud sellel talvel, kui meie ahi läks välja. Nüüd on meie katusel probleeme, mis läheb maksma veel $ 1300, et seda parandada. Võib-olla pead maksma ka majaomanike ühingutasud.

Võrdluse tegemine

Paberil ei ole rentimisega seotud kulude ja ostukulude võrdlemise raamistik keeruline. Mõõdad võrrandi mõlemad küljed ja võrrelda neid.

Pidage meeles, et siin mainitud asjad on lihtsalt kõrgetasemeline ülevaade kulude lisamisest. Kui vaatate selle valiku ökonoomikaid, peate olema nii üksikasjalik kui võimalik.

Kui soovite tõesti detailidest sisse minna, vaadake seda Khani akadeemia arvutustabeli. Khani Akadeemia on suurepärane haridus veebisait, kus on palju ressursse ja neil on rida vs seeria.kus nad koostavad selle keerulise arvutustabeli. Saate sisestada ostuhinna, sissemakse, intressi, kallinemise, piiratud tulumaksumäära, inflatsiooni ja muu teabe. Nad arvutustabelil kärbivad teie numbreid.

Neli pöiale reeglit

Arvutustabelid ja võrdlused on suurepärased, kuid peate arvestama ka mõningate asjadega. Siin on neli pöidla üldist reeglit:

Viie aasta reegel

Esiteks mõelge, kui kaua te kodus viibite. Üldiselt, mida kauem te kodus viibite, seda rohkem peaksite ostma üürile. Siin pole kivi reeglit, aga üldiselt arvan, et kui plaanite olla kodus viis aastat või kauem, siis on ostmine atraktiivsem valik.

See ei tähenda, et kui te plaanite seal olla vähem kui viis aastat, peaksite kindlasti rentima. Samuti ei tähenda see, et rentimine ei kuulu küsimuse alla, kui viibite kodus viis aastat või kauem. Kuid üldiselt soovite, et plaanite olla kodus viis aastat või rohkem, enne kui kaalute tõsiselt selle ostmist.

Osa selle põhjustest on kodu müümise kulud. Kui müüte, maksate tavaliselt 6% kinnisvaramaakleritasudelt, pluss maakonna maksud, ülekandemaksud ja muud tasud. Seejärel võite kokkuleppe osana nõustuda mõne ostja sulgemiskuludega. Kinnisvarainvesteeringute puhul - minu enda Hea sõbraga Ohio-sse kuuluvate üksikute perega maksame tavaliselt 8-10% ostuhinnast.

Need kulud võivad tõsiselt süüa hinna tõusuga. Ainult sel põhjusel on vähemalt viis aastat kodus pöidlakoha reegel.

Intressimäärad

Teine rusikareegel on see, et mida madalam on hüpoteeklaenude intressimäär, seda tõenäolisem ostmine on parem variant. Kuid see muutub keerukaks, sest kuna intressimäärad tõusevad, võivad kodumaised hinnad sageli püsida. Kui intressimäärad tõusevad, võib hindade maha arvata. Kuid mitte alati.

Oleme näinud ajalooliselt madalaid intressimäärasid juba mitu aastat. Hüpoteeklaenude intressimäär pole täna madalam, mida oleme näinud, kuid need on endiselt väga madalad. Täna on 30-aastase fikseeritud määra hüpoteegi määrad 4-5% ulatuses. Loomulikult on teie krediidiskoor siin siin määrav tegur, kuid määrad on endiselt üsna madalad.

Inimloomus

Üürileandmine on sageli parem variant, kuna rent on oluliselt madalam kui hüpoteegi maksmine võrreldavas kodus. Kui te peaksite ostma, peaks hüpoteegi maksmine toimima pigem sunnitud kokkuhoiu kava järgi. Igakuise hüpoteegi makse vähendaks laenude jääki, eeldades, et see on amortiseeriv laen, kuna enamus neist on. See tõstatab mitu küsimust.

Kui otsustate rentida, mida te teete säästa oleva raha eest, et vältida kallist hüpoteeki? Kui säästate ja investeerite raha, võib rentimise otsus olla väga tulutoov. Kui te seda hoolikalt kulutate, aurustub rentimise eelised.

Kui teil on hea säästmine ja investeerimine, siis ei pruugi see automaatselt kokku hoida, mis kaasneb kodus omandiga. Kuid uuring pärast uuringut näitab, et majaomanikel on suurem netoväärtus kui neil, kellel ei ole oma kodusid. Ma arvan, et võiksime mõistlikult aru pidada, miks see nii on, ja ma ei usu, et seal pole ühtegi selgitust. Kuid ma arvan, et majaomandi automaatne säästuprofiil on suur osa põhjusel.

Samamoodi kureerivad kodud ostjad sageli kapitali, mida nad lõpuks kodus üles ehitavad. Kui te oma kodus, nagu näiteks pangaautomaati, raviks, et oma elustiili suurendamiseks kasutate kodukapitali krediidiliini, võite teha halbu finantsotsuseid.

Kui teete pidevalt refinantseerimist, et oma laenu tagasi lükata üle kolmekümne aasta, või tehes väljalennul olevat refinantse krediitkaardivõla tasumiseks, nii et saate kulutada rohkem, olete oma halvim vaenlane.

Selle pőhja reegli kohta ei ole ühtegi vastust. Kui te üürite, siis mida teete selle raha eest, mida säästate kuu kaupa? Kui te kavatsete osta, mida teete kodus, kui kiusatus läheb?

15. reegel

Lõpuks peate mõtlema kodu ostuhinna ja võrreldava kodu igakuise üüri maksumuse üle. Kui rendihinnad on kõrgemate ostuhindadega võrreldes suhteliselt madalad, muutub rentimine soodsamaks. Kui vastupidine on tõsi, siis ostmine muutub soodsamaks.

Ja see toob meid 15. reegli juurde. Kui teil on võimalik võrrelda kodus iga-aastaste üüride eest vähem kui 15 korda kodu osta, on ostmine tavaliselt parem tehing.

Nii et oletame, et võiksite osta kodu 150 000 dollarini. Kui olete rendinud võrreldava kodu, maksaksite 10 000 dollarit aastas. Sellisel juhul on teil piiriületuspunkt. Teie rentimine on täpselt 15 korda suurem kui kodu ostuhind. Sellisel juhul, kui üüride tõus, peaksite rohkem ostma. Kui üürid vähenevad, siis leiaksite rohkem üürile.

Jällegi on see vaid üldine rusikareegel. Kui kasutate seda arvutust oma olukorras ja hinna üüri suhe on 18, siis ei tähenda see automaatselt seda, et te ei peaks rentima. Ja kui hinna üüri suhe on 12, siis ei tähenda see automaatselt seda, et peaksite ostma.

Kuid see on lihtne viis saada lähtepunktiks, et hinnata majanduslikust seisukohast parimat. Kui saate osta oma kodus vähem kui 15-kordselt oma aastase üüri, saate tavaliselt palju tehinguid. Kui suhe on palju kõrgem, tähendab see, et peate oma elu kestma jääma, et osta paremat pakkumist kui rentimine.

Ma leian, et riigi kallimates piirkondades on hinna üüri suhe tavaliselt palju suurem. Näiteks Californias või Ida-rannikul asuvates väga kallistes piirkondades peaksite maksma 750 000 dollarit kodu eest, mille eest saaksite maksta 30 000 dollarit aastas. See on hinna üüri suhe 25.

Kuid kui võrrelda seda Ohio, kus ma olen, on hind-rent-suhe tavaliselt umbes 11-13, nii et tavaliselt on teil palju parem osta.

Tööriistad kasutamiseks

Üks vahend, mis aitab teil selgitada välja selle piirkonna 15 reegli - või piirkonna, kuhu te liikuda - on Trulia kinnisvara veebisaidil. Tööriist on Ameerika Ühendriikide rentimine ja ostukaar. See võimaldab teil määrata, kui kaua te kodus viibite, kui palju intressi te maksate hüpoteegiga (kasutades praeguseid turuintressimäärasid) ja kas soovite oma maksuvähendeid märkida või mitte.

Siis muutuvad Ameerika Ühendriikide kaardil olevad punktid värvi, et näidata teile, kus on parem rentida ja kus on parem osta. See on hea vahend, et saada tunne, kus on kõige parem rentida ja kus seda kõige paremini osta.

Samuti on see kasulik, sest saate hõlpsalt hinnata erinevaid stsenaariume, näiteks elada kodus kolm aastat ja elada kodus seitse aastat.
Samuti on see kasulik, sest saate hõlpsalt hinnata erinevaid stsenaariume, näiteks elada kodus kolm aastat ja elada kodus seitse aastat.

Veel üks kasulik tööriist on New York Timesi veebilehel rentimine ja ostukalkulaator. See on väga üksikasjalik kalkulaator, kuhu saate sisestada kuutasu, sissemakse, hüpoteegi intressimäära, aastase kinnisvara maksu protsendi ja muu teabe. See arvutab, kui kaua peate kodus jääma, et osta paremat otsust kui rentimine.

Soovitan: