Thrift Savings Plan User? See on ainult Cheat Sheet, mida vajate

Sisukord:

Thrift Savings Plan User? See on ainult Cheat Sheet, mida vajate
Thrift Savings Plan User? See on ainult Cheat Sheet, mida vajate

Video: Thrift Savings Plan User? See on ainult Cheat Sheet, mida vajate

Video: Thrift Savings Plan User? See on ainult Cheat Sheet, mida vajate
Video: THE DEEP OCEAN | 8K TV ULTRA HD / Full Documentary - YouTube 2024, Märts
Anonim

Kas olete föderaalne töötaja või relvajõudude liige, kes on huvitatud pensionileminekust? Kas soovite kontrollida oma rahalist tulevikku? Kas te soovite investeerimiskava, mida saate ise hallata?

Teil õnnestub, kuna teil on juurdepääs suurepärasele investeerimisprogrammile: säästukava. See TSP cheat Sheet hõlmab teie investeerimisvõimalusi ja -kulusid ning annab kasulikke vihjeid omaenda 401 (k) stiilis investeerimiskava juhtimiseks edu saavutamiseks.

Sissejuhatus

Tulumaksukava (TSP) on kättesaadav kõigile föderaalse töötaja pensionile jäämise süsteemile (FERS), sõjaväe pensionile jäämise süsteemile (MRS) ja avaliku teenistuse pensionile jäämise teenistussüsteemile (CSRS). Kui alustasite föderaalvalitsuse tööd enne 1987, siis olete tõenäoliselt ka CSRS-i all. Uuemad töötajad kuuluvad FERS või MRS programmidesse.

Ameerika Ühendriikide valitsuse töötajad võivad TSP-d täiendada teie pensioni, sarnaselt IRA-le. TSP-i peamised eelised hõlmavad lihtsaid, kuid keerukamaid investeerimisvõimalusi, väga madalaid investeerimiskulusid ja võimalust valida oma maksutõendid. See on nagu 401 (k), mida saaksite töötada erasektori ettevõttes; üks, mis pakub odavaid elutsükli vahendeid, võlakirjafondid ja indeksifonde.

Valige traditsiooniline ja Roth TSP (või mõlemad)

Nagu IRA või erasektor 401 (k), saate valida traditsioonilise või Rothi maksukäitumise vahel oma TSP-i jaoks. Traditsiooniline valik jääb maksustamiseelseks, see tähendab, et maksate sissetulekute ja sissemaksetega makse, kui olete pensionile jäänud. Rothi valik on järelmakse: maksate maksudest raha, kui see läheb teie TSP kontole, kuid ei maksa kunagi mingit tulu, sõltumata sellest, kui palju see kasvab. Kui teete kvalifitseeritud levitamise, ei maksa teid ka karistusi ega tasusid.

Panuse piirid

Kindlustusmaksete piirangud 2017. aastal on samad kui 401 (k): kui te olete alla 50-aastane, saate teha regulaarseid iga-aastaseid sissemakseid kuni 18 000 dollarini. Kui olete 50-aastane või vanem, võite valida sissemakseid, mille maksimaalne maksumus on 24 000 dollarit aastas.

Kuid siin on boonus lähetatud teenistuse liikmetele ja mõned tsiviilelanikkonnale, kes teenivad võitlustsoonides: sa saad aidata kuni 53 000 dollarini oma tulust ühe aasta jooksul!

Konsulteerige TSP veebisaidiga nende maksete piirmäärade eest. Nende reeglite kiire ülevaade näitab, et saate maksta kuni 18 000 dollarit aastas pärast makse (Roth) sissemakseid, kuid kõik, mis selle summa ulatuses kuni 53 000 dollarini, peab olema maksustamiseelses kontol (traditsiooniline).

Vaba raha koos sobitamise ja automaatsete panustega

Enamik föderaaltöötajaid saab automaatselt sissemakseid 1% ja agentuuri sobitamise sissemaksed 5% baasmaksumusest. Alates 2018. aastast võivad sõjaväe liikmed teha sama.

Kui olete FERSi töötaja, siis saate omandatud automaatsete sissemaksetest kolme aasta pärast või pärast kahte, kui teil on teatud kongressi seisukohalt olulised positsioonid. See tähendab, et pärast seda aega hoiate oma tööandjalt 1% automaatset TSP-i sissemakse. TSP sobitub kuni 5% teie sissemaksetest ja teile on alati kaasasolevad sissemaksed.

Sõltumata tavapärasest või Rothi valimistest, kui saate oma TSP-i vastavaid sissemakseid, on need sissemaksed eelmaksed ja lähevad tavapärasele TSP kontole. Sõjaväelaste jaoks lugege minu artiklit üksikasjade kohta, kuidas saada vastavaid TSP-i sissemakseid alates 2018. aastast. TSP pakub 100% -lise tulususe määra vastavate sissemaksetega, nii et kui te saate 5% -lise protsendi vastavuse, on see must-olla.

Tasud, mida ei saa võita

Te ei usu TSP-ga äritegevuse kulusid. 2015. aastal investeeriti $ 1,000 väärtuses 0,29%. See on 29 senti. See on väga madal ja tõenäoliselt ei leia sul kunagi odavamat investeerimisprogrammi!

Peab olema nende madalate kulude saladus õige? Valitsus kasutab automaatselt sissemaksete mittevastavaid asutusi kulude katmiseks, nii et aktiivsed töötajad näevad vähendatud maksumust. Isegi ilma hüvitise saamata jäänud töövõtja sissemaksete kulud oleksid 42 senti 1000 dollariga, mis on vaid pisut vähem fantastiline kui kulude suhe 0,29%.

Iga TSP-i fondi puhaskasumi suhe lööb nende 5 madala maksumuse indeksi ETF-i kulusid. Nagu te leiate allpool ümberlülituste kohta, kui olete investeerimislõivude vähendamise suhtes fanatistiline, siis on teil ka võimalus "tõusta üles" ja kasutada neid legendaarselt väikeseid kulusid. Uuringud näitavad, et investorite eluea pikkade investeerimistasude (kulude) vähenemine võib oluliselt kaasa aidata pensionile säästmisele.

Lihtsad investeerimisvalikud

Tänapäeva teabe ülekülluse maailmas võite tunda end abitust tehes, mis näib olevat võimatu valida sadade vastastikuste või indeksifondide vahel, kui tegemist on pensionilejäämise säästmisega.

TSP on suurepärane, kuna see annab teile valikuid, mis hõlmavad enamikku peamisi turusegmente vaid viie odavlennufondiga: G, F, C, S, ja Ma raha. Võite investeerida mis tahes fondist mis tahes suunas, mida soovite.

Neid kõiki, välja arvatud G-fondi, haldab maailma suurim varahaldur BlackRock. Lisaks neile viiele fondile on teie kuues võimalus: L Fondvõi elutsükli fond. Klikkige allpool oleval hüperlingitud pealkirjal, kui soovite otse pääseda kahe lehekülje juhendile TSP.gov veebisaidilt.

G Fond

Valitsemissektori väärtpaberite investeerimisfond koosneb lühiajalistest USA riigiväärtpaberitest, mis on välja antud TSP-le. Selle fondi sissemaksed on kaitstud inflatsiooni eest ja te ei garanteeri kunagi oma põhisummat.

Neile, kes olid enne 5. septembrit 2015 avatud kontodele, kui olete oma automaatpiloodil osalenud ja kunagi ei valinud oma vahendeid eraldama, on see just see, mida teid investeerite. Ajalooliselt on see fond säilitanud tulu, mis on suurem kui T-arveid ja inflatsiooni määra.

Eluaegne tootlus: 5.29%

F Fond

Fikseeritud tulumäärade indeksinvesteerimisfond jälgib Barclay Capital U.S. Aggregate Bond Indexi. See passiivne indeksifond on mõeldud selleks, et ületada inflatsioon ja rahaturufondide keskmine tootlus. Erinevalt G fondist puutuvad F-fondis olevad raha kokku tururiskiga, krediidiriskiga ja ettemaksu riskiga.

BlackRock juhib seda fondi ja valib väärtpabereid järgmistesse kategooriatesse: krediit, varaga tagatud väärtpaberid ja valitsuse (või valitsusega seotud) väärtpaberid.

Eluaegne tootlus: 6,45%

C fond

Image
Image

C fond: väike jälgimise viga S & P 500 indeksi vastu

C fond on tavaline aktsiaindeksifond, mis jälgib S & P 500-d, mis on sarnane Vanguardi S & P 500 ETFiga (Ticker: VOO). Kuna S & P 500 esindab 81% Ameerika Ühendriikide aktsiaturu väärtusest, siis koos S fondiga investeerib TSP investor sisuliselt kogu USA aktsiaturule.

C-fondil on erakordselt suhteliselt väike viga S & P-i sobitamisel, ja kui see on välja lülitatud, on see kõrgel küljel.

Eluaegne tagastamine: 10,09%

S Fond

See passiivne indeksifond jälgib Dow Jonesi USA lõpetamise aktsiaturgu (TSM), mis investeerib kõik siseturul olevad varud, mis ei kuulu S & P 500-sse. S & P-st on üle 3000 vara, seega S Fond järgib metoodikat, mis investeerib suurema turuväärtusega äriühingutesse kui 1 miljard dollarit, valides mõnda väiksema turuvõimalusega ettevõtet.

Eluaegne tagasipöördumine: 8,37%

Ma rahastan

I Fond on rahvusvaheliselt keskendunud aktsiafond, mis jälgib MSCI EAFE (Euroopa, Austraaliaia, Kaug-Ida) indeksit ja on kasulik rahvusvaheliste

enamiku portfelli varade jaotamise soovitus. Seda peetakse arenenud turufondiks, millel on U.K., Jaapan, Prantsusmaa, Saksamaa ja Šveits, kui viie parima riigi protsentuaalselt. Umbes 65% teie investeeringust saab Euroopas ja ülejäänud läheb Austraalia ja Kaug-Ida piirkonnas 6 riiki.
enamiku portfelli varade jaotamise soovitus. Seda peetakse arenenud turufondiks, millel on U.K., Jaapan, Prantsusmaa, Saksamaa ja Šveits, kui viie parima riigi protsentuaalselt. Umbes 65% teie investeeringust saab Euroopas ja ülejäänud läheb Austraalia ja Kaug-Ida piirkonnas 6 riiki.

Koguaegne tootlus: 4.23%

Elutsükli fond

On olemas viis aktiivse elutsükli vahendit: L sissetulek, L 2020, L 2030, L 2040, ja L 2050. Need Eluring fondid järgivad erasektoris leitud sihtkuupäeva vanaduspensionifondide põhimõtet. Vananemise ajal püüab L fond oma investeeringuid ja tulusid kaitsta, automaatselt kohandades vara jaotamist, tuginedes teie vanuse keskmisele riskiprofiilile.

Image
Image

2016 L Fund Asset Allocation

L fond investeerib eespool nimetatud madala hinnaga G-I vahenditesse ja sobib ideaalselt neile, kes soovivad madala stressitegemise reisi. Alates 2015. aasta septembrist, kui ühinete TSP-programmiga ega vali oma raha, peaks see automaatselt kandma teid L-fondist, mis on kõige lähemal sellele aastale, mil hakkate saama 62-aastaseks.

L-sissetulekute fond on mõeldud neile pensionäridele või nende lähedale, kes vajavad oma raha enne 2017. aastat. Selle fondi peamine põhimõte on kaitsta teie sissetulekut turu turgudel ja inflatsioonil.

Võite investeerida ühte või kõikesse L-fondidesse, kuid eksperdid soovitavad teil seda valida ja kinnitada. Tutvuge L-fondi juhendi teisel leheküljel selgitusega "Tõhus piir" ja kuidas nad struktureerivad erinevaid fondi eraldisi. Pidage meeles, et kui valite elutsükli fondi ja investeerite ka mis tahes viiest kirjafonde, siis korrates oma investeeringut ja laekub oma kavandatud varade jaotamise olemuse järgi.

Tasuta ülekanded ja null tehinguga seotud kulud

Nii et oleme õppinud erinevate TSP investeerimisvõimaluste kohta, kuid kuidas jagate oma raha ja kohandate seda jaotust, kui see on teie pangakontolt välja võetud? Plaanis on kaks tehingut, mis võimaldavad teil kontrollida investeeringute teekonda: Ülekanded ülekanneteks ja Panuse eraldamine. Need kaks vaba võimalust hoiavad kava oma investeeringutega seotud kulusid kokku.

Ülekanded ülekanneteks liikuda raha ümber oma konto pärast seda, kui see on juba deponeeritud. TSP liikmed saavad raha üle kanda kõigi viie kirja rahaliste vahendite ja elutsükli vahendite vahel ning kohandada neid suvalise suhtega. Iga kalendrikuu jooksul saate igal kuul tasuta tasuta 24 kalendripäeva jooksul. Üle 30-aastase investeerimistsükli, mis võrdub 720 tasuta ülekandeid (või tehingud).

Te ei saa konkreetse dollari summa teisaldada, vaid peate koheselt kohandama iga fondi jaoks eraldatud protsente. Kõik see tähendab, et peate tegema natuke matemaatikat, et määrata, millist protsenti kohandada. Pärast kuu esimesed kaks ülekannet võite raha üle kanda ainult G-fondi. Nii et peate ootama järgmise kuu algust, et saaksite raha teistele kirjafonde või elutsükli fondi liikuda.

Kui teil on nii Rothi kui ka traditsiooniline konto, kasutatakse mõlema kontoga seotud vahefondi ülekannet, kuna teil ei ole lubatud neid kahte iseseisvalt reguleerida.

Panuse eraldamine eelmääratud koht, kus teie raha läheb, kui see teie pangakontolt välja tuleb. Nagu varem mainitud, kui te kunagi ei määra oma sissemaksete jaotust, lähevad nad kas G fondile või Lifecyle'i fondile, mis on kõige lähemal sellele aastale, mil sa 62 käesid.

Kasutades kaasaegset portfelliteooria, saate oma panuseid automaatselt jälgida vastavalt oma eelseatud plaanile. Jaotusplaan jääb samaks, kuni seda muudate, ja kõik teie sissemaksed (agentuuri sobitamine, erimaks, automaatne sissemaksed jne) lähevad läbi teie loodud jaotuskava.

Neid tehinguid saab teha TSP veebisaidil või nende telefonisüsteemil, mida kutsutakse ThriftLine.

Muude kontode ümberarvestused

Kui teil on juba TSP-konto, võite TSP-s maksuvabade (traditsiooniliste) IRA-de üle kanda. See on suurepärane võimalus neile, kes soovivad maksimeerida nende madala tasu vahendite kasutamist. Kui teil on Roth 401 (k), 403 (b) või 457 (b), võib teil olla võimalik neid rahalisi vahendeid TSP-sse kanda, kuid te ei saa Rothi IRA-de ega Rothi levitamise üle kanda / üle kanda.

Raha, mille võõrandate võitis, arvestatakse teie sissemaksete piirangutega, ja peate enne TEX-i jooksmist midagi avama TSP-i kontot. Saate käivitada Rothi TSP tasakaalu, valides ühte kolmest plaanist TSP kontole.

Pidage meeles, et konto tegemiseks ja esmakordselt juurdepääsu saamiseks võib kuluda mõni nädal. TSP juhtimisorgan nõuab kasutajate autentimist tigu kaudu, nii et kui soovite teha Rothi või traditsioonilist ülekannet, oodake, kuni teie TSP-i konto on käivitunud enne protsessi alustamist.

Ressurss: Jälgige TSP-i ja teisi investeeringuid personaalse kapitali tasuta finantsjuhtumiga.

Otsused

Nende legendaarsete madala maksumuse tõttu maailmaturust katvate fondide indekseerimiseks on see 401 (k) sarnane investeering valitsuse töötajatele suurepärane võimalus oma finantsseisundit kontrollida. Oluline on jätkata oma TSP-i konto loomist ja kinni pidada oma plaaniga.

Kas see TSP cheat sheet oli teie jaoks kasulik? Kas olete leidnud viise oma TSP konto hankimiseks oma tulude maksimeerimiseks? Andke meile teada järgmistes märkustes.

Lisaressursid:

TSP kodu TSP juhend TSP fondid

Soovitan: