Mis on kodukindlustuse poliis: tunne üksikasju, enne kui teie maja põleb

Sisukord:

Mis on kodukindlustuse poliis: tunne üksikasju, enne kui teie maja põleb
Mis on kodukindlustuse poliis: tunne üksikasju, enne kui teie maja põleb

Video: Mis on kodukindlustuse poliis: tunne üksikasju, enne kui teie maja põleb

Video: Mis on kodukindlustuse poliis: tunne üksikasju, enne kui teie maja põleb
Video: CS50 2015 - Week 9, continued - YouTube 2024, Märts
Anonim

Sam palus mul seda postitust kirjutada, kui me kaotasime oma koduse öö läbi Põhja-California tubbide tulekahju. Me elasime hea arsti elu. 1,2 miljonit dollarit kodus, millel on tapja päikeseloojanguga vaade. Elu oli hea, aga minu hüpoteegi ja üliõpilaste võlgadega olin ikka veel üsna rõhutatud. Selline, mis puudutas mind mitte ainult sisemiselt, vaid ka väljaspool seda. Mõjuta nii töö ja suhteid oma naisega.

Hull mõelda, et stress ja hüpoteek võib olla nii võimas, kuid see oli. Tegelikult kõnniksin ma kodust ja mõtlesin, kuidas meil oli umbes 1000 ruutjalga kodus rohkem kui vaja. See oli 3300 ruutjalga ja ma otsustasin, et 2000 kuni 2500 ruutjalg oli meile palju parem.

Kuid siin me istusime 11 kuud pärast suure kodu ostmist ilma paljude rahaliselt mõistlike valikuteta. Siis üleöö … POOF! See kõik läks üles. Meil oli õnne. Keegi koputas meie ukse kell 2 pärast, ärkasin meid üles. Me jättis koos oma elu ja tervise, kuigi mitte palju rohkem. Teised ei olnud nii õnnelikud ja ma olen näinud ja tundnud nende kahjude mõju meie kogukonnas. Nii et ma kirjutan selle postituse, teades, kui hästi oleme õnnelikud. Ja ma olen tänulik selle eest.

EJ külalisposti huvitavad punktid:

  1. Miks majaomanik võib katastroofi ajal olla parem kui üürnik
  2. Kuidas saab kodukindlustus teile palju rikkamaks
  3. Täpselt teada oma kodukindlustuse kava alusel
  4. Asetage kõik arvutustabelisse ja pildikataloogi
  5. Parem on pigem täieliku kaotuse kui osalise kahjustuse tekkimine

Kodu kindlustuspoliisi lõhkumine

Meie kodu on tulekahju ees
Meie kodu on tulekahju ees

Siin on kodukindlustuse praimer selle kohta, mis on poliitika ostmisel oluline. Me kaotasime oma kodu, kuid hästi kindlustatud oleme kaetud mitte ainult meie varade ja ümberehitusega, vaid ka meie rentimisega.

Pärast tulekahjusid tõusid taevas nii koduhinnad (müügiks) kui ka rendihinnad. Klassikaline turupakkumine ja nõudlus steroidide suurendamisega suurte kindlustusmaksete summas. Nii et pole eriti klassikaline turu pakkumine ja nõudlus.

Sellepärast Kasutuskao kaotus on nii tähtis ja esimene asi, millest me täna räägime.

Katvus D: kasutuse ja rentimise kadu

Rentijad saavad kinni

Tulekahju maa ja massilise kaosena on omamine parem kui rentimine (tundub vastupidine, kuid tõsi). Ma rääkisin paljude inimestega, kes on üürnikud, keda pärast tulekahju on välja tõrjutud. Üürileandjad palusid oma üürnikel lahkuda nii, et mõni üürileandja või üks nende perekond / sõbrad, kes kodust kaotasid, saaks kolida.

See paneb üürnikud halva positsiooni, sest nüüd on nad kinni jäänud linnaga, kus on eluaseme puudus ja mis on nüüd kõrge hind. Neil ei ole muud võimalust, maksta rohkem sarnase rendi eest linnas või kaugemale linna liikumiseks. Lisaks on erinevalt kindlustajatest ja kodu kaotusest üürnike väljapööramisel kindlustus, et neid neid läbi aidata. Kaota kaotada.

Paljud kindlustusseltside omanikud tulevad hästi

Omanike jaoks on see parem, kuid see on ainult nii hea kui ostetud kinnisvaraomanike kindlustus. Olen hästi kindlustatud. Minu kindlustus maksab minu rentimise eest kuni kaks aastat, sest tubb's Fire oli föderaalseaduses tunnistatud katastroof. Kui see oleks lihtsalt veski tule tulekahju, oleksin ikkagi kaetud üheks aastaks. Minu rentimiseks pole mingit rahalist piirangut. Kindlustus katab mu kodu samaväärse rendi.

Nii et mul oli võimalik saada kena rendiaeg ja mitte muretseda kuu rent. Ma potentsiaalselt elan oma rentimisel kuni oktoobrini 2019. Kuigi kindlustus maksab palju minu rentimise, see ikkagi ei ole nii palju kui üks sõber, kes on kindlustus maksab $ 34K kuus … yup, $ 34,000 kuus. Teisel otsal on üks mu sõber, kelle maksimaalne ületamine on 14 000 dollarit. See tähendab, et tema kindlustus maksab ainult kogu 14 000 dollarit kogu 2 aasta jooksul. Olgu.

Kindlustuse esimene õppetund - veenduge, et olete hästi kindlustatud mitte ainult eluruumi ja isikliku vara eest, vaid ka kasutuskadu. See muudab teie eluaseme olukorra pärast kodus kaotust palju paremaks. Täpsustage, kui palju katteid teil on.

Millist tüüpi kodukindlustuse saan?

Oleme kindlaks teinud, et kui omanik on versus rentnik katastroofi ajal, võib see tõenäoliselt panna sind kindlustusseisust paremini rahalises olukorras, kuid mis kindlustus peaks kodumajaomanikele (ja üürnikele teataval määral) olema?

Mina isiklikult olen kindlustanud suur, usaldusväärne kindlustusselts, kes on alati teie kõrval. Siiani on nad raamatud läinud ja olnud üsna kasulikud. Tõepoolest, selle protsessi lõpus ma tõenäoliselt oma maa välja, õige, ei ole hüpoteegi ja on suurendanud oma netoväärtust ligikaudu 600 000 dollariga. Toetudes, pean ma asuma kõik oma varad, kuid seda saab teha tahtlikult ja aeglaselt. Oh, aga mul enam ei ole kodu.

Kuid ikkagi on tohutu kasvu netoväärtusena üsna hõbedane vooder sellest tragöödiast. Nüüd on ka kõik pingutused massilise maja omandamisel tohutu hüpoteegi tõttu kadunud.

Kindlustuspoliis

Kindlustuse katmine jaguneb erinevateks katteks.

  • Eluruum: katvus A: eluruum
  • Muud struktuurid: Katvus B
  • Isiklikud asjad: katvus C
  • Kasutuskulu: katvus D
  • Isiklik vastutus: katvus E
  • Meditsiiniline maksmine iga inimesele: katvus F

Nende objektide piirid on kindlustuspoliiside deklaratsiooni leheküljel nähtavad.

Need on kõik olulised, kuid katvus A on kõige olulisem.

Katvus A: eluruum

See on kindlustuskaitse kõige olulisem osa. Katvus A dikteerib, kui palju kindlustusselts maksab kodu taastamiseks. Seaduse järgi, kui ma taastustan, peavad nad vähemalt minu eluruumi maksimaalselt minema ümber ehitama.

Laiendused

Selles levialas on ka laiendusi. Näiteks mul oli 125% laienduse laiendus. See tähendab, et kui ma taastan, maksavad nad 25% minu maksimumist. See on täiendav 200 000 dollarit minu jaoks ümber ehitada. Ma isegi aru sain pärast seda, kui oleksin võinud osta "garanteeritud asenduskulude pikendamise".

Kui ma oleksin ostnud garanteeritud asenduskulude pikendamise, poleks ümberkorraldamisega seotud küsimusi, sest kindlustus katab kõike seda. Ma tean, et 3 ettevõtet on garanteeritud asenduskulud: Chubb, Nationwide ja AIG. Kui kindlustusandja on kindlustatud, võib osutuda vajalikuks üleminek garanteeritud asendamiskuludele.

Makse

Ma arvasin, et kindlustus maksab välja kõik 100% kohe, kuid kahjuks pole see nii. Kindlustusselts teeb oma enda arvestusliku hinnangu ja vähendab sellega asju, nagu värvid, katused, põrandakate jne.

See ei ole nii halb, kui see kõlab. Näiteks minu puhul vähenesid nad umbes 1,5% kodust. Kui ma taastustan, maksavad nad kogu summa.

Samuti pidage meeles, et see esialgne väljamakse on algus- / läbirääkimispunkt. Just nüüd olen saanud ühe suure kontrolli, kuid ma lähen kindlustusseltsile tagasi oma ehitajate hinnangutega, mis on kõrgemad kui kindlustusseltsi hinnangul. Aeg rääkida!

Katvuse A (st eluruum) on kindlustuskaitse kõige olulisem osa. See peab olema piisav, et taastada ekvivalentne kodu, ja see on teie arvates piisav. Üldiselt suurendab piirmäär ainult üldist aastast kindlustusmaksete väikest suurenemist.

Veel üks oluline katvus A osa peab olema kindlustatud asendusmaksumuse eest.Mõned kindlustusandjad pakuvad "tegelikku rahaväärtust." Tegelik rahaline väärtus maksab ainult kinnisvara hindu, mis tähendab, et kindlustusselts maksab ainult 20-aastase katuse eest, mitte uue katuse maksumust. Rekonstrueerimiskulude erinevus katab omaniku tasku. Mitte nii hea, kui küsite minult.

"Asenduskulude" poliisiga võib kindlustusfirma kodumajapidamist alandada esialgse väljamakse eest, kuid maksab selle tegeliku asendamiskulu pärast seda, kui toode on ehitatud või ostetud. See võib tuua tuhandeid dollareid ümberehituse ajal.

Katvus B: muud struktuurid

Teine põhjus, miks on katvuse A hinna punkt tähtis, on see, et kõik muud katvuspiirangud on määratud katvuse piiranguga.

Näiteks olen ma kaetud teiste struktuuridega kaetud B-ga. Siia kuuluvad siseõued, välimised kaminad, aiad ja välisköök. Maksimaalne kindlustus maksab mulle teiste struktuuride eest 10% ulatuses minu katvusest A. Kui mul on $ 1,000,000 kattepiirangut, ma saan $ 100,000 teiste struktuuride jaoks. Kui minu katvuse piirang on 500 000 dollarit, siis saab ainult katteks B 500 000 dollarit.

Katvus C: isiklik vara

Katvuse C või isikliku vara katteks on kõikide kaotatud esemete summa. T-särgid, kõlarid, köögiseadmed … kõik asjad, mida me kogu elu jooksul kogume. Teine võimalus mõelda on see, et kui ma võtsin oma kodu ja pöördus see tagurpidi, siis kaob kõik, mis langeb välja, katta C.

Kindlustusseltsi tasumine katte C eest võib olla natuke valus. Kuigi nad tasusid osa rahapakkumisest, pidin I. minu kodus kõike, et saada täielikku makset. Aluspesast Q-tipuni. Vaibad, diivanid ja täidisega loomad. Me kulutasime umbes 75 kuni 100 tundi, et iga üksus oleks detailne.

See oli ilmselt kõige valulikum osa protsessist. Oleme kodust kaotanud ja nüüd pidime iga kindlustusettevõtte kohta uuesti vaatama. Sellele saadeti 3-tunnine intervjuu. Brutal. Enne kui soovite, võtke pildid ja kirjutage kõik oma asjad arvutustabelisse.

Kindlustusselts võtab nimekirja ja vähendab seda vanuse ja seisukorra alusel. Nad maksavad välja amortiseeritud maksumuse. Jälle veenduge, et olete kindlustatud asendusmaksumuse mitte "tegelik rahaline väärtus". Kui teil on "Asenduskulude" katvus, võite esitada laekumisi, kui ostate kindlustusettevõtte jaoks esemeid, et maksta erinevust.

Külgneva märkusena, et ma saaksin nõuda õnnetusjuhtumite kaotamist minu 2017. aasta maksudes, pidin ma detailideks liigutama. IRS-i jaoks võin ma maha arvata oma varade amortiseerunud väärtuse erinevuse ja selle, mida kindlustus sai mulle nende kaupade eest. Kahjuks 2018. aasta maksukontrolli puhul usun ma, et see mahaarvamine läheb tulevikus ära.

Coverage A (eluruumide) piirang määrab uuesti Coverage C piirmäära. Meie jaoks oli see ligikaudu 60% meie Coverage A piirmäärast ja minu arvates on see üsna tavaline.

Muud katted

Samuti on olemas muud kindlustuskaitsed. Meil oli katvus Praht eemaldamine (10% katvusest A) Maastikukujundus (5% katvusest A) ja Ehituse koodi täiustamine (20% katvusest A).

Seal on ka katvus Isiklik vastutus (Katvus E) ja Meditsiiniline maksmine iga inimese eest (Katvus F) ja neid piiranguid saab vastavalt vajadusele korrigeerida.

Allikas: YoungAlfred.com
Allikas: YoungAlfred.com

Mahaarvatav maksumus

Ma olen tõesti üllatunud, kui odav on hea kindlustus. Minu kindlustus maksab ligikaudu 1300 dollarit aastas, maha arvatavalt 1500 USD. Pärast seda kogemust maksaksin õnnelikult 2000 dollarit aastas kõrgema katte summaga. Miski ei ole halvem siis, kui olete kodus kaotanud alarahastatud. Kindlustus on siiani olnud parim investeeringutasuvus, mida ma kunagi teinud olen.

Siin on mõningaid üksikasjalikke võrdlusi YoungAlfred.com'iga, mis on kasulikud. Lisateabe saamiseks klõpsake diagrammi.

Näidis kodukindlustuse pakkumise võrdlused
Näidis kodukindlustuse pakkumise võrdlused

Tulekahju?

Lõpuks tasub märkida, et mul polnud lisakindlustust. Mul oli tavapärane vanade kodukindlustus ja see kattis kogu kahju. See pole nagu maavärin või üleujutus, mis vajab täiendavalt ostetud kindlustuspoliisi.

Minu poliitika kattis tule, olgu see siis loodusõnnetus või maja tule. Mõned täiendavad kaitsed, mida ma sain, olid sellepärast, et see on föderaalseadusega tunnistatud katastroof ja elab tarbijakaitse riigis nagu Californias. Kuid mitte, mul pole tulekahjukindlustust vaja.

See on hea, sest ma ei oleks kunagi mõelnud seda eraldi küsida. Tegelikult nägin ma kell 1 hommikul magama minna mäe püsti ja isegi ei teadnud, et see oli tulekahju.

Kui tulevad küll tulekahju, paljudel juhtudel on parem, kui meil on täielik kaotus, nagu me tegime. Kokku hävitamine nii, et kindlustusfirma ei suuda vaidlustada, mis on päästmiseks.

Minu naaber pole nii õnnelik. Tema kodu seisab kahe põletavate kodu vahel. Tal oli palju suitsusurvet ja maja ei ela praegu. Ta tegeleb kindlustusfirmaga hammaste ja küüntega selle levialast. Kindlustusselts väidab, et kõik tuleb puhastada. Tal on kaks noort last ja väidab, et kodust tuleb eemaldada naastudega.

On julm, et kuulda tema lugusid tahtlikest aruteludest. Ma ei taha võidelda. Ta vabastas kõike, kuid kuna tema kodu on ikka veel, saab palju vähem toetust. Ma liigun edasi, kui ta on ikka veel kindlustusega vaidlustanud.

Image
Image
Meie kodus tule pärast
Meie kodus tule pärast

Kodukindlustus on elusäästja

See maksab hästi kindlustatud. Ma ei väida, et ma omandasin kodus palju varakindlustust. Tegelikult on minu kindlustusmaakler kehtestanud selle poliitika minu jaoks ja on töötanud koos minuga kogu nõudeprotsessi jooksul. Ma ei lugenud isegi seda poliitikat enne seda. Ma polnud mingil juhul ekspert, kuid nüüd on mul palju kogemusi.

Seda soovitan:

  1. Helista kindlustusfirmale ja küsige kogu reegli koopiat. See dokument peaks olema 50 kuni 70 lehekülge pikk.
  2. Kindlasti peab olema piisav katte A (eluruumide) piir. See on katvus, mis määrab kõik muud katted. See peaks olema piisavalt kõrge, et katta samaväärse kodu taastamine.
  3. Ostu "asendusmaksumus" kindlustus ja mitte "tegelik rahaline väärtus" nii katte A (eluruum) kui ka katte C (isiklikud asjad) puhul.
  4. Mõelge Coverage A piirangule. Minu pikendamine oli 125%, kuid teistel on 150%, 175% või isegi tagatud asendamiskulu. Iga-aastase kulutuse väikse suurenemise korral on see väärt, kui seda kunagi vaja on.
  5. Hüpata kindlustusfirma poolt välja töötatud kõvadele. Minu kindlustusselts mulle siiani muljet avaldab. Niikaua kui ma teen seda, mida nad küsivad, on need maksetega kiireid ja mõistlikke.

Seal on see. Üks mees kogemus kindlustus pärast suurt tulekahju.

Sami märkus: Loodetavasti kutsuvad kõik selle nädala oma kodukindlustusseltsid ja küsib, milline on nende hõlmatus. Kuigi loodusõnnetusteks on kodus kaotada, on hõbedane vooder varieerunud 600 000 dollarini tänu kohustuslikule kodu kindlustuspoliitikale, mille eest makstakse ainult 1500 eurot aastas kindlustusmakseid. Edaspidi oli EJ oma majas vähem kui aasta, nii et sentimentaalne seotus ei olnud nii suur võrreldes selle inimesega, kes oma kodusid oli 20 aastat olnud. Tema lugu õhtust tulnud toast on haarav lugemine, mis ajendab teid tegudeks.

Minu kodust hävitanud loodusõnnetus oli alati minu meelest seljas. Alles pärast seda, kui ma müüsin oma rentimismaja 2017. aastal, tundsin ma, et ma saan vabaneda sellest, et ma sain maha tõrjuda, sest minu rendikorter oli Marina piirkonnas, mis on suuri maavärinaid silmas pidades veeldatud. On väga huvitav, kuidas meie meeled isoleerivad meid võimalikust katastroofiriskist, muutes meid unustama.

Seotud: Reinvesting Ideed pärast suur kodu kindlustus väljamakse

Soovitan: