3 võimalust vältida eramajanduskindlustuse tasumist?

Sisukord:

3 võimalust vältida eramajanduskindlustuse tasumist?
3 võimalust vältida eramajanduskindlustuse tasumist?

Video: 3 võimalust vältida eramajanduskindlustuse tasumist?

Video: 3 võimalust vältida eramajanduskindlustuse tasumist?
Video: Как поработить человечество ►1 Прохождение Destroy all humans! - YouTube 2024, Märts
Anonim
Kui mu naine ja ma ostsime oma esimese kodu, siis võisime kõige paremini koju minna viis protsenti. Selle tulemusena pidi laenumaks saamiseks tasuma erasektori hüpoteegi kindlustus (PMI). Igakuine hüpoteegi maksmine sisaldas PMI lisatasu, ja ma ei tahtnud seda maksta.
Kui mu naine ja ma ostsime oma esimese kodu, siis võisime kõige paremini koju minna viis protsenti. Selle tulemusena pidi laenumaks saamiseks tasuma erasektori hüpoteegi kindlustus (PMI). Igakuine hüpoteegi maksmine sisaldas PMI lisatasu, ja ma ei tahtnud seda maksta.

Kui te ei tunne PMI-d, on kindlustus, mida mõned omanikud peavad laenu saamiseks ostma. PMI kaitseb laenuandjat juhul, kui majaomanik ei maksa oma hüpoteegi. Teisisõnu, te maksate kindlustust, mis kaitseb laenuandjat, mitte teie.

Hea uudis on see, et on võimalusi vältida PMI-d.

20% algsumma

Kui te taotlete hüpoteegi, arvab laenuandja teie krediidivõime kindlakstegemiseks mitu tegurit. Need hõlmavad selliseid asju nagu teie krediidiskoor, sissetulek ja muud võlad. Laenuandjad vaatavad ka laenu summat, mida taotlete, võrreldes kodu väärtusega. Laenusumma väärtuse suhe (LTV) kutsutakse, võib LTV mõjutada intressi, mida maksate, samuti PMI-d.

Kui teie kodu hinnatakse 200 000 dollarini ja soovite laenata 150 000 dollarit, on teie LTV 75% (150 000/200 000). Kui teie LTV on üle 80%, nõuavad laenuandjad tavaliselt, et maksate PMI-d. Seega on PMI vältimiseks esimene sissemakse, mis on võrdne või suurem kui 20% kodu ostuhinnast.

Kui olete alles alustanud, võib 20% sissemakse olla suurem kui teie käsutuses. Õnneks on PMI-d vältida ka teisi võimalusi.

Hangi teine laen

Minu naine ja mina kasutasid seda lähenemist meie teise koduga. Kõige rohkem võime endale lubada, oli 15% sissemakse. Selle asemel, et saada laenu, mis moodustab 85% ostuhinnast ja maksab PMI-d, on meil kaks laenu. Esimene hüpoteek oli 80% ostuhinnast, seega polnud me pidanud maksma PMI-d. Ja ülejäänud 5% -ni omavahendite kodumaine krediidiliin.

Omakapitali krediidiliiniga ei pea te maksma PMI-d. Negatiivne külg on see, et intressimäär on kõrgem kui esimese hüpoteegi puhul. Kuigi 2004. aastal ostsime oma teise kodu, ei olnud PMI maksuvähendatav. Teine hüpoteek oli meie intressid. Ja me võiksime seda suhteliselt kiiresti maksta.

Kuigi selline lähenemine on endiselt väärt, tuleb märkida, et PMI on täna maksu mahaarvatav. Kas see jääb maksuvähendatavaks, on avatud küsimus. Aga tänu väga madalatele hüpoteeklaenudele võib täna ka teine laen võita ERK maksumust.

Vaadake oma kodu väärtust

Kui te ei saa või ei väldi PMI-d eespool nimetatud kahe variandiga, on teil kolmas võimalus. Kui teie laenu jäägid langevad alla 80% kodu väärtusest, peab laenuandja eemaldama ERK nõude. Meie esimese koduga tõi meie kodumaised väärtused lõpuks alla 80% künnise ja me saime välja PMI-lt. Täna aga on see lähenemine keeruline.

Isegi kui te seda ei soovi, on teie hüpoteeklaenuandja seadusega nõutav, et teie PMI tühistatakse siis, kui teie laen on langenud kuni 78% -ni, tingimusel et olete laenu võtnud. Kui teie hüpoteegi peetakse kõrge riskiga, siis teie PMI-d automaatselt ei tühistata, kuni te oma hüpoteegi tasu 77% -ni.

See nõue (uus alates 1999. aastast) näib suurt kasu majaomanikele. See ei ole. Pidage meeles, et laenu saamiseks on 80% -lisele LTV-le alles kaks võimalust: (1) põhisumma maksmine või (2) kodu väärtuse suurendamine. Kuna hüpoteegi algusaastatel tehtavad maksed lähevad peamiselt intressidele, võib see jõuda 30-aastase hüpoteegi aastaid, enne kui jõuate 78% -ni. Kui aga koduväärtused tõusevad, saate PMIst vabaneda palju kiiremini.

Ja siin on saak. Laenuandja ei kavatse korduvalt oma kodu väärtust ise vaadata, et näha, kas te võite vabaneda PMI-st. Nad kaotavad PMI-d alles siis, kui teie maksed annavad teie laenu 78% -le ostuhinnast, mis võib võtta igaveseks. Kuid kui koduväärtused tõusevad ja nad tõusevad, võite võtta algatuse oma kodu hindamiseks. Sellega tegime oma naisega koos oma esimese koduga ja me saime mõne aasta pärast PMI-d maksmata jätta.

Soovitan: