Kas te loobuksite oma eluasemelaenu liiga kiiresti varem seksist, headest toitlustest ja puhkustest?

Sisukord:

Kas te loobuksite oma eluasemelaenu liiga kiiresti varem seksist, headest toitlustest ja puhkustest?
Kas te loobuksite oma eluasemelaenu liiga kiiresti varem seksist, headest toitlustest ja puhkustest?
Anonim
Ostsin oma esimese vara nädala pärast 26. pööramist. See oli kahe magamistoaga, kaks vannituba, 1000 m² suurune korter Vaikse ookeani kõrgustes, San Francisco. See pole midagi väljamõeldud, kuid tal oli üks autoparkla ja suurepärane vaade Lafayette Parkile. Korter maksis 580 500 dollarit ja ma panin 120 500 dollarit ülejäänud 460 000 USD hüpoteeki eest, mille ma lõpuks tasusin 12 aastat hiljem 2015. aasta keskel!
Ostsin oma esimese vara nädala pärast 26. pööramist. See oli kahe magamistoaga, kaks vannituba, 1000 m² suurune korter Vaikse ookeani kõrgustes, San Francisco. See pole midagi väljamõeldud, kuid tal oli üks autoparkla ja suurepärane vaade Lafayette Parkile. Korter maksis 580 500 dollarit ja ma panin 120 500 dollarit ülejäänud 460 000 USD hüpoteeki eest, mille ma lõpuks tasusin 12 aastat hiljem 2015. aasta keskel!

Minu esialgne eesmärk oli hüpoteegi tagastamine 2013. aastaks (10 aastat), kuid elu jõudis nii, nagu see nii tihti teeb, kui me ei ole oma rahandusega kaasas. Algne hüpoteegi määr oli 5,85%. Pärast mitu refinantseerimist langes see 3,375% -ni ja mul ei olnud enam vajadust agressiivselt ette maksta.

HARNESSING DEBT VALIMISE PUHUL

Põhjus, miks ma hüpoteegi ei maksnud kiiremini, oli see, et kasutasin oma säästud, et osta rohkem kinnisvara ja varusid. Ma teadsin, et mu karjääril oli potentsiaal, sest ma olin ainult 20-aastastel. Parem viis oli tunduvalt suuremate võlgade võtmine.

Alates 2003. aastast kuni 2008. aastani tasus panus. Minu tagasitulek tõi kaasa 3,375% hüpoteegi intressimäära. Siis 2009. aastal tabas finantskriis 2009. aastal, muutes mulle soovi, et ma kasutasin puhkusekogust saadud tulu paar aastat tagasi, et maksta võlg või hoida raha.

Nüüd, kui see on 2016, ei kahetse, et hüpoteegi tasumiseks 12 aastat. Ma leidsin ja läksin kaugemale oma maksimaalsest mugavusest. See on ainus tõeline viis, kuidas saate teada oma tõelise riskitaluvuse. Minu rahalise kindlustunde taastamiseks püüan praegu aktiivselt suurendada oma varade ja kohustuste suhet. Kuna teie soov tööle ja sissetuleku saamise võime hakkavad hajuma, on oluline vähendada võlga.

Renditud vara makstud summad moodustavad nüüd umbes 50 000 dollarit aastas brutotulus ja 35 000 dollarit aastas netotulu kasumis (post HOA, kinnisvara maksud, hooldus). Sf-i aktsiate hinnad langevad SF-ile 3,5% -ni 3,5% -ni, selle vara väärtus on praegu vahemikus $ 1,000,000 - $ 1,200,000. Võrdluseks on 2015. aasta keskel 610 m² suurune ühe magamistoaga versioon minu korterist kompleksis müüdud 840 000 dollarini.

Algselt oli see Vaikse ookeani kõrghoonete hoone minu vanaduspensioni strateegia nurgakivi, st 35 000 dollarit aastas renditulu netot + 25 000 dollarit sotsiaalkindlustuse + 40 000 dollarini dividendi ja CD intressituludes. Nüüd on see vaid üks osa mitmete passiivsete tulude voogude kogunemise tõttu.

Laadimine …
Laadimine …

EXTREME HIPPEGA MAKSIMATA

Isiklikus finantseerimises maa, hüpoteegi maksmine 12 aasta jooksul on päris ho-hum. Nii et ma tahan tutvustada teid Kanadale Sean Cooperile, kes jõudis sisse $ 170,000 sissemaksega oma 425 000 euro suuruse maja eest, mille ta ostis 2012. aasta augustis 27-aastaseks. Kolm aastat hiljem maksis ta kogu sucker välja!

Kuidas ta seda tegi? Esimene asi, mida ma mõtlesin, oli vanemahüvitis, sest seal on suur põlvkondade jõukuse ülekanne. Sean lubab, et ta ei saanud oma vanemate abist kas ettemaksu ega kiire hüpoteeklaenu eest. Tal oli üks ema ja ta aitas teda asemel.

Seda tegi Sean:

  • Elanud oma keldris ja üürile välja ülakorruseline osa oma maja, mis sisaldab kolme magamistuba.
  • Ta elas rameni nuudlid, Krafti õhtusöögi eripakkumistest ja enamasti veest.
  • Regulaarselt töötas 70-100 tundi nädalas pensioninõunikuna, vabakutselises kirjanikuna ja osalise tööajaga lihaosakonna sekretärina oma kohalikus toidupoes.
  • Tekkis kogu aastane sissetulek ~ 100 000 $ neto, mis koosnes 55 000 dollarist tema FT töökohalt, 18 600 dollarist renditulu enne kulusid ja ~ 40 000 dollarit vabakutselises sissetulekus.
  • Oma diskretsiooni kulud oleksid 9600 dollarit aastas, st 800 eurot kuus, välja arvatud tema hüpoteek.
  • Maksis oma hüpoteeklaenu 850 dollarit nädalas (700 + põhiosale) ja selle kogukulud olid ligikaudu 60 000 dollarit aastas.
  • Hüpoteeklaenude intressimäär oli 5,0 aastat 3,04%.
  • Seejärel kasutas ta matemaatika 100% ülejäänud 40 000 dollarist aastas, et maksta oma hüpoteegi = ~ 120 000 dollarit kolme aasta jooksul, ja ülejäänud 130 000 dollarit tema hüpoteegi maksti igakuiselt maksimaalselt 3000 krooni eest põhimõtteliselt kuus.
  • Ei läinud puhkusele. Ei läinud koos oma sõpradega oma juua kolm aastat sööma. Tema kõige põnevam puhkus oli Wisconsinile 24-tunnine bussisõit.
  • Ära võtnud tüdrukuid kuhugi ja ei olnud / ei olnud tüdrukut.

Saate lugeda rohkem oma lugu, mis siia oma riigi tähelepanu juhtis. Artiklis olevad 1200+ kommentaari on eriti valgustundlikud, kuna tagasiside jaguneb kiituse ja vitriooli vahel.

Üks negatiivne kommentaar kirjutas: Nii et põhimõtteliselt raisas ta 3 aastat oma elust. Elu on lühike, maja pole lihtsalt nii tähtis.

Teine kommentaar kirjutas: Teine meediaväljaannete PR-töö, mille eesmärk on noorte majanduse viletsus kõrvaldada. 100 töötundi nädalas = 14 töötundi päevas, iga päev. Enne kui me teda tähistame, tahaksin rohkem teada saada psühholoogilisest hinnast, mida ta maksis, muutudes tööl sõltuvaks.

Ma olen täiesti laevas elava rongiga ja Ma arvan, et see on suurepärane, Sean suutis hüpoteegi nii kiiresti purustada. Ma ei saa lihtsalt hüpoteegi maksmisega lihtsalt elada 10 000 dollarit aastas NYC-s või San Franciscos. Pärast nelja nelja aasta pikkust ülikooli lõpetamist, üks asi, mida ma tõesti tahtsin, oli minu enda koht.Sellepärast ma ostsin oma esimese vara pärast seda, kui jagasin kaheaastase stuudio + alkoove korteri ja aasta lõpus naisega neljakümne neljakümne aasta tagant kallakuti 2/1. Ma arvasin, et kui ma töötan nii paljude tunni jooksul, on mul parem kui vähemalt mõnus koht elada! Ma olen kindel, et Sean tundis sarnasel viisil.

Lisaks sellele, et tahab tasakaalustada kõvasti tööd parema elukeskkonnaga, nägid minu 20ndad märkimisväärset hulka puhkepiirkondi. Kasvatatud välismaal asuvas teeninduspereas, mis käis iga 2-4 aasta tagant, tahtsin igal aastal puhkust külastada uut riiki ja see maksab raha. Pealegi, kuidas peaksin ma lennata Hawaiisse ja minema vähemalt kord aastas oma vanemate juurde? Ringreisi piletid maksavad vähemalt 350 USD ja kuni 1000 USD pühade ajal.

Mul oli ka 20-aastaste autode jaoks eelis; alates Mercedes G500-st ($ 78 000 viga) 1989. aasta BMW 635CSi (klassikaline mu unistuste auto, mida ma ostsin ainult 3600 dollarini ja sõitis, kuni pidurid ühe päeva töö lõpetasid). Kuigi ma teenin 50% või rohkem mu maksustamisjärgset sissetulekut igal aastal, on see osaliselt tingitud sellest, et mul oli õnnelik, et teil on ka tervislik palk ja iga-aastane boonus.

Lõpuks tahab iga heteroseksuaalne meessoost kolleegium välja võtta daamid, kui ta hakkab lõpuks raha teenima. On raske koguda kuupäeva bussiliiniga, käsitleda teda kena einega või lennata teda San Diegosse nädalavahetuseks, et näha lapse pandasid iga-aastase diskretsiooni eelarvega 10 000 dollarit aastas. Võttes suutlikkus ravida naise, kas ta vajab ravimist või mitte, oli suur motivatsioon teha, säästa ja kulutada raha minu 20s.

PALUN KÜSIGE SEE KOOPERI TEMA MÕJUTEST

Otsustasin Seaniga jõuda ja küsida temalt tema mõtteid nüüd, kui tema lugu on läinud viiruslikult. See on väike maailm, sest Sean oli tegelikult üks mu vabakutselisi kirjanikke kohas, kus ma hakkasin oma haldustoimikuna tegema 2014. aastal. Väike maailm!

Sam: Teil on palju kiitust oma hüpoteegi tasumiseks kolme aasta pärast, kuid teil on ka palju kriitikat. Miks sa arvad, et mõned inimesed vihkavad sind, et suudaksid oma hüpoteegi nii kiiresti maksta?

Sean: Jah, minu lugu on olnud väga polariseeriv. Mõned inimesed armastavad seda, mida olen teinud ja tahavad järgneda minu jalajälgedes ja teised arvavad, et olen hull. Ma arvan, et kõik läheb alla oma isiklike vaadetega raha kohta. Kanadalased ja ameeriklased läksid hoiustajatest rahastajatesse. Me tahame kõike täna - paljud meist ei taha lihtsalt rahalisi ohvreid teha, vaid krediidile tuginedes. Ma arvan, et tabasin palju inimesi, mis on kriitikat toonud.

Sam: Selle asemel, et üritada kukutada kedagi oma tasemele, miks enam ei tee enam inimesi endale rohkem, et saada kellelegi teisele tasemele?

Sean: täpselt. Selle asemel, et kritiseerida oma lugu, proovige sellest inspireerida. Ükskõik, kas teie eesmärk on tasuda oma üliõpilasvõlg või säästa kodumaise sissemakset, on see kõik eesmärkide seadmine ja vajalike sammude saavutamine selle saavutamiseks. Kahjuks ei ole lihtne vastata - see nõuab kõvasti tööd. Kui te ei soovi neid ohvreid teha, peate olema valmis aktsepteerima teie praegust reaalsust. Kui soovite püüdlema midagi suuremat, siis olge valmis oma varrukad üles ehitama ja tööle minema.

Ma näen seda nii: lühiajaline valu pikaajalise kasu saamiseks. Võibolla olin kolm aastat rasket tööd teinud, kuid nüüd on mu ülejäänud elu, et mind ise nautida. Sõna ettevaatusega: igaüks ei saa oma hüpoteegi kolme aasta jooksul nagu mina tagasi maksta, kuid kui sa saad õppida minu või minu lugu, siis võib-olla võite hüpoteegi maksta 15 või 20 aastaga 25 aasta asemel.

Sam: Arvestades, et teil oli võimalus maksta 20-ndal aastal oma koduriiki ilma ettemaksu pärandita, kas teie arvates on ajakirjandus vaesemas kinnisvara taskukohasuse kriisist? Kui saate hüpoteegi maksta 30-aastaseks saamiseni, on kindlasti palju teisi inimesi, kellel on töökohad, vähemalt osta keskmise hinnaga kodu, kus on palju pinget ja distsipliini pole?

Sean: Ei, ma ei usu, et ajakirjandus purustab kinnisvara taskukohasuse kriisi ebaproportsionaalselt. Faktid räägivad enda eest: Toronto ja Vancouveri korteri keskmine hind on üle 1 miljoni dollari. Hüvitise maksmiseks kolme aasta jooksul pidi ma tegema palju rahalisi ohverdusi. Ma töötasin 70-80 tundi nädalas, elasin säästlikult, ei võtnud puhkust ega lasknud oma ühiskondlikku elu ootel.

2012. aasta augustis olin õnnelik, kui ostsin oma kodu ainult 425 000 dollarile. Täna on mu kodu väärt 600 000 dollarit. Mul oleks raske aeg anda oma maja täna - see on minu arvates taskukohane kriis. Kuigi eluaseme omandamine nõuab mõningaid rahalisi ohverdusi, ei tohiks see tähendada, et oma elu hoitakse alles siis, kui hüpoteek on tasutud.

Sam: Näib olevat muret Kanada majanduse mulli pärast, mis on sarnane Ameerika Ühendriikide omaga. Kas nõustute, et seal on Kanada eluaseme mull? Laenuandmisstandardid tunduvad Kanadas tunduvalt rangemad võrreldes Ameerika Ühendriikide kriisieelse laenamise standarditega.

Sean: Kõik, kes Rahvusvahelise Valuutafondi Kanadasse pannakse, on öelnud, et Kanada eluasemeturg on ülehinnatud. Kuigi ma nõustun, et mõnel turul on meie eluasemeturg üle hinnatud, ei nõustu ma sellega, et seal on eluaseme mull. Nagu te juba mainisite, on Kanada laenamise nõuded USAst rangemad võrreldes USAga. Kanada tunnustas finantskriisi ajal tugevalt pangandussektorit. Kanada laenuandjad ei paku hüpoteeke NINJA (No Income, No Job või Assets) hüpoteeke.

Kanada sarnased Ameerika Ühendriikide laenuandmisstandardid on palju rangemad kriisijärgsed.Minimaalset sissemakse on suurendatud ja maksimaalset amortisatsiooniperioodi on järk-järgult vähendatud 40 aastalt 25 aastani. Kui majanduse all kannatab suur majanduslangus, ei näe ma peagi eluaseme mulli.

Sam: kuidas te kulutate / investeerite oma suurenenud kasutatavast tulust nüüd, kui teil pole hüpoteegi?

Sean: Ma elan endiselt säästlikult, kuigi ma ei jälgi oma kulutusi nii palju kui ma varem. Ma sõin sõpradega sagedamini söögituba. Ma kavatsen ka reisida. Tänan oma sõpru viimase kolme aasta jooksul, et ma kinni pidasin, viskasin suurt hüpoteegi põletamise pidu tähistamaks. Ma läksin ka uude riideid ostma 1000 dollarit. Selle asemel, et raha lihtsalt koguneda, säästab ma elustiilide inflatsiooni, võtan ma selle summa, mida ma hüpoteegiga maksan (800 dollarit nädalas) ja investeerin selle juurde.

Sam: Millal kavatsete oma keldrisse minna ja elada oma maja põhiosas ja rentida selle asemel oma kelderi?

Sean: See on küsimus, mida mul kõige rohkem paluti. Inimesed on hämmingus, miks ma veel keldris elan. Ühe inimesega ei ole üldse mõttekas elada põhipõrandas. On kolm magamistuba - ma lihtsalt ei vaja ruumi! See võib muutuda, kui ma abiellun ja alustan perekonda, kuid seni olen täiesti sisuliselt elus keldris.

See kõik läheb rahavoogude poole: kui ma elan ülakorrusel ja rentides keldrini, teenin ma vaid 800 dollarit kuus rendis, aga kui ma jätkaksin keldris elamist ja üürikorteri üürimist, teenin ma kaks korda selle summa, 1600 dollarit kuus.

Sam: Kas teil on netoväärtuse eesmärk või vanus eesmärk, kui kavatsete oma päevast töölt lahkuda?

Sean: Minu eesmärk on saavutada 35-aastane netomaksumus 1 miljonit dollarit (praegune netoväärtus ~ 670 000 dollarit). Ma usun, et see on realistlik. Kui eluasemehinnad tõusevad oma praeguse määraga, siis ma arvan, et minu maja suurus jääb ligikaudu 800 000 dollarini 2019. aastaks. Ma pean lihtsalt leidma 200 000 dollarit uuritavates varades. Minu hüpoteegi maksmine on ainult üks minu eesmärkidest.

Üle 80 protsendi oma netoväärtusest, mis on seotud ühe varaga (minu majaga), on minu järgmine eesmärk ehitada oma uuritavat vara. Minu maksuvabas säästukontol (Rothi IRA-i Kanada ekvivalent) on mul rohkem kui 40 000 dollarit. Ma plaanin maksimaalselt välja 2016. aasta keskpaigast. Pärast seda kavatsen investeerida odavate indeksifondide vahenditesse registreerimata kontodel.

Kuigi mu lugu on toonud kaasa palju võimalusi, pole mul mingeid plaane oma päeva töölt lahkuda varsti. Praegu töötab ma raamatuga, mis kroonib minu reisi hüpoteegi vabadusele ja toimib plaanina neile, kes sooviksid minu jälgedes järgida. Kui raamat on vabastatud, kavatsen ma rääkida.

Sam: Kas teie hüpoteeklaenude kalkulatsiooniaastatel, kui palju te kulutasite keskmiselt kuus ja aastas ning kui palju oli teie igakuine ja aasta bruto- ja netosissetulek?

Sean Cooper Kuu ja aasta kulude tabel viisakalt Sean
Sean Cooper Kuu ja aasta kulude tabel viisakalt Sean

Sam: majaomandi määr on Ameerika Ühendriikide demograafiliste näitajate seas pidevalt vähenenud. Kuidas on Kanada omandiõiguse määr? Kas koduse ASAPi kuulumine on tänapäeval üks Millenniumi põlvkonna peamistest eesmärkidest?

Sean: Vaatamata rangematele hüpoteegitingimustele on Kanada kinnisvaraomandi määr pidevalt kasvanud. Kanada suurimates turgudel, Torontos ja Vancouveris otsustavad paljud Millennialid osta ostmise asemel. See võib olla hea valik seni, kuni olete rahaliselt distsiplineeritud. Kuid minu mure on ilma hüpoteegi sunnitud kokkuhoiu, mõned Millennialid otsustavad selle asemel, et investeerida, kulutada seda, mida nad päästavad rentimisega võrreldes eluviisist sõltuva inflatsiooniga.

Image
Image

Seam: Arvestades, et Kanadas on kuus kuud kallis kuus kuud, miks enam Kanadast ei lähe Ameerika Ühendriikidesse? Seal on palju valdkondi, kus eluase on odavam kui Torontos ja Vancouveris. Lisaks sellele on rohkem töövõimalusi.

Sam: Minu arvates satub see osaliselt USA rangesse sisserändepoliitikasse. Välismaalased valivad sageli Kanadas tööd ja õpinguid, sest töö või õppeluba on USA-s karmim. Talvel on Florida jaoks palju Kanada lumepalli. Kui Kanada dollar ja USA dollari vahetus oli lähedane pariteedile, oli palju rohkem huvi Ameerika Ühendriikide kinnisvara investeerimise vastu. Kui Kanada Loonie tabas 11-aastase madala taseme võrreldes USA dollariga, on kanadalaistel vähem stiimuleid suunata piirist lõunasse.

Sam: Milline on teie arvates üldine arusaam, mida kanadalased on ameeriklaste seas tööelu tasakaalu, tootlikkuse, leidlikkuse, finantstulemuse ja üldise eluviisiga?

Sean: kanadalased ja ameeriklased näivad jagavat palju töökohta. Kuigi standardne töönädal on 40 tundi, töötab paljud inimesed kuni 50 tundi. Kuid Kanada ja USA vahel on ka tootlikkuse lõhe. Vaatamata sarnastele töötundidele on ameeriklased produktiivsemad kui kanadalased. Mõlemad rahvad jagavad tervikuna sarnaseid vaateid üldisest eluviisist, kuigi see erineb regioonide vahel.

Kodumajapidamiste võlad Kanadas kasvavad jätkuvalt, kuna paljud kanadalased ei näe üles võlgade tasumise kiirust, samal ajal kui intressimäärad jäävad madalaks. Föderaalse tõusnud intressimäärad peaksid olema kanade eestlaste jaoks üleskutseks, et intressimäärad ei jääks see igaveseks madalaks. Kasutage madalate intressimäärade eeliseid, kui nad on viimasel ajal ja maksavad oma võla tagasi. Kuigi teil võib olla võimalik saavutada suuremat tulusust investeerimise kaudu, pole garantiid. Miski ei võita võlgade tagastamise tagatud tootlust.
Kodumajapidamiste võlad Kanadas kasvavad jätkuvalt, kuna paljud kanadalased ei näe üles võlgade tasumise kiirust, samal ajal kui intressimäärad jäävad madalaks. Föderaalse tõusnud intressimäärad peaksid olema kanade eestlaste jaoks üleskutseks, et intressimäärad ei jääks see igaveseks madalaks. Kasutage madalate intressimäärade eeliseid, kui nad on viimasel ajal ja maksavad oma võla tagasi. Kuigi teil võib olla võimalik saavutada suuremat tulusust investeerimise kaudu, pole garantiid. Miski ei võita võlgade tagastamise tagatud tootlust.

Soovitused

Vaadake kinnisvara kraapimisvõimalusi: Kui teil ei ole ettemaksu kinnisvara ostmiseks või soovite kinnisvara likviidsust kinnitada, vaadake RealtySharesi, mis on üks suurimaid kinnisvaraplaneerimisettevõtteid täna. Kinnisvara on diversifitseeritud portfelli põhikomponent. Kinnisvara kraapimine võimaldab teil oma kinnisvarainvesteeringute suhtes paindlikumaks teha, investeerides lisaks sellele, kus te elate, võimalikult head tulu. Registreeruge ja vaadake üle kõik elamurajoonide ja äriinvesteeringute võimalused kogu riigis, mida Realtyshares on pakkuda. See on vaba otsida ja avastada. Ma olen isiklikult investeerinud RealtyShares'iga üle 800 000 USA dollari, et ära kasutada madalamaid hindamisi ja suuremaid tootlusi südames ja mitmekesistada oma osalust.

Image
Image

Otsite suurt hüpoteegi? Tutvuge LendingTree'i veebis mõne madalaima hüpoteegi määraga ostmiseks või refinantseerimiseks. Neil on üks suurimaid hüpoteeklaenuandjate võrgustikke, kes võistlevad teie ettevõtte eest. Kui pangad võistlevad teie ettevõtte eest, võite.

Uuendatud aastaks 2018 ja pärast seda.

Soovitan: